312
Меня интересует дифференцированная схема погашения кредита. Почему банки не практикуют такую схему погашения, а используют аннуитетную схему погашения?
Уважаемый Автор!
Спасибо за очень хороший (возможно, что на данный момент — самый лучший) вопрос!
Есть несколько версий ответа на Ваш вопрос, и помня о том, что «сущность вещей является, а явления — существенны» каждый следующий из них — ближе к сущности, чем предыдущий.
Ответ 1-й, кажущийся самым простым, но и самый далёкий от сути дела — «в большинстве банков ИТ-системы настроены только на аннуитетные платежи»… думаю, что комментарии не нужны…
Ответ 2-й, немного более обоснованный и потому «представляющийся» более точным, — «банки зарабатывают на аннуитетных платежах больше, чем на дифференцированных»… Всё, казалось бы, так и есть, кроме того, что при грамотной оценке риска попадания клиента в просрочку кредитное учреждение должно будет выдавать таких кредитов меньше, чем при аннуитетной схеме. То есть банки могут заработать больше на одном договоре, но проиграют в общей сумме, так как таких договоров будет меньше. Отсюда недалеко и до сути дела.
Ответ 3-й, «сущностной», и потому — правильный, если считать, что банкиры подходят к делу ответственно… Специфика договоров с дифференцированными платежами состоит в том, что сумма, идущая на погашение «тела» кредита всегда одна и та же, а сумма на оплату процентов зависит от невыплаченной суммы самого кредита, и потому уменьшается с каждым следующим платежом. Поэтому в начале срока обслуживания кредита сумма платежей при дифференцированных платежах значительно выше, чем по кредитным договорам на ту же сумму, но с аннуитетными платежами. И если банк ответственно подходит к оценке долговой нагрузки клиента и её соотношения с его доходом (Debt To Income Ratio), то кредитное учреждение не должно допускать превышения этого уровня в любой из месяцев. А при дифференцированных платежах, в среднем, приблизительно первую 1/3 срока договора платежи больше, чем при аннуитетных платежах. Следуя правилу ограничения уровня долговой нагрузки по отношению к доходу, банк в таком случае должен будет отказать клиенту в кредите, даже если в среднем за срок жизни кредита этот уровень превышен не будет. По оценкам, из-за таких «отказов» банк будет выдавать кредитов на 30—35% меньше. чем при аннуитетной схеме платежей. Вряд ли найдется много банкиров, желающих выдавать кредитов меньше, и поэтому при должной постановке работы, ориентированной на зарабатывании на процентном доходе, а не на штрафах, банкам гораздо выгоднее выдавать больше кредитов, что проще сделать, выдавая кредиты с аннуитетными платежами.
В России есть банки, хотя их и очень мало, которые предлагают одновременно продукты как с аннуитетными, так и дифференцированными платежами, но опыт показывает, что в массе своей не только банки, но и клиенты предпочитают именно аннуитетные платежи (ведь многим так проще запомнить сколько надо ежемесячно платить банку, а заодно и планировать расходную часть своего бюджета).
Еще раз СПАСИБО за вопрос и надеюсь, что смог ответить на него достаточно полно
Эксперт
В 2007 году был взят потребительский кредит, при досрочном погашении оператор банка выдал нам оплаченный счет, при... Читать полностью
Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан...
Добрый день!Ситуация следующая. По решению суда, вступившего в законную силу, банк ТРАСТ, обязан был исключить неза... Читать полностью
Здравствуйте.Скажите пожалуйста: Дают ли кредит неработающему инвалиду 2 группы по зрению?Здравствуйте мне 20 лет.... Читать полностью
Здраствуйте! Родители два года назад взяли кредит на 5 лет и весной этого года досрочно погасили. Возможно ли верну... Читать полностью
Добрый день, меня зовут, Виктория Викторовна Дениченко. Вчера, т. е. 28.12.2013 г. я в центре &... Читать полностью
Добрый день!Я брала потребительский кредит в Сбербанке 2 декабря.6 декабря внесла первый взнос, чтобы не платить пе... Читать полностью
У меня есть просрочки по кредитам. Я получаю пенсию и зарплату на карту сбербанка,могу я получить более крупный кре... Читать полностью
в...
Здравствуйте подскажите пожалуйста нужен кредит на рефинансирование кредитов в других банках.в какой банк лучше обр... Читать полностью
Добрый день! Помогите пожалуйста! Дело в том, что я рефинансирую кредит Сбербанка в Росбанке. Росбанк перечислил де... Читать полностью
У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк...
Добрый день!У меня кредиты в нескольких банках: Русфинансбанк, Альфа-Банк, Джии Мани банк, Русский стандарт и Хоум... Читать полностью
Хочу подать заявку в ДжиИ Мани Банк на потребительский кредит по специальному предложению (под 13,5%), но смущают о... Читать полностью
Здравствуйте! Правомерен ли отказ банка (Восточный Экспресс банк) в пересчете процентов и страховки при долгосрочно... Читать полностью
День добрый!У меня кредит в КБ «Ренессанс Капитал», где я могу посмотреть свою историю? Читать полностью
Я брал кредит в размере 200000 руб. на 36 месяцев. Договор 2158422795 от 21.09.2012 г. Ставка по кредиту... Читать полностью
Здравствуйте, что значит фраза «Возобновляемый кредитный лимит — от 3 до 200 тысяч рублей!»... Читать полностью
Здравствуйте, скажите пожалуйста имеет ли право оператор-кассир скрывать остаток по счету кредитного договора от кл... Читать полностью
Добрый день. Я хотела бы открыть свой бизнес, занимается ли ваш банк для предоставления кредита начинающим предприн... Читать полностью
Здравствуйте!я хочу взять кредит на 500000руб.У меня официальная зарплата 17000т и не официальная 11000.А банки про... Читать полностью
Добрый день,Ситуация: человеку нужно взять кредит (500 тыс. руб), но в настоящий момент у него нет прописки (в... Читать полностью
Здравствуйте!…согласно п. 33 потребительского кредитного договора с " ХКФ Банк»,могла отказаться... Читать полностью
Я прописан в Макеевке, Донецкая народная республика. Могу ли я получить карту Альфа банка. Спасибо. Читать полностью
Не открывается ссылка ошибка 403 пишется Читать полностью
Какого числа это будет Читать полностью
Почему не приходит выплата за оформление карты по рекомендации Читать полностью
Добрый день Анна,Прошу помочь разобраться с ситуацией о блокировке моего счета в Тиньков банке. Как я предполагаю о... Читать полностью
Добрый день, мошенники перевели с моей карты на озон банк, возможно ли вернуть. Банк отказал в содействии. Подскажи... Читать полностью
Добрый день. В декабре 2024г меня признали банкротом. Все банки, где были задолженности, в течении 3-5 дней сняли в... Читать полностью
Сотрудники банка утверждают, что есть судебный приказ и документы направлены к судебным приставам. Информации у при... Читать полностью
Здравствуйте приостановили операции , картой пользуюсь лично , для оплаты в магазинах и совершаю переводы,прошу раз... Читать полностью
Заблокировали картту из-за подозрительной активностию. Играл на облочном гейминге.Банк подумал что занимаюсь подозр... Читать полностью