Рейтинг образовательных кредитов банков Москвы без залога и личного страхования

В новый рейтинг Банки.ру вошли кредиты московских банков на оплату обучения в столичных вузах. Рассматривались займы, условия целевого использования которых предполагают получение первого высшего образования.

Продукты ранжированы по размеру процентной ставки, действующей по кредитам в размере 200 тыс. рублей на срок один год. Выбранная сумма примерно соответствует средней годовой стоимости обучения в вузах Москвы. К сравнению принимались ставки по займам без залогового обеспечения и обязательного личного страхования.

По предварительным расчетам, ежемесячный платеж по кредиту без учета льготного периода составит в среднем 20 тыс. рублей. Соответственно, для получения такого кредита заемщик (созаемщик) должен располагать доходом не менее 40—50 тыс. рублей в месяц — в зависимости от требований конкретного банка к соотношению платеж/доход.

Следует отметить, что платежеспособность клиента принимается в расчет не всегда. Так, ее не учитывают Сбербанк и банк «Союз» при предоставлении кредита по госпрограмме, устанавливая при этом соответствующие критериям Минобрнауки требования к успеваемости заемщиков. Последняя в данном случае расценивается как залог успешного трудоустройства специалиста по окончании обучения и, следовательно, благополучного погашения ссуды.

Еще один способ финансового стимулирования успеваемости учащихся предлагает Росинтербанк. В рамках своей программы «Высшее образование» он предоставляет скидки добросовестным заемщикам, которые одновременно являются прилежными студентами: минус 1 п. п. — за сессию на «отлично», минус 0,5 п. п. — на четверки и пятерки.

Первое место в списке наиболее выгодных образовательных ссуд занимают «Образовательный кредит с госсубсидированием» Сбербанка и «Студенческий» банка «Союз», выдаваемые в рамках программы государственного субсидирования под 5,06% годовых. На второй и третьей строчках топ-10 — собственный продукт Сбербанка «Образовательный» и кредит Росинтербанка «Высшее образование» со ставкой 12%.

Программа госсубсидирования, а также займы Сбербанка и Россельхозбанка предполагают наличие льготного периода — отсрочки погашения основного долга на период обучения. Программой также предусмотрена отсрочка части процентных платежей за первый и второй годы пользования кредитом в размере 60% и 40% от суммы начисленных процентов соответственно.

Кредиты по программе госсубсидирования, программам Сбербанка и Россельхозбанка выдаются заемщикам в возрасте от 14 лет, по кредиту Росинтербанка — от 16. При этом лицам, которым еще нет 18 лет, они предоставляются только при наличии письменного согласия законных представителей. При кредитовании несовершеннолетних по собственным программам Сбербанка и Росинтербанка необходимо наличие созаемщиков. Созаемщик потребуется также тем, кто достиг 18 летнего возраста, но не имеет постоянного источника дохода, для получения кредита по собственным программам Сбербанка или НС Банка.

НС Банк, банк «Образование» и Балтийский Банк выдают займы учащимся от 18 лет. Студенты в возрасте от 18 лет до 21 года могут получить финансирование также в банке «Кедр» или в Кредит Европа Банке, при условии что в качестве основного заемщика будет выступать один из родителей, а сам учащийся станет солидарным заемщиком. «Образовательный» кредит Интерпрогрессбанка можно взять только с 21 года.

При кредитовании по программам Сбербанка, банка «Образование», НС Банка и Россельхозбанка заемщикам необходимо найти поручителей, удовлетворяющих требованиям кредитной организации, в том числе по размеру дохода. Поручитель также может потребоваться при недостаточной платежеспособности студента, получающего кредит по программе Балтийского Банка. Сбербанк, НС Банк, Россельхозбанк предлагают возможность замены поручительства залогом недвижимого имущества или автомобиля. Займы без поручительства предоставляются Кредит Европа Банком, Интерпрогрессбанком.

В большинстве случаев банки готовы выделить кредит на полную стоимость обучения. Однако отдельные участники рынка требуют оплаты заемщиком части стоимости образования за счет собственных средств. Например, первоначальный взнос не менее 10% обязателен при получении кредита по собственной программе Сбербанка «Образовательный». Не менее 15% стоимости должно быть уплачено из собственных сбережений заемщиком Интерпрогрессбанка.

Помимо начисленных процентов по кредиту, банками «Союз», «Образование», НС Банком, Балтийским Банком и Интрерпрогрессбанком взимается дополнительная плата за перевод денежных средств на счет учебного заведения. Последний устанавливает также повышенную ставку на первый месяц кредитования в размере 0,2% в день (6% в месяц), при этом с первым платежом не происходит погашение основного долга, а уплачиваются только проценты, что увеличивает итоговый размер переплаты.

Кредиты банка «Образование», Россельхозбанка и Балтийского Банка погашаются дифференцированными платежами. Сбербанк и банк «Кедр» предлагают на выбор заемщику как аннуитетную, так и дифференцированную схему расчета. В остальных случаях заем погашается равными ежемесячными платежами (аннуитет).

Следует учитывать, что условия отдельных кредитных программ ограничивают список вузов, на обучение в которых выдается кредит, а также форму обучения. Скажем, программа госсубсидирования предусматривает возможность финансирования оплаты лишь впервые получаемых образовательных услуг только по очной форме обучения и исключительно вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе (также в рамках программы возможно перекредитование студентов, ранее получавших финансирование по продукту «Кредо» в банке «Союз»). Кредит Европа Банк, Россельхозбанк и Балтийский Банк тоже ограничивают список вузов, на оплату услуг которых может быть предоставлен образовательный кредит.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 3 декабря 2012 года.

Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

* 1/4 ставки рефинансирования + 3 п. п.
** Ставка 12% действует при получении кредита сроком один год на оплату двух семестров.