118
Меня интересует дифференцированная схема погашения кредита. Почему банки не практикуют такую схему погашения, а используют аннуитетную схему погашения?
Уважаемый Автор!
Спасибо за очень хороший (возможно, что на данный момент — самый лучший) вопрос!
Есть несколько версий ответа на Ваш вопрос, и помня о том, что «сущность вещей является, а явления — существенны» каждый следующий из них — ближе к сущности, чем предыдущий.
Ответ 1-й, кажущийся самым простым, но и самый далёкий от сути дела — «в большинстве банков ИТ-системы настроены только на аннуитетные платежи»… думаю, что комментарии не нужны…
Ответ 2-й, немного более обоснованный и потому «представляющийся» более точным, — «банки зарабатывают на аннуитетных платежах больше, чем на дифференцированных»… Всё, казалось бы, так и есть, кроме того, что при грамотной оценке риска попадания клиента в просрочку кредитное учреждение должно будет выдавать таких кредитов меньше, чем при аннуитетной схеме. То есть банки могут заработать больше на одном договоре, но проиграют в общей сумме, так как таких договоров будет меньше. Отсюда недалеко и до сути дела.
Ответ 3-й, «сущностной», и потому — правильный, если считать, что банкиры подходят к делу ответственно… Специфика договоров с дифференцированными платежами состоит в том, что сумма, идущая на погашение «тела» кредита всегда одна и та же, а сумма на оплату процентов зависит от невыплаченной суммы самого кредита, и потому уменьшается с каждым следующим платежом. Поэтому в начале срока обслуживания кредита сумма платежей при дифференцированных платежах значительно выше, чем по кредитным договорам на ту же сумму, но с аннуитетными платежами. И если банк ответственно подходит к оценке долговой нагрузки клиента и её соотношения с его доходом (Debt To Income Ratio), то кредитное учреждение не должно допускать превышения этого уровня в любой из месяцев. А при дифференцированных платежах, в среднем, приблизительно первую 1/3 срока договора платежи больше, чем при аннуитетных платежах. Следуя правилу ограничения уровня долговой нагрузки по отношению к доходу, банк в таком случае должен будет отказать клиенту в кредите, даже если в среднем за срок жизни кредита этот уровень превышен не будет. По оценкам, из-за таких «отказов» банк будет выдавать кредитов на 30—35% меньше. чем при аннуитетной схеме платежей. Вряд ли найдется много банкиров, желающих выдавать кредитов меньше, и поэтому при должной постановке работы, ориентированной на зарабатывании на процентном доходе, а не на штрафах, банкам гораздо выгоднее выдавать больше кредитов, что проще сделать, выдавая кредиты с аннуитетными платежами.
В России есть банки, хотя их и очень мало, которые предлагают одновременно продукты как с аннуитетными, так и дифференцированными платежами, но опыт показывает, что в массе своей не только банки, но и клиенты предпочитают именно аннуитетные платежи (ведь многим так проще запомнить сколько надо ежемесячно платить банку, а заодно и планировать расходную часть своего бюджета).
Еще раз СПАСИБО за вопрос и надеюсь, что смог ответить на него достаточно полно
Эксперт
В 2007 году был взят потребительский кредит, при досрочном погашении оператор банка выдал нам оплаченный счет, при... Читать полностью
Добрый день!Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан был исключить неза... Читать полностью
Здравствуйте.Скажите пожалуйста: Дают ли кредит неработающему инвалиду 2 группы по зрению?Здравствуйте мне 20 лет.... Читать полностью
Здраствуйте! Родители два года назад взяли кредит на 5 лет и весной этого года досрочно погасили. Возможно ли верну... Читать полностью
Добрый день, меня зовут, Виктория Викторовна Дениченко. Вчера, т. е. 28.12.2013 г. я в центре &... Читать полностью
Добрый день!Я брала потребительский кредит в Сбербанке 2 декабря.6 декабря внесла первый взнос, чтобы не платить пе... Читать полностью
У меня есть просрочки по кредитам. Я получаю пенсию и зарплату на карту сбербанка,могу я получить более крупный кре... Читать полностью
Здравствуйте подскажите пожалуйста нужен кредит на рефинансирование кредитов в других банках.в какой банк лучше обр... Читать полностью
Добрый день! Помогите пожалуйста! Дело в том, что я рефинансирую кредит Сбербанка в Росбанке. Росбанк перечислил де... Читать полностью
Добрый день!У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк, Русский стандарт и Хоум... Читать полностью
Здраствуйте! Родители два года назад взяли кредит на 5 лет и весной этого года досрочно погасили. Возможно ли верну... Читать полностью
В 2007 году был взят потребительский кредит, при досрочном погашении оператор банка выдал нам оплаченный счет, при... Читать полностью
У меня есть просрочки по кредитам. Я получаю пенсию и зарплату на карту сбербанка,могу я получить более крупный кре... Читать полностью
Добрый день!Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан был исключить неза... Читать полностью
Добрый день! Помогите пожалуйста! Дело в том, что я рефинансирую кредит Сбербанка в Росбанке. Росбанк перечислил де... Читать полностью
здравствуйте!я захотела взять первый раз кредит но во всех банках мне отказывают!почему? Читать полностью
Здравствуйте.Скажите пожалуйста: Дают ли кредит неработающему инвалиду 2 группы по зрению?Здравствуйте мне 20 лет.... Читать полностью
Добрый день, меня зовут, Виктория Викторовна Дениченко. Вчера, т. е. 28.12.2013 г. я в центре &... Читать полностью
Добрый день!У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк, Русский стандарт и Хоум... Читать полностью
Здравствуйте подскажите пожалуйста нужен кредит на рефинансирование кредитов в других банках.в какой банк лучше обр... Читать полностью
здравствуйте! столкнулась с проблемой. организация под названием "NUTRITIME MOSKVA RUS" списала у меня деньги. я н... Читать полностью
как мне дополнить информацию в профиле, например, добавить почту? Читать полностью
я открыла в 3 банказ вклады и накопительный счет, под акцию 6000 за продукт, мне пришли только 6000 баллов Читать полностью
когда бонусы будут начисленыhttps://www.banki.ru/microloans/responses/response/25419#agentAnsw Читать полностью
Я прохожу процедуру банкротства, в данный момент на этапе реализации имущества. Счёт открыт в Хоум Банке, куда мне... Читать полностью
Как посмотреть в приложении рейтинг банков за июнь 2024? Читать полностью
Здравствуйте. Подскажите входит ли в беспроцентный период по карте "120 дней" оплата покупки и установки пластиков... Читать полностью
У меня беда банк заблокировал мою карту, ау меня на не пришла пенсия что мне делать? Читать полностью
Здравствуйте. Я несовершеннолетний ребенок, которому 17 лет. У меня есть вклад, с которого я могу снимать 30 тысяч... Читать полностью
Ольга, добрый день.Сегодня истек срок вклада и банк самовольно продлил его. При попытке закрыть его через ДБО "изви... Читать полностью