Банки хотят свежей крови

Мне 21 год. Как и у большинства недавних студентов, денег у меня не густо. Зато теперь именно с моего возраста можно оформить кредитную карту в Сбербанке — соответствующий пилотный проект был запущен 1 августа. На уступки молодым пошли и в других кредитных организациях. Почему банки начинают активно бороться за молодежь?

Хочется сразу развеять миф, что если ты молод, то охотно пробуешь все новое. Во всяком случае, к банкам это точно не относится. Я задала 220 людям от 18 до 25 лет один вопрос: следите ли вы за новыми продуктами, которые выпускают банки, где у вас есть вклады или карты (за акциями, бонусами, программами лояльности, новыми функциями мобильных приложений и проч.)? Как выяснилось, только 10,5% опрошенных постоянно следят за обновлениями и активно берут их на вооружение. Около 29% молодых людей интересуются новинками, но все равно пользуются одним и тем же набором услуг. И почти 70% вовсе не следят за новыми продуктами «своих» банков, не тестируя при этом никаких обновлений.

Причина такой пассивности проста: как правило, денег у молодежи немного. «У меня на карте не такие суммы, чтобы я задумывался о дополнительных возможностях», — объясняет студент философского факультета МГУ Кирилл. По его словам, дебетовую карту он оформил для того, чтобы было удобно хранить хотя бы те деньги, что есть, и делать покупки в Интернете. Поэтому и выбрал один из крупнейших банков страны — отделений по Москве много, банкоматы почти повсюду: снять наличные можно быстро и в любой точке города. Другие опрошенные мной молодые люди тоже предпочитают открывать карты в крупных банках с большой сетью отделений, чтобы была возможность легко получить деньги, когда бы они ни понадобились.

Как правило, представители моего поколения не слишком задумываются о том, какой именно банк выбрать — либо останавливаются на том, что близко к дому, либо идут туда, где держат деньги родители. Большинство из нас и вовсе не выбирают банк сами. «Впервые дебетовая карта у меня появилась на первом курсе — нам всем оформили их в университете, для того чтобы перечислять стипендию», — говорит студентка журфака МГУ Карина. Родители предпочитали давать на карманные расходы наличными — какие крупные траты могут быть у школьницы, да и в какой школьной столовой принимают карты?

Однако некоторые крупные банки все равно хотят приучить расплачиваться картами прямо со школьной скамьи. Например, в Бинбанке и банке «Открытие» дебетовую карту можно получить в шесть лет — правда, контролировать счет будут все равно родители. В том же «Открытии», ВТБ 24, ВТБ — Банке Москвы полноценную дебетовую карту можно открыть уже с 14 лет, а кредитную — с 21 года. В Альфа-Банке с апреля этого года снизили барьер — кредитку можно получить и с 18 лет. В Райффайзенбанке с этим, напротив, строже: оформить кредитную карту там могут только лица, достигшие 25 лет (либо по специальному приглашению от банка — с 23 лет).

Молодежь — не маленький сегмент клиентов в крупных банках. Доля молодых людей до 25 лет от числа активных клиентов ВТБ 24 составляет не менее 15%, говорят в пресс-службе банка. «В основном они оформляют «легкие» продукты, например кредитные или дебетовые карты, вклады, пользуются бонусными программами», — уточняют там. Доля молодых клиентов в возрасте до 25 лет среди держателей кредитных карт составляет около 10% всех клиентов Банка Москвы.

По данным вице-президента банка «Открытие» Ольги Овчинниковой, доля карточных клиентов кредитной организации в возрасте 25 лет и младше составляет более 12%. Более 4,3 млн человек в возрасте до 25 лет используют молодежные дебетовые карты Сбербанка, говорят в пресс-службе кредитной организации. Причем прирост этого показателя за год в банке составил 70%.

Кредиты также интересуют молодежь, хотя и меньше. Как отмечает заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников, в настоящий момент количество заемщиков до 26 лет в российских банках составляет около 2,5 млн человек, или 6% от общего числа заемщиков с открытыми счетами.

«Наиболее популярными видами кредитов у молодых сейчас являются кредиты наличными и, как ни удивительно, ипотека», — сообщает Мясников. Во II квартале 2016 года на долю молодежи пришлось 9% новых выдач кредитов наличными, 7% ипотечных кредитов, 5% кредитных карт и 4% автокредитов.

Многие банки поднимали минимальный возраст для держателей кредиток во время кризиса — таким образом кредитные организации снижали риски. Теперь серьезные банки неспроста заинтересовались людьми «несерьезного» возраста: на первый план выступили другие задачи, и перед лицом новых проблем банки готовы рисковать.

«Банки стали больше обращать внимание на молодых клиентов в связи с тем, что более взрослые слои населения существенно сократили расходы вследствие падения реальных доходов», — рассуждает ведущий аналитик рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Руслан Коршунов. По его мнению, банки рассчитывают на то, что сегодняшние студенты через некоторое время станут молодыми специалистами, способными платить. «Создается новая лояльная группа клиентов, которая по мере взросления может стать более платежеспособной, чем сейчас», — замечает он.

Сами банки также признаются: думаем о будущем и потому ставим на молодежь. «Для банка такие клиенты — возможность не просто повысить финансовую грамотность населения, но и получить на обслуживание надежного клиента уже на более «тяжелые» кредитные продукты», — подтверждают в ВТБ 24.

Ольга Овчинникова из «Открытия» смотрит на более далекую перспективу: молодежь, по ее словам, приведет банки к светлому высокотехнологичному будущему. «Поколение «большого пальца» — это двигатели прогресса, толкающие банки и всю индустрию на новые достижения, создание диджитал-продуктов и оптимизацию текущих процессов», — говорит вице-президент банка.

По ее словам, банки заинтересовались молодыми, потому что банковская система страны достигла зрелости. «Банки становятся более универсальными, умеют работать со всеми сегментами. Подход «быстро снять сливки, и будь что будет» уже неприменим», — поясняет Овчинникова.

Казалось бы, есть опасение, что мы, молодые, — клиенты не самые надежные: доход у многих непостоянный, да и закрепившиеся стереотипы о молодежи давно отнесли нас в категорию безответственных и «шалопаев», что для банков тоже может стать источником головной боли. Однако Руслан Коршунов из RAEX не видит здесь никаких проблем для банков, если они вовремя поймут, как работать с теми, кому нет 25 лет. «Качество кредитного портфеля, сформированного за счет молодежи, будет зависеть от скоринговых моделей банков», — успокаивает он.

Молодежь — это инъекция молодости для банков, чья клиентура неумолимо стареет. «Для вливания свежей крови банки вынуждены периодически снимать барьеры для новых менее платежеспособных клиентов, которые смогут компенсировать отток старшего поколения», — заключает Коршунов.

Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru