238
Меня интересует дифференцированная схема погашения кредита. Почему банки не практикуют такую схему погашения, а используют аннуитетную схему погашения?
Уважаемый Автор!
Спасибо за очень хороший (возможно, что на данный момент — самый лучший) вопрос!
Есть несколько версий ответа на Ваш вопрос, и помня о том, что «сущность вещей является, а явления — существенны» каждый следующий из них — ближе к сущности, чем предыдущий.
Ответ 1-й, кажущийся самым простым, но и самый далёкий от сути дела — «в большинстве банков ИТ-системы настроены только на аннуитетные платежи»… думаю, что комментарии не нужны…
Ответ 2-й, немного более обоснованный и потому «представляющийся» более точным, — «банки зарабатывают на аннуитетных платежах больше, чем на дифференцированных»… Всё, казалось бы, так и есть, кроме того, что при грамотной оценке риска попадания клиента в просрочку кредитное учреждение должно будет выдавать таких кредитов меньше, чем при аннуитетной схеме. То есть банки могут заработать больше на одном договоре, но проиграют в общей сумме, так как таких договоров будет меньше. Отсюда недалеко и до сути дела.
Ответ 3-й, «сущностной», и потому — правильный, если считать, что банкиры подходят к делу ответственно… Специфика договоров с дифференцированными платежами состоит в том, что сумма, идущая на погашение «тела» кредита всегда одна и та же, а сумма на оплату процентов зависит от невыплаченной суммы самого кредита, и потому уменьшается с каждым следующим платежом. Поэтому в начале срока обслуживания кредита сумма платежей при дифференцированных платежах значительно выше, чем по кредитным договорам на ту же сумму, но с аннуитетными платежами. И если банк ответственно подходит к оценке долговой нагрузки клиента и её соотношения с его доходом (Debt To Income Ratio), то кредитное учреждение не должно допускать превышения этого уровня в любой из месяцев. А при дифференцированных платежах, в среднем, приблизительно первую 1/3 срока договора платежи больше, чем при аннуитетных платежах. Следуя правилу ограничения уровня долговой нагрузки по отношению к доходу, банк в таком случае должен будет отказать клиенту в кредите, даже если в среднем за срок жизни кредита этот уровень превышен не будет. По оценкам, из-за таких «отказов» банк будет выдавать кредитов на 30—35% меньше. чем при аннуитетной схеме платежей. Вряд ли найдется много банкиров, желающих выдавать кредитов меньше, и поэтому при должной постановке работы, ориентированной на зарабатывании на процентном доходе, а не на штрафах, банкам гораздо выгоднее выдавать больше кредитов, что проще сделать, выдавая кредиты с аннуитетными платежами.
В России есть банки, хотя их и очень мало, которые предлагают одновременно продукты как с аннуитетными, так и дифференцированными платежами, но опыт показывает, что в массе своей не только банки, но и клиенты предпочитают именно аннуитетные платежи (ведь многим так проще запомнить сколько надо ежемесячно платить банку, а заодно и планировать расходную часть своего бюджета).
Еще раз СПАСИБО за вопрос и надеюсь, что смог ответить на него достаточно полно
Эксперт
В 2007 году был взят потребительский кредит, при досрочном погашении оператор банка выдал нам оплаченный счет, при... Читать полностью
Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан...
Добрый день!Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан был исключить неза... Читать полностью
Здравствуйте.Скажите пожалуйста: Дают ли кредит неработающему инвалиду 2 группы по зрению?Здравствуйте мне 20 лет.... Читать полностью
Здраствуйте! Родители два года назад взяли кредит на 5 лет и весной этого года досрочно погасили. Возможно ли верну... Читать полностью
Добрый день, меня зовут, Виктория Викторовна Дениченко. Вчера, т. е. 28.12.2013 г. я в центре &... Читать полностью
Добрый день!Я брала потребительский кредит в Сбербанке 2 декабря.6 декабря внесла первый взнос, чтобы не платить пе... Читать полностью
У меня есть просрочки по кредитам. Я получаю пенсию и зарплату на карту сбербанка,могу я получить более крупный кре... Читать полностью
в...
Здравствуйте подскажите пожалуйста нужен кредит на рефинансирование кредитов в других банках.в какой банк лучше обр... Читать полностью
Добрый день! Помогите пожалуйста! Дело в том, что я рефинансирую кредит Сбербанка в Росбанке. Росбанк перечислил де... Читать полностью
У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк...
Добрый день!У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк, Русский стандарт и Хоум... Читать полностью
хочу узнать всю сумму просрочки по кредиту Читать полностью
Кредит под строительство частного дома? 10 млн рублей. Условия, реальный процент? Читать полностью
Можно ли оплатить потребительский кредит только по номеру счета, без сканирования штрихкода в банкомате и узнать са... Читать полностью
Имею постоянные просрочки по погашению кредитов, НО не БОЛЕЕ 20 дней. Гашу кредит с просрочками, но месяц в месяц.... Читать полностью
Эльман, приятного дня!Являюсь Вашим клиентом. У меня 2 кредитных продукта, Кредит Наличными и Кредитная Карта. По о... Читать полностью
Хочется оставить жалобу ОАО «МТС-Банк». Так случилось,что пришлось взять кредит в этом банке под 69,9%... Читать полностью
Скажите пожалуйста как мне узнать. Какая за должность у меня по кредиту? Хотелось бы контролировать сумму кредита э... Читать полностью
Здравствуйте. Я имею два кредита в банке Пушкино. Как всем стало известно, 30 сентября у этого банка отозвали лицен... Читать полностью
здравствуйте. у меня образовался долг. могу ли я получить отсрочку или уменьшить платеж. получаю пособие по уходу з... Читать полностью
Что делать, если не приняли платеж по кредиту в январе из-за смены паспорта (45 лет). Неужели без штрафных не обойд... Читать полностью
Заявка размещена на банки.ру Читать полностью
Как могу войти в личный кабинет? Читать полностью
Не знаю как я была зарегистрирована на сайте знакомст, но заметила когда деньги списали только 10 января. списали д... Читать полностью
Добрый день. Ожидаю ответ по данному обращению. Читать полностью
С февраля 2024 года нахожусь на службе по контракту. В марте через чат были отправлены документы в банк подтверждаю... Читать полностью
Здравствуйте. Пытаюсь зайти в ВТБ онлайн, однако выдает ошибку "вход в ВТБ онлайн временно недоступен". На горячей... Читать полностью
У банка были условия при оформлении подписки, все покупки совершенные в месяце, в котором подключена подписка распр... Читать полностью
Здравствуйте! Я хочу выразить свое крайнее недовольство касаемо получаемых от вашего банка SMS уведомлений. В частн... Читать полностью
Здравствуйте, такая ситуация , банк заблокировал учётную запись , позвонил по номеру телефона , сказали нужно тольк... Читать полностью
почему вы мне просто так заблокировали карту и вообще никак не относитесь к этому.Я хотел разблокировать карту но э... Читать полностью