АйСиАйСиАй Банк Евразия активно работает в России чуть больше года, но уже успел пробиться в
— ICICI Bank известен как одна из крупнейших финансово-кредитных структур Индии, которая контролирует значительную долю банковского рынка в этой стране. А какую долю банк занимает на российском рынке?
— Конечно, не столь значительную, как в Индии: там на долю нашего банка приходится около 20—25% рынка банковских услуг. Однако сравнивать наше положение там и наше положение в России было бы некорректным: ведь здесь мы работаем всего несколько месяцев. Летом 2005 года мы приобрели небольшой региональный российский банк, а собственно «АйСиАйСиАй Банк Евразия» был официально открыт только в феврале 2006 года, то есть чуть больше года назад. Эти 14 месяцев были использованы нами для того, чтобы создать полную линейку продуктов для клиентов-физлиц — ипотечные займы, кредитные карты, автокредиты, а также депозиты и вклады. В этом году мы планируем расширить свое территориальное присутствие в России, причем не только в Москве, но и в других крупных городах, добиться увеличения числа клиентов. В ближайшей перспективе для нас гораздо важнее расширить спектр предоставляемых услуг и создать условия для дальнейшего роста банка. При этом мы не ставим перед собой задачу на данном этапе занять значительную долю российского рынка, но планируем быть активным его участником.
— В России ваш банк позиционирует себя как финансово-кредитная структура, занимающаяся исключительно работой с клиентами — физическими лицами. Планирует ли банк развивать в дальнейшем другие направления бизнеса здесь, например, private banking или инвестиционный банкинг?
— В принципе мы придерживаемся стратегии, в рамках которой два бизнеса — розничные банковские услуги и услуги по обслуживанию корпоративных клиентов — развиваются, что называется, «hand to hand» — «рука об руку». Такую стратегию диктует сама жизнь: дело в том, что бизнес, связанный с розничными банковскими услугами, не может сразу начать приносить высокую доходность, тут нельзя рассчитывать на мгновенный успех, а необходимо работать на долгосрочную перспективу. Открывать новые отделения и формировать каналы продаж, расширять клиентскую базу — все это требует значительных временных и финансовых затрат, а отдача начинается только тогда, когда этот бизнес достигает определенных объемов. Однако банки по определению являются коммерческими структурами, поэтому они вынуждены диверсифицировать свой бизнес, чтобы получать доходы от различных направлений деятельности. Я думаю, что данные особенности нашей деятельности в России ничем не отличаются в этом отношении от других стран, поэтому мы будет развивать бизнес, связанный с обслуживанием корпоративных клиентов, и здесь.
— Для «АйСиАйСиАй Банк Евразия» это будет
— Скорее, для нас как раз розничное направление является сравнительно новым. Банк начал активно заниматься этим бизнеса шесть-восемь лет назад, когда в Индии стал формироваться рынок розничных банковских услуг. До этого же ICICI Bank был известен как один из крупнейших игроков на рынке корпоративного и инвестиционного банкинга. Да и сейчас, если посмотреть последний финансовый отчет ICICI Bank Eurasia, то можно увидеть, что доходы от корпоративного и инвестиционного банкинга составляют большую часть общего объема доходов банка. Понятно, что со временем это соотношение будет «выправляться» за счет роста доли ритейла в доходах нашей финансовой структуры. Однако ожидать его быстрой коррекции вряд ли стоит: я думаю, что доходы от ритейла станут сопоставимыми с доходами от корпоративного банковского бизнеса только к 2010 году, не раньше.
— Тем не менее на индийском рынке розничных банковских услуг ICICI Bank уже является заметным игроком. Помогает ли вам опыт, приобретенный там, при работе в России? И в целом, насколько, с вашей точки зрения, российский банковский рынок отличается от индийского?
— Начну отвечать со второго вопроса. Индийский рынок одновременно и похож на российский, и в то же время отличается от него. Похож, потому что оба они относятся к числу развивающихся рынков и поэтому для них характерна высокая маржа и быстрый рост. И в России, и в Индии при этом существуют благоприятные условия для развития банковского сектора: экономический бум, политическая стабильность, растущий интерес людей к банковским услугам. Так что определенное сходство между этими двумя рынками, действительно, есть.
— Судя по вашему ответу, есть и различия?
— Разумеется, и они достаточно серьезны. Начать хотя бы с того, что масштабы индийского и российского рынков несопоставимы. Население Индии составляет 1 млрд человек, при этом численность населения растет очень быстро. Стоит ли удивляться тому, что клиентская база у индийских банков сопо- ставима только с клиентской базой, которой располагают крупнейшие российские банки: у ICICI Bank, например, насчитывается более 25 млн клиентов, а у крупнейшего банка Индии число клиентов достигает 90 млн человек! Не все страны могут похвастаться таким населением, что уж говорить о клиентской базе банков. А я уже говорил о том, что бизнес розничных банковских услуг становится прибыльным только после достижения определенных объемов. Индийские банки — во всяком случае, крупнейшие из них — таких объемов уже достигли, большинству российских банков это еще только предстоит.
Второе отличие заключается в степени «проникновения» банковских услуг — в Индии она на несколько порядков выше, чем в России. В Индии работает несколько сотен банков, среди которых и универсальные финансовые структуры, и банки, специализирующиеся на частном обслуживании (private banking), и небольшие по размеру банки, предоставляющие услуги на региональном уровне, и, наконец, иностранные банки, которым разрешено открывать в Индии свои филиалы. В результате число подразделений и точек продаж банковских продуктов и услуг достигает у нас десятков тысяч. В России же, как известно, доступность банковских услуг для населения остается пока серьезной проблемой.
Наконец, третье, но не последнее по важности различие, которое носит не столько количественный, сколько психологический характер. Индия — благополучная страна, в том смысле, что пока она не переживала ни одного сколько-нибудь серьезного банковского кризиса. При этом здесь существуют банки, история которых насчитывает уже более 100—200 лет. Понятно, что при таком раскладе население настроено по отношению к банкам и к банковской системе в целом очень доброжелательно. Такое доверие дорогого стоит — российские банки как никто другой могут это оценить. Потому что в отличие от Индии Россия как раз пережила «кризис доверия» к банкам после событий 1998 года. И хотя в последнее время россияне все больше интересуются продуктами и услугами кредитных организаций, значительная часть населения все еще предпочитает держать деньги «под матрацами». В Индии, напротив, люди несут сбережения в банки, поскольку совершенно уверены, что с их деньгами ничего плохого там не случится.
— Из вашего ответа можно сделать вывод, что Индия не переживала и кризиса «плохих долгов», которым теперь так часто пугают Россию. Насколько, с вашей точки зрения, вероятен он у нас?
— Мне кажется, что опасность развития ситуации по такому негативному сценарию сильно преувеличена. Да, у некоторых российских банков могут возникать проблемы
— Но ведь если объемы плохих долгов продолжат увеличиваться с такой скоростью, с которой они увеличиваются сейчас, упомянутое вами соотношение может составить и 25, и 50%.
— Я не думаю, что такое возможно. Страх перед кризисом «плохих долгов» неизбежно заставит банки стать более осмотрительными при предоставлении кредитов и более тщательными при проверке кредитоспособности заемщика. Но главным препятствием для развития ситуации по негативному сценарию, на мой взгляд, будет не это, а поведение заемщиков. Для россиян, как и для индийцев, характерен достаточно высокий уровень кредитной культуры: люди готовы не только брать у банков кредиты, но и отдавать их. Поэтому я не предвижу каких-то глобальных потрясений в российском банковском секторе
— Кого из российских банков и из «дочек» иностранных банков вы видите в качестве своих главных конкурентов здесь?
— Всех. Мы не выбираем себе конкурентов исключительно по размеру активов или по количеству клиентов. С моей точки зрения, большинство российских банков способны составить достойную конкуренцию любому иностранному банку, даже весьма крупному. У них хорошая технологическая база, развитая продуктовая линейка.
— Но есть же, наверное, банки, чей опыт вы хотели бы перенять, или банки, которые, с вашей точки зрения, наиболее успешно работают на рынке?
— Безусловно, есть. Из иностранных банков я бы назвал Райффайзенбанк — нам очень импонирует его стратегия работы на российском рынке. А из российских — конечно, Сбербанк. Такой игрок волей-неволей обращает на себя внимание.
— В свое время ICICI Bank вошел на российский рынок, приобретя небольшой региональный банк. Планируете ли вы новые сделки по покупке российских банков с целью расширения своего присутствия здесь?
— Мы не исключаем для себя такой возможности, однако не готовы к тому, чтобы покупать банки по любой цене и на любых условиях. Не секрет, что сейчас многие иностранные банки, желающие войти на российский рынок, готовы покупать российские финансовые структуры с коэффициентом в 4, 5 и даже 6 раз к капиталу. При этом не всегда можно с уверенностью сказать, что приобретенный банк оправдает надежды, которые возлагают на него покупатели: ведь, по идее, они должны надеяться, что банк в непродолжительное время вырастет в 4, 5 и даже 6 раз по сравнению с тем уровнем, на котором он был куплен.
— То есть, с вашей точки зрения, российские банки сейчас слишком дороги?
— Я бы не стал в данном случае обобщать — дороги они или нет, этот вопрос каждый покупатель решает для себя в каждом конкретном случае. Наша позиция такова, что мы готовы рассматривать вопрос о приобретении новых банковских активов, но только в том случае, если нас устроит соотношение цены и качества.
— Название «АйСиАйСиАй Банк Евразия» звучит не слишком привычно для слуха россиян. Не планирует ли банк проведение ребрэндинговой кампании с целью изменения имени своей российской «дочки»?
— Знаете, мы работаем на российском рынке больше года и не замечали пока, чтобы клиенты покидали нас
ДОСЬЕ
Ниранджан Шанкар Лимайe родился в 1969 году в Индии. В 1991 году он окончил Инженерный колледж (г. Бомбей) и получил степень бакалавра инженерных наук. В 1995 году он окончил программу «управление бизнесом» в Институте менеджмента (Индия). В ICICI Group Ниранджан Шанкар Лимайe работает с 1995 года. Он пришел в банк в качестве помощника менеджера в группу финансирования проектов и уже через три года был назначен на должность заместителя начальника группы управления проектами, а еще через три года — вице-президентом. В 2004 году Ниранджан Лимайe был переведен в Международный банковский департамент ICICI Bank Limited в качестве руководителя представительства в Южно-Африканской Республике. Он занимался созданием представительства ICICI Bank Limited в Йоханнесбурге и возглавлял его до получения назначения в «АйСиАйСиАй Банк Евразия» в марте 2007 года.
СПРАВКА
ICICI Bank является крупнейшим частным банкам Индии, его активы составляют 67 млрд долларов США по данным от 31 декабря 2006 года. Банк имеет более 685 отделений и точек продаж, присутствует в 17 странах, включая дочерние банки в Великобритании, Канаде и России, оффшорные подразделения в Сингапуре и Бахрейне, консультационное отделение в Дубаи, отделения в Гонконге, Шри-Ланке и Бельгии, а также представительства в США, ОАЭ, Китае, ЮАР, Бангладеш, Таиланде и Малайзии.
«АйСиАйСиАй Банк Евразия» — 100-процентный дочерний банк ICICI Bank Ltd. «АйСиАйСиАй Банк Евразия» входит в 50 крупнейших российских банков по размеру активов (по данным ЦЭА Интерфакс по состоянию на 1 января 2007 года). По итогам 2006 года банк стал лидером процентного роста активов: за год они увеличились на 1320% и составили на начало 2007 года 8,37 млрд рублей.
Анастасия СКОГОРЕВА
Фото: «Банковское обозрение»
