Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказывает о важных событиях рынка кредитования в марте 2025 года.
Новое в регулировании
С 1 марта вступил в силу самозапрет на заключение потребительских кредитов и займов. Данная мера позволяет гражданам принимать взвешенное решение о необходимости займа, а также этот механизм ограничивает возможность оформления кредитов без ведома граждан, что особенно актуально в условиях растущих случаев мошенничества. Зафиксировать самозапрет можно в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Снять же самозапрет можно в любой момент, для этого нужно подать заявление на его снятие онлайн, через портал «Госуслуги», при этом услуга по снятию запрета, как и по его оформлению, будет появляться в МФЦ постепенно — с 1 марта до 31 августа 2025 года, а с 1 сентября заработает во всех отделениях.
Еще одним важным событием было заседание ЦБ по ключевой ставке, состоявшееся 21 марта. ЦБ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых, при этом такое решение было довольно ожидаемым, так как оно уже было заложено в процентную политику многих банков. Так, по состоянию на 28 февраля в среднем по базе Банки.ру ставка по потребительским кредитам составляла 28,4% годовых, а на 3 апреля осталась на том же уровне — 28,3% годовых. Средняя ставка по автокредитам за обозначенный период выросла с 28% до 28,1% годовых. При этом регулятор отмечает, что рост кредитования остается сдержанным, а сберегательная активность населения — высокой. Следующее заседание, на котором будет рассмотрен вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 25 апреля. При этом все еще наблюдается преобладание проинфляционных рисков, на что указывается в пресс-релизе регулятора, по этой причине не исключается дальнейшее ужесточение ДКП, а также повышение ключевой ставки на предстоящем заседании.
Наряду с высокой стоимостью кредитования сдерживать выдачи будут продолжать и действующие значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам и займам. Так, Банк России принял решение сохранить значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам, установленные для I квартала 2025 года, и на II квартал 2025 года.
Кроме того, в конце марта Банк России принял решение с 1 апреля возобновить ограничение ПСК по потребительским кредитам и займам. Так, полная стоимость кредита (ПСК) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным или измененным с 1 апреля 2025 года, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение (рассчитываемые и публикуемые ЦБ России ежеквартально) по соответствующей категории кредита (займа). Ограничение ПСК было ранее отменено для того, чтобы финансовые организации смогли адаптироваться к ужесточившимся денежно-кредитным условиям. За время отмены ограничений участники кредитного рынка успели скорректировать стоимость своих продуктов, и теперь, когда рыночные условия стали более стабильными, ограничения по ПСК могут соблюдаться в обычном режиме.
Рыночная статистика
По последним данным, тенденция роста среднего чека микрозаймов в России вновь возобновилась. Так, средний чек «займа до зарплаты» в феврале 2025 года составил 10,33 тысячи рублей, увеличившись на 0,5% по сравнению с январем 2025 года. Также наблюдается и рост среднего размера микрозаймов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, он составил значительные 6,2%.
Выдачи потребительских кредитов продолжили падать: по данным НБКИ, по итогам февраля банки выдали физлицам 1,24 млн единиц, что на 4,6% меньше, чем в январе 2025 года (1,3 млн единиц). В годовом же выражении падение составило 49,9% (в феврале 2024 года было выдано 2,48 млн единиц кредитов). Средний размер потребительских кредитов после снижения в январе снова показывает рост в феврале. Так, размер чека составил 144,1 тысячи рублей, что на 14% больше, чем в январе 2025 года. Однако при сравнении среднего чека с тем же периодом прошлого года наблюдается снижение: средний размер кредита снизился на 15,9%.
Одновременно, по данным НБКИ, уровень выдач автокредитов продолжил снижаться, обновив минимум, достигнутый в январе 2025 года, и составил всего 60,7 тысячи единиц кредитов, что на 6,2% меньше, чем в предыдущем месяце (64,7 тысячи единиц). Также снизился и объем выдач: с 78,6 млрд рублей в январе 2025 года до 73,4 млрд рублей в феврале (-6,7%). В годовом выражении падение составило 53,3% в количестве и 61,4% в объеме выданных автокредитов. На фоне этих изменений средний чек тоже снизился по сравнению с предыдущим месяцем, в очередной раз достигнув минимума за последний год, снижение составило 0,5%, а величина чека — 1,22 млн рублей в феврале 2025 года (1,23 млн рублей в январе). В годовом выражении снижение было более существенным — 17,3% (1,46 млн рублей в феврале 2024 года).
Другие новости
Национальный совет финансового рынка (НСФР) предложил ввести специальную административную и уголовную ответственность для сотрудников кредитных организаций за оформление потребительского кредита без добровольного согласия клиента или за вывод полученных по таким договорам денежных средств. В частности, предполагается введение административной ответственности для лиц, уличенных в мошеннической деятельности, а за повторное или многократное совершение подобных деяний предлагается ввести специальную уголовную ответственность.
У малых и средних компаний появится возможность взять кредитные каникулы с 2026 года. Это даст возможность бизнесу взять паузу в платежах по ссудам до полугода без ухудшения кредитной истории. На данный момент подобная опция есть у граждан по ипотеке и потребительским займам. Льготный период можно будет оформить просто по заявлению заемщика, а специальных требований к нему предъявлять не будут. Предполагается, что в это время проценты будут начисляться по ставке, которая предусмотрена договором. Однако если ключевая изменится более чем на 50% от значения в документе, то начисляться проценты будут в размере ключевой + 1 п. п. По окончании каникул проценты будут начисляться по предусмотренной договором ставке. К тому же максимальный размер займа, для которого можно будет оформить кредитные каникулы, составит 60 млн рублей для микропредприятий, 400 млн для малых компаний, 1 млрд для средних и 10 млн для самозанятых.
