В 2024 году рынок потребительского кредитования испытывал на себе последовательное ужесточение регуляторных мер. Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова выбрала ключевые события, повлиявшие на развитие кредитования в 2024 году.
Раскрытие ПСК
С 21 января 2024 года изменился порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК), а кредиторы стали обязаны указывать максимальные ставки и диапазон ПСК. Кроме того, увеличился и «период охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от дополнительных услуг при оформлении кредита. Ранее он составлял 14 дней, теперь — 30 дней с момента оформления договора.
Ужесточение макропруденциального регулирования
В течение 2024 года ЦБ несколько раз повышал надбавки к капиталу банков по потребительским кредитам, немного смягчив требования к ним лишь на первый квартал 2025 года. Кроме того, с 1 июля регулятор впервые ввел макронадбавки в автокредитовании, а с 1 ноября повысил их. Последовательно ужесточались и макропруденциальные лимиты по кредитам и займам.
Ограничения по верхней границе ПСК
С 1 июля ЦБ ввел ограничения по верхней границе ПСК, и возможности банков и МФО компенсировать свои риски за счет повышения стоимости кредитования для отдельных заемщиков сократились. Это отразилось на снижении количества выдаваемых кредитов и пересмотре банками моделей оценки заемщиков.
Высокие ставки
Высокая ключевая ставка вместе с регуляторными ограничениями привели к росту стоимости кредитования. Так, если на 9 января 2024 года средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам в базе Банки.ру составляла 22% годовых, то на 27 декабря она уже вплотную приблизилась к 30% годовых, достигнув 29,36% годовых. По обеспеченным залогом кредитам и автокредитам за этот же период средние ставки выросли с 19% до 27% годовых.
Увеличение доли отказов
В 2024 году на рынке стал прослеживаться тренд на перенастройку кредитных политик и увеличение доли отказов по банковским кредитам. В первой половине 2025 года, вероятнее всего, ситуация не изменится — банки по-прежнему будут отдавать предпочтение действующей и повторной клиентской базе, а также качественным заемщикам с открытого рынка, у которых на выплату кредита уходит не более трети дохода.
Переток спроса из банков в МФО
На фоне происходящего на банковском кредитном рынке спрос на заемные средства в течение года постепенно перетекал в МФО. На МФО тоже распространялись ужесточения по макропруденциальным лимитам, однако компании перестраивали свои политики таким образом, чтобы уложиться в их соблюдение, наращивая выдачу среднесрочных займов с более крупным чеком.
