Банк России ограничивает кредитование рискованных заемщиков с помощью макропруденциальных лимитов, рассказала в интервью «Российской газете» директор департамента финансовой стабильности, член совета директоров Центробанка Елизавета Данилова. Главный индикатор, на который обращают внимание банки, принимая решение о выдаче кредита, — показатель долговой нагрузки (ПДН).
«Как и в медицине, чем здоровее человек, тем большую нагрузку он может себе позволить, и наоборот. Допустим, у человека критически высокий ПДН — 80% — значит, у него остается лишь 20% на все остальные расходы. Одобрять ему новые кредиты крайне рискованно. Да и самому заемщику опасно еще больше влезать в долги. Поэтому мы ограничиваем кредитование таких заемщиков с помощью макропруденциальных лимитов», — сказала Данилова.
Сейчас человек с высоким ПДН не может получить новую кредитную карту, пока не погасит часть долга и тем самым не снизит свою нагрузку, отметила Данилова.
К высокой категории риска ЦБ также относит заемщиков, у которых на выплату кредитов уходит от 50% до 80% доходов. Данные ЦБ показывают, что такие люди чаще допускают просрочки, чем те, у кого на погашение обязательств уходит менее половины доходов. По ним также действуют лимиты: на долю кредитов таким заемщикам может приходиться не более 15% выдаваемых банком кредитов наличными, сообщила Данилова.
Помимо лимитов ЦБ применяет макропруденциальные надбавки, которые определяют, какую часть кредита банк должен профинансировать за счет собственных средств, и влияют на прибыльность кредитов для финансовой организации.
«Например, обычно на каждые 100 рублей кредита банку нужно иметь 8 рублей своих собственных средств. А на 100 рублей потребительского кредита по ставке 40% заемщику с ПДН 80+ потребуется уже не 8 рублей, а 40 рублей капитала, которые должны пойти в буфер до конца срока кредита. Это затратно для банка. Таким образом, мы убиваем двух зайцев: банки выдают меньше рискованных кредитов и формируют буфер капитала, который защитит их в случае ухудшения ситуации», — пояснила директор департамента ЦБ.
Данилова рекомендовала гражданам не брать на себя чрезмерную долговую нагрузку, особенно при таких высоких ставках по кредитам.
«Если вы на скорости приближаетесь к перекрестку, где загорелся красный, нужно тормозить, даже если очень хочется проскочить», — резюмировала она.
Чем меньшая часть дохода уходит ежемесячно на погашение кредитов, тем меньше рисков для заемщика, напоминает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. По ее словам, если на платежи уходит 50% дохода, это уже критичный уровень. Лучше, чтобы на выплату по ссудам уходило не более 30–40% от дохода.
Чтобы не допускать просрочек, берите кредиты с комфортным ежемесячным платежом. Рассчитать сумму, которую вы без труда будете выплачивать, можно с помощью кредитного калькулятора.
