283
Меня интересует дифференцированная схема погашения кредита. Почему банки не практикуют такую схему погашения, а используют аннуитетную схему погашения?
Уважаемый Автор!
Спасибо за очень хороший (возможно, что на данный момент — самый лучший) вопрос!
Есть несколько версий ответа на Ваш вопрос, и помня о том, что «сущность вещей является, а явления — существенны» каждый следующий из них — ближе к сущности, чем предыдущий.
Ответ 1-й, кажущийся самым простым, но и самый далёкий от сути дела — «в большинстве банков ИТ-системы настроены только на аннуитетные платежи»… думаю, что комментарии не нужны…
Ответ 2-й, немного более обоснованный и потому «представляющийся» более точным, — «банки зарабатывают на аннуитетных платежах больше, чем на дифференцированных»… Всё, казалось бы, так и есть, кроме того, что при грамотной оценке риска попадания клиента в просрочку кредитное учреждение должно будет выдавать таких кредитов меньше, чем при аннуитетной схеме. То есть банки могут заработать больше на одном договоре, но проиграют в общей сумме, так как таких договоров будет меньше. Отсюда недалеко и до сути дела.
Ответ 3-й, «сущностной», и потому — правильный, если считать, что банкиры подходят к делу ответственно… Специфика договоров с дифференцированными платежами состоит в том, что сумма, идущая на погашение «тела» кредита всегда одна и та же, а сумма на оплату процентов зависит от невыплаченной суммы самого кредита, и потому уменьшается с каждым следующим платежом. Поэтому в начале срока обслуживания кредита сумма платежей при дифференцированных платежах значительно выше, чем по кредитным договорам на ту же сумму, но с аннуитетными платежами. И если банк ответственно подходит к оценке долговой нагрузки клиента и её соотношения с его доходом (Debt To Income Ratio), то кредитное учреждение не должно допускать превышения этого уровня в любой из месяцев. А при дифференцированных платежах, в среднем, приблизительно первую 1/3 срока договора платежи больше, чем при аннуитетных платежах. Следуя правилу ограничения уровня долговой нагрузки по отношению к доходу, банк в таком случае должен будет отказать клиенту в кредите, даже если в среднем за срок жизни кредита этот уровень превышен не будет. По оценкам, из-за таких «отказов» банк будет выдавать кредитов на 30—35% меньше. чем при аннуитетной схеме платежей. Вряд ли найдется много банкиров, желающих выдавать кредитов меньше, и поэтому при должной постановке работы, ориентированной на зарабатывании на процентном доходе, а не на штрафах, банкам гораздо выгоднее выдавать больше кредитов, что проще сделать, выдавая кредиты с аннуитетными платежами.
В России есть банки, хотя их и очень мало, которые предлагают одновременно продукты как с аннуитетными, так и дифференцированными платежами, но опыт показывает, что в массе своей не только банки, но и клиенты предпочитают именно аннуитетные платежи (ведь многим так проще запомнить сколько надо ежемесячно платить банку, а заодно и планировать расходную часть своего бюджета).
Еще раз СПАСИБО за вопрос и надеюсь, что смог ответить на него достаточно полно
Эксперт
В 2007 году был взят потребительский кредит, при досрочном погашении оператор банка выдал нам оплаченный счет, при... Читать полностью
Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан...
Добрый день!Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан был исключить неза... Читать полностью
Здравствуйте.Скажите пожалуйста: Дают ли кредит неработающему инвалиду 2 группы по зрению?Здравствуйте мне 20 лет.... Читать полностью
Здраствуйте! Родители два года назад взяли кредит на 5 лет и весной этого года досрочно погасили. Возможно ли верну... Читать полностью
Добрый день, меня зовут, Виктория Викторовна Дениченко. Вчера, т. е. 28.12.2013 г. я в центре &... Читать полностью
Добрый день!Я брала потребительский кредит в Сбербанке 2 декабря.6 декабря внесла первый взнос, чтобы не платить пе... Читать полностью
У меня есть просрочки по кредитам. Я получаю пенсию и зарплату на карту сбербанка,могу я получить более крупный кре... Читать полностью
в...
Здравствуйте подскажите пожалуйста нужен кредит на рефинансирование кредитов в других банках.в какой банк лучше обр... Читать полностью
Добрый день! Помогите пожалуйста! Дело в том, что я рефинансирую кредит Сбербанка в Росбанке. Росбанк перечислил де... Читать полностью
У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк...
Добрый день!У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк, Русский стандарт и Хоум... Читать полностью
Уважаемый Эльман! Здравствуйте, может не по адресу обращаюсь, тогда прошу простить! В пятницу 19.07.2013 г получаю... Читать полностью
У вас на сайте есть кнопка нажав на которую можно уведомить о том что не успеваешь внести платеж https://app.gemone... Читать полностью
Доброй ночи.у нас с мужем была кредитная карта, оформленная на него.недавно он умер.как мне быть,тем более срок ее... Читать полностью
Здравствуйе, Эльман. Благодрю за своевременный и подробный ответ. В продолжени темы — «….. как о... Читать полностью
Здравствуйте! Поступило предложение снизить ставку по кредиту до 22%. Хотел бы узнать сколько это предложение дейст... Читать полностью
Подскажите почему вы вводите в заблуждение ваших потенциальных клиентов,обещая им процентную фиксированную ставку 1... Читать полностью
Мне 62 года.Можно ли мне взять кредит в банке 150000, если у меня в другом банке тоже кредит? Читать полностью
Здравствуйте, карту МТС Деньги Online Grace в течении какого срока возможно получить? Читать полностью
Зжравствуйте, рефинансируте ли Вы потребительские кредиты сторонних банков? Читать полностью
Уважаемый Эльман, спасибо за подробный ответ. Теперь все предельно ясно.Но позвольте не согласиться с одним «... Читать полностью
Скажите, по каким базам проверяет Сбербанк своих клиентов?Почему действительный у всех банков, нотариусов и прочих... Читать полностью
20 февраля подал заявку в приложении А-Инвестиции на покупку паев ЗПИФ "Альфа Промышленные парки 2". Дата размещени... Читать полностью
Добрый день! Ни один ответ все еще не предоставлен Также прошу заметить, что в Постановлении Правительства РФ № 805... Читать полностью
Сняли 115-фз, в Поддержке сказали что нужно перевыпустить карту , т.к данные от нее попали 3-м лицам, карту перевып... Читать полностью
В декабре 2024 года меня заблокировали согласно 161 Федерального закона, отправив письменное обращение в Центральны... Читать полностью
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/12181865/?a=bНа ответ банка поступил комментарий. Читать полностью
Очень надеюсь не решения вопроса сегодня. Читать полностью
Погасила ипотеку 11 февраля 2025.13 февраля 2025 банк ВТБ отправил поздравительную смс о погашении ипотеки и инфор... Читать полностью
Здравствуйте! Столкнулся с очень неприятной, а главное очень внезапной ситуацией от ведущего и, казавшегося самым н... Читать полностью