В топ-10 кредитных продуктов по версии Банки.ру на этой неделе представлены кредиты, выдаваемые в сумме 8 тыс. долларов сроком на три года без обеспечения и личного страхования.
По предварительным расчетам, размер ежемесячного дохода заемщика должен составлять не менее 700 долларов. Вошедшие в рейтинг предложения в первую очередь будут интересны клиентам, получающим заработную плату именно в долларах США.
Оформление кредита в валюте, отличной от валюты основного дохода заемщика, — существенный риск для последнего. В случае колебания курса в сторону повышения стоимости доллара клиент, которому зарплата начисляется в рублях, должен будет для погашения долга покупать дорожающую валюту. Соответственно, ежемесячная финансовая нагрузка на него существенно возрастет.
Граждане, получающие зарплату в долларах и оформляющие заем в американской валюте, имеют возможность сэкономить на выплатах. Обычно процентная ставка по кредитам в иностранной валюте в среднем на 3—5 п. п. ниже, чем по аналогичным рублевым программам.
Чтобы учесть все дополнительные расходы заемщика в адрес кредитора, помимо уплаты процентов по базовой ставке, продукты ранжированы по ориентировочному размеру итоговой переплаты.
Если в рамках одного продукта банк предлагает различные условия в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования, ставка приводится с учетом надбавки за отказ заемщика от присоединения к программе страхования жизни и здоровья.
По условиям большинства продуктов, попавших в рейтинг, заемщик может подтвердить свой заработок как справкой по форме 2-НДФЛ, так и документом по форме банка или организации-работодателя. Когда процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от формы подтверждения дохода, составители рейтинга ориентировались на уровень ставки, действующей для справки 2-НДФЛ.
В итоге топ-10 возглавил кредит «Потребительский без поручительства» Нордеа Банка под 15% годовых. Второе и третье места заняли соответственно «Потребительский без обеспечения» Дил-Банка (16%) и «Наличными без обеспечения» РосЕвроБанка (17%). На последней, 10-й, позиции — заем «Без обеспечения» банка «Уралсиб»: 24%.
Процентная ставка по кредиту банка «Зенит» «Потребительский без залога и поручителей» (17,8%) ниже, чем по продуктам «Простые деньги» Московского филиала ЕвроситиБанка (19%) и «Стандартный без обеспечения» Инвестторгбанка (19%). Однако по уровню итоговой переплаты, посчитанной сотрудниками банковского колл-центра, заем оказался лишь на шестом месте. Выяснить, каким образом происходит расчет переплаты в банке и почему результаты этого расчета отличаются от аналогичных расчетов Банки.ру, не удалось: по заверениям сотрудников, ни комиссий, ни страхования по кредиту не предусмотрено.
Предложения РосЕвроБанка «Наличными без обеспечения» и «Надо брать» Интерпрогрессбанка вошли в рейтинг несмотря на наличие дополнительных платежей при выдаче кредита. Даже с учетом допрасходов заемщика на оплату комиссий эти кредиты оказались по размеру итоговой переплаты привлекательнее других.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 20 ноября 2012 года.
Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит/ Банк | Процентная ставка | Дополнительные расходы | Ориентировочный размер переплаты, долл. |
| «Потребительский без поручительства»
Нордеа Банк | 15% | —
| 1 979 |
| «Потребительский без обеспечения»
Дил-Банк | 16% | —
| 2 121 |
| «Наличными без обеспечения»
РосЕвроБанк | 17% | 0,1% от суммы кредита за снятие наличных | 2 476* |
| «Простые деньги»
ЕвроситиБанк — Московский филиал | 19% | —
| 2 551 |
| «Стандартный без обеспечения»
Инвестторгбанк | 19% | —
| 2 551 |
| «Потребительский без залога и поручителей»
Банк «Зенит» | 17,8% | —
| 2 600** |
| «Многоцелевой»
Кредит Европа Банк | 21,9% | —
| 2 977 |
| «Потребительский без обеспечения»
Сбербанк России | 22,5% | —
| 3 066 |
| «Надо брать»
Интерпрогрессбанк | 20% | 6% от суммы кредита | 3 097*** |
| «Без обеспечения»
Банк «Уралсиб» | 24% | —
| 3 290 |
Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых заемщикам, работающим по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. В случае если банк указывает диапазон процентов, внутри которого ставка определяется индивидуально для каждого заемщика (без детализации категорий платежеспособности) либо варьируется в зависимости от параметров, не закрепленных условиями рейтинга, за базовое принималось максимальное значение диапазона.
* Переплата по продукту рассчитана сотрудниками колл-центра (по расчету Банки.ру, c учетом комиссии она составляет 2 272 доллара).
** Переплата по продукту рассчитана сотрудниками колл-центра (по расчету Банки.ру, она составляет 2 378 долларов).
*** 20% годовых — базовая процентная ставка, действующая со второго месяца пользования займом; 6% от суммы кредита — плата в счет погашения повышенных процентов за первые 30 дней пользования им (0,2% в день): в первый платеж по кредиту включается только сумма начисленных процентов.
