Недавно в соцсетях прогремела история с участием каршерингового авто в ДТП. Компания — владелец авто потребовала с водителя-арендатора компенсировать стоимость ремонта машины и заплатить штраф в размере 20% от суммы причиненного ущерба, что составило более 588 тыс. рублей. Впоследствии штраф был отменен из-за резонанса, но Банки.ру решил разобраться, как страхуют каршеринговые авто и во сколько обойдется ремонт такой машины после ДТП ее водителю.
Авто на минутку
Каршеринг — это автоматизированная поминутная аренда авто. Данный сервис предназначен для коротких перемещений по городу. Арендуют машину в специальных пунктах, которых для эффективной организации сервиса должно быть в городе много. Каршеринг может стать хорошей альтернативой общественному транспорту, не говоря уже о личном авто и такси. Расходы на дорогу будут дешевле последних двух вариантов на 60—80%%. Эксперты советуют пересаживаться на каршеринговый автомобиль, если пробег личного в среднем не превышает 16 тыс. километров в год.
В Москве каршеринг был запущен в сентябре 2015 года. Сегодня порядка 500 автомобилей Hyundai Solaris перемещается по столице в рамках данного сервиса.
В отличие от классического проката (классической аренды) автомобиля, для пользования системой каршеринга достаточно один раз заключить договор с оператором. После этого клиент может арендовать машину прямо через мобильное приложение, оплачивая банковской картой и открывая авто специальным карточным ключом (или мобильным приложением). Такая упрощенная система аренды создает определенные нюансы для заключения договоров страхования. Поэтому заниматься каско с каршеринговыми автомобилями страховщики не спешат. Уже возникли и первые резонансные ситуации.
Цена ДТП
«Делимобиль», столичный оператор каршеринга, попытался взыскать с водителя-арендатора 588 377 рублей за ремонт авто после ДТП плюс штраф. Сумма «санкций», по сути, была сопоставима со стоимостью самой машины. «Деломобиль» в итоге — из-за бурного общественного резонанса — штраф отменил и в дальнейшем ограничил максимальную сумму ответственности 150 тыс. рублей для наиболее экономичного тарифа. «Мы приняли решение, что по всем тем случаям ДТП, которые были ранее при тарифе 7 рублей за минуту, мы ограничиваем сумму ответственности 150 тысячами рублей. Все, что выше 150 тысяч, пользователи платить не будут. Это будет отнесено к рискам компании», — заявил в официальном сообщении от имени компании генеральный директор «Делимобиля» Станислав Грошов.
После этой и других жалоб клиентов «Делимобиль» реформировал свою систему страховок. Был введен новый тариф с гарантией страховых рисков: по нему стоимость минуты составляет 10 рублей в режиме аренды. Тариф предполагает ограничение ответственности клиента, согласно которому в случае ДТП по вине клиента сумма взыскания составит не более 10 000 рублей. Данный тариф со страховкой похож на каско и это собственная разработка «Делимобиля». При использовании прежнего стандартного тарифа (7 руб. в минуту) водитель в случае ДТП, согласно условиям договора, будет оплатить ремонт, расходы на эвакуацию и оценку ущерба, а также штраф в размере 20% от стоимости ремонта.
«Насколько нам известно, у конкурента «Делимобиля» компании Anytime машины застрахованы по каско с франшизой (если водитель виновен): при сумме ущерба до 70 тысяч рублей клиент оплачивает франшизу 15 тысяч рублей, при сумме ущерба более 70 тысяч клиент оплачивает 25% от суммы полного ущерба», — рассказывает управляющий продуктов управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Абрамов.
Сложный риск
Договор ОСАГО — публичный, и отказать клиенту в его заключении страховщик не может. А вот по каско страховая компания вольна решать, брать ли такого клиента или избежать этого.
«Крупные страховщики неохотно работают с клиентами каршеринга, — признает заместитель генерального директора компании «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон. — Здесь достаточно сложно оценить и просчитать все возможные риски». «Как правило, автомобили, сдаваемые в аренду или предоставляемые по системе каршеринга, страхуются владельцем автомобиля или компанией, предоставляющей их в аренду, — комментирует руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Илья Григорьев. — Подобные авто принимаются на страхование с установленной франшизой, либо полисы каско покрывают риски угона и тотальной гибели автомобиля».
В «АльфаСтраховании» таких автопарков нет. «РЕСО-Гарантия» страхует автомобили, предназначенные для аренды, но выборочно, в условиях принятия таких машин на страхование есть некоторые ограничения. Для них используется надбавка на премию и обязательная безусловная франшиза (часть ущерба, при страховом случае возмещамая самим страхователем), размер которой зависит от машины. Транспортные средства, используемые для каршеринга, по каско компания не страхует.
А вот «Ренессанс страхование» застраховало по каско каршеринговую компанию YouDrive. Еще одна компания из этого сегмента застрахована там по ОСАГО. «Среди компаний, занимающихся арендой, страхование парка по каско — стандартная практика, — поясняет управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. — У нас достаточно широкий пул таких клиентов — например, Avis, Herz, Напрокат.ру. Компаниям, сдающим автомобили в аренду, мы предлагаем обязательное включение в договор франшизы, а также ограничение по минимальному стажу лиц, допущенных к управлению (два года)».
Порядок урегулирования
Если каршеринговое авто было застраховано по каско, процесс урегулирования стандартный. Водитель в нем никак не участвует, а представитель каршеринговой компании согласовывает все вопросы со страховой компанией. Если страхование по каско не предусмотрено, все зависит от условий договора каршеринговой компании с водителем. «Штрафы» в размере стоимости авто, как в нашумевшей истории с «Делимобилем», вполне возможны в последнем случае.
На Западе по отношению к каршерингу действует еще более жесткий порядок: компании, дающие автомобили в аренду, резервируют сумму у клиента на случай повреждения автомобиля. Сумма зависит от категории авто. Все риски, превышающие сумму резерва, как правило, застрахованы. При этом, по словам Евгения Ниссельсона, в данном сегменте предусмотрены крайне высокие франшизы и ряд ограничительных условий. Кроме того, высокий риск может быть компенсирован существенным увеличением стоимости страхования.
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
Комментарии
Вижу в своём спальном районе эти машины, складывается ощущение, что стоят они просто для рекламы.
А вот мs в пятницу отлично за 400 руб на двоих доехали из центра до Аэропорта Шереметьево. Это с тем учетом , что в пробках тоже постояли. Мы просто пока боимся пользоваться этим сервисом,а он по факту очень удобен.
А вам не кажется, что оценивать безубыточность бизнеса на основании того, какой бренд им занимается, несколько нелогично? Когда-то и Убер с Яндекс.Такси всех пугали, а теперь я не представляю, как без них жить. Просто непривычно, вот и все.
Потому что к моменту когда агрегаторы такси этим занялись в России в этом была накопленная потребность. Не было услуги, но было желание вполне осязаемое чтобы эта услуга так выглядела.
Про каршеринг действительно многие с упоением рассказывают, как там в Австрии (Германии и т.д) взяли и как удобно и т.д. Но в Россию этот сервис пришёл достаточно изменённым. И если в Европе он в значительной мере обслуживает туристов, у нас его выводят как сервис для местных жителей.
В Москве машина это слишком личное, слишком статусная вещь.
В итоге сервисом будут пользоваться ради эксперимента те, кому он очень понравился заграницей и... Те кто не водили машину уже годы, не водившие вообще ради теста. И от этих катаний убытки будут катастрофичными. И все на этом закончится.
Утром я добираюсь до работы сорок минут, столько же обратно.Машина жрёт много, выходит рублей на 150 в день.60 рублей стоянка, 50 рублей - ОСАГО - да, у меня повышающий тариф+152 лошадки.260 рублей выходит на круг.Сколько с меня слупят за аренду? 800 рублей?Где экономия? А за город съездить?И потом зимой "Солярис" э....ну, вы поняли.