Мы привыкли называть любую платежную пластиковую карту «кредиткой». Между тем их существует великое множество: пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, эмбоссированные, кредитные, дебетные, ATM, магнитные, смарт-, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, стандартные, золотые, электронные.
Как свидетельствует исследование компании Brandlab, более половины россиян считают, что пластиковая карта удобнее (54% от числа опрошенных) и надежнее (58%), чем наличные деньги. По последним данным ЦБ РФ, за прошедшие годы в России выпущено более 43 млн карт, из которых 20 млн приходится на карты Visa. Оставшуюся часть рынка поделили Mastercard, American Express, российские STB-Card, Union Card и «Золотая корона».
Принципиальной разницы между картами VISA, Mastercard или отечественными платежными системами нет. Тарифы примерно одинаковые (разница составляет 0,1%).
Вот почему выбирать надо не платежную систему, а уровень карты (electron/электронные, classic/стандартные, gold/золотые (пример терминов для VISA).
Самый распространенный вид платежной карточки в России — электронные карты. Электронные карты намного дешевле обычных, их годовое обслуживание не превышает 150 рублей. Многие банки выдают такие карточки как бесплатный подарок, когда их клиент открывает новый счет.
Карты следующего уровня — классические. Магазинам организовать прием таких карт намного проще, чем электронных, потому что для этого необязателен специальный терминал, достаточно механического устройства. Годовое обслуживание классической карты обойдется в 250—600 рублей. Большинство банков требуют сразу же положить на счет сумму не меньше 200 долларов (или эквивалентную ей в любой другой валюте).
Обслуживание «золотых» пластиковых карт обходится от 100 долларов в год, а первоначальный взнос составляет не менее 3 тыс. долларов. Стоимость обслуживания окупается за счет дополнительных преимуществ: бесплатной страховки при выезде за рубеж, скидок при аренде автомобиля за границей, особое персональное обслуживание. Как правило, такие карты приобретают для того, что показать высокий уровень достатка.
Кроме того, банки предлагают карты со специфическими возможностями. Например, карты, с которых можно снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете.
Эмбоссированными картами можно пользоваться в торговых точках, которые оснащены импринтерами — устройствами, переводящими фамилию, имя и номер карты на специальный талон к оплате. Платеж таким способом выполняется без связи «торговой точки» с банком. Как правило, такая карточка бесплатно изготавливается и перевыпускается.
Кредитный расклад
По данным, полученным компанией BrandLab в ходе специального опроса, россияне по-прежнему отдают предпочтение дебетовым картам (71% от всех карт). Владельцами кредитным карт являются только треть опрошенных. Это и понятно. Широко кредитные карты (карты, позволяющие занять деньги у банка) российские банки стали предлагать совсем недавно. Впрочем, как прогнозируют эксперты, век классических «кредиток» не за горами. Их главное преимущество — возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Даже если вы не любитель жить взаймы, кредитная карта предоставляет хорошую возможность не ограничивать себя в тратах, если у вас внезапно закончились деньги. Тем более, что сейчас активно рекламируются карты с grace period — льготным периодом, который позволяет в течение установленного срока (как правило не более 50 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке: собственные деньги лежат в банке и приносят прибыль в виде процентов, а тратить можно чужие, кредитные деньги.
Другим плюсом, как считает первый заместитель председателя правления Русского банка развития Максим Висков, является то, что в отличие от потребительского кредита, предлагаемого в магазинах, держатель может активировать карту в удобное для него время и в удобном месте. То есть налицо изменение мотивации от «покупки кофеварки» до серьезного регулирования собственных финансов. Что всегда ведет к расширению возможностей, а в конечном итоге — к развитию культуры потребления.
Стоит учитывать и то, что при аренде машины «кредитка», особенно золотая и платиновая, покрывает 2-недельную полную страховку.
Возьмите с нее все
Большинство из нас пользуются карточкой, когда надо снять немного (ну, или много) наличности в банкомате. И это неправильно. Используйте карту по максимуму!
Например, платежные карты просто необходимо брать за границу. Ведь получить наличные можно в валюте страны пребывания — в Турции — в лирах, во Франции — в евро, а в Украине — в гривнах. Курс конвертации выбирается автоматически расчетными центрами платежной системы VISA International и в большинстве случаев он намного лучше курсов, которые Вам предложат в обменных пунктах. В некоторых странах, по словам Павла Пахомова, выигрыш в курсах достигает 3% от всей суммы.
Кроме того, вы получаете возможность:
— выпустить дополнительные карты для своих родственников — то есть совместно пользоваться одним счетом;
— осуществлять круглосуточное управление карточным счетом посредством электронной через Интернет, WAP, SMS;
— получать скидки по дополнительным программам банка;
— открыть карточный счет в рублях и долларах одновременно;
— совершать зарубежные поездки, не оформляя разрешения на вывоз валюты.
Как выбрать карту
При выборе карты имеет смысл обратить внимание на количество и расположение банкоматов, а также размер взимаемого процента за обналичивание в другом банке или другом филиале своего банка. В случае с кредитной картой важнее соотношение: стоимость годового обслуживания / размер овердрафта / проценты по кредитам.
А если вы собираетесь воспользоваться картой за границей, надо знать, что При выезде за границу стоит учитывать и то, что в Европе деньги лучше снимать с Eurocard, а в Америке и Израиле — с VISA.
Осторожно, мошенники!
Не секрет, что с ростом количества карт, в России активизировались и мошенники, специализирующиеся на кражах денег с платежных карт. Впрочем, по такому роду преступлений мы значительно отстаем от западных стран. По данным Visa International, в прошлом году по пластиковым картам в России с каждых 100 долларов мошенники воровали 1 цент. А среднемировой показатель — 8 центов. Если участь, что оборот только по карточкам Visa в 2004 году составил в России нас 3,443 млрд. долларов, получается, что у держателей российских пластиковых карт украдено 344 тыс. долларов. Впрочем, как считает руководитель управления розничных продуктов и услуг Международного Московского Банка Алексей Аксенов, с развитием рынка пластиковых карт, мы не будем наблюдать какой-либо значительный рост мошенничеств с картами. Тем более, что по безопасности расчетов по пластиковым картам Россия находится на том же уровне, что и Запад.
Начиная с этого года, во всем мире, в том числе и в России, пластиковые карты с магнитной полосой будут постепенно заменяться чиповыми карточками. В новые карточки встроен чип, на который наносится вся необходимая информация. Подделать чиповую карту значительно сложнее, чем магнитную.
Но пока пользоваться мы будем карточками с магнитной лентой. Поэтому следует знать несколько простых способов, с помощью которых аферисты «облегчают» карточные счета.
Самым распространенным способом мошенничества является кража. Чтобы снять с карты деньги, мошеннику нужно знать
Иногда и сами держатели карточек невольно помогают мошенникам. Так, недавно один крупный чиновник из московского правительства стал жертвой воров. Можно сказать, что деньги он отдал сам — для удобства записал на месте для подписи клиента свой ПИН-код. В результате кражи кошелька, он лишился не только наличности, но и 14 тысяч долларов с карточного счета.
Другим не менее популярным способом мошенничества является подделка карт. Для этого аферисту нужно лишь «одолжить» карту у его настоящего владельца. Нередко на таких махинациях попадаются нечистоплотные продавцы, официанты. Ведь отнюдь не всегда операции по карте производятся на виду у клиента. Данные клиентов копируются с оригиналов с помощью скиммеров — миниатюрных устройств размером с пачку сигарет, которые считывают и переписывают всю информацию с магнитной полосы карты: ее реквизиты (номер карточки), срок действия. Операция длится всего несколько секунд.
Стоп-машина
При обнаружении утери или кражи «пластика» первым делом нужно срочно позвонить в банк и заблокировать карточку. Для этого стоит всегда иметь под рукой номер службы круглосуточной поддержки клиентов, который есть на самой карточке.
После обращения в банк информация о блокировании карты немедленно поступает в авторизационные центры платежной системы. С этого момента авторизацию по операции с карточкой получить уже невозможно. Затем реквизиты карты вносятся в стоп-листы, обновляемые еженедельно, и рассылаются по всем торговым точкам, принимающим к оплате карты данной системы.
Заблокировав карту, клиент должен прийти в банк или его отделение и объяснить причины ее блокирования. Новую карточку банк выдаст в течение трех-пяти дней. За перевыпуск карточки, даже если она была украдена, все равно придется платить — в среднем на 5—20 долларов меньше стоимости открытия, в зависимости от карты. Если вы не хотите пользоваться карточкой, придется закрывать счет в банке и ждать 45 дней для того, чтобы получить наличными деньги с карточки.
Если вы заблокировали карту уже после того, как мошенники успели ею воспользоваться, то нужно обратиться в банк и опротестовать транзакцию. Вашу заявку банк направит в платежную систему. Однако рассчитывать на возврат денег не стоит: украденные средства возвращаются лишь к трети клиентов
С мошенниками пытаются бороться и в самих кредитных организациях. Банки отслеживают все операции по картам, а сомнительные блокирует. Карта может быть также изъята банкоматом при снятии наличных, если три раза подряд клиент набирает неправильный ПИН-код. Заблокировав карту, банк тут же связывается со своим клиентом и сообщает о подозрительных операциях. Зачастую именно тогда клиенты узнают, что их карта украдена.
ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ
