Здравствуйте! Пользуюсь услугами сбербанка около 5—6 лет. Полностью доверяю. Имеются вклады, кредиты, также получаю зп на карту. У меня два вопроса.

1) В сентябре обратилась за кредитом в банк. Ранее оформляли кредит через Сбербанк Онлайн, на тот момент почему то данная услуга через Онлайн не работала. Обратилась в отделение банка. Отправив заявку, мне пришел отрицательный ответ, при этом сотрудник банка пояснила, что у меня плохая кредитная история. Я очень расстроилась, поскольку была уверена, что у меня не может быть плохой кредитной истории. Последний кредит в январе 2017 года я оформила в сбербанке без проблем. На кредитный счет деньги кладу за 2 недели до даты списания платежа, поскольку дата списания 5го числа каждого месяца, а зарплата 20го числа каждого месяца, то есть просроков в принципе быть не могло! Весной я приобрела товар в кредит в банке Ренессанс, кредит был мной досрочно погашен, также мной был осуществлен звонок на горячую линию Ренессанс банка, где мне подтвердили, что кредит закрыт. Я постоянно звоню в банки после полного погашения кредита, чтобы быть уверенной, что все хорошо, и у меня не остались, например, какие-то либо копейки не погашенными.
После чего я обратилась в Ренесанс банк, условия мне не подошли. Далее обратилась в альфа банк, где пояснили,что отказ по кредитной заявке пришел в связи с имеющимся большим платежом по действующему кредиту.
Однако, меня мучал вопрос, почему же в Сбербанке показало плохую кредитную историю. Через Сбербанк онлайн я заказала документ в Бюро кредитных историй. Полностью изучив данный документ, я увидела, что у меня «хороший рейтинг кредитных историй», никаких просрочек или иных проблем не имеется, а также внимание обратила на то, какие банки обращались с запросом в бюро кредитных историй на меня. Там я увидела все банки в которых оставляла заявку, однако Сбербанка указано не было, именно на день моего обращения в Сбербанк, когда получила отказ из-за якобы плохой кредитной истории.
Я снова обратилась в банк с данным вопросом. На что мне пояснили, что данная выписка из бюро кредитных историй не является официальным документом, подтверждающим факт хорошей кредитной истории. Я спросила Как так, ведь я заказала ее именно в Сбербанк онлайн! На что ответа я не получила. Попросила встречи с руководителем отделения банка, но мне пояснили, что время вечернее, никого нет.
Поскольку мне необходимо было уезжать, я не ходила больше в банк, не «раздувала огонь». Однако было очень обидно, а для начала еще и страшно, что у меня плохая кредитная история. Я к данному вопросу всегда очень ответственно подхожу.
Вопрос в том, почему мне сказали что у меня плохая кредитная история, если в заказанной документе в Сбербанк Онлайн указано, что у меня хорошая кредитная история?
И почему в документе о кредитной истории не отражено, что Сбербанк обращался в бюро кредитных историй в тот день для получения сведений о моей кредитной истории?
Действительно ли данный документ является неофициальным, и на него нельзя ссылаться в качестве доказательств? Для чего тогда данная услуга присутствует в Сбербанк онлайн? Очередное открывание денег?

2) Как ранее я уже написала, то в январе 2017 года я оформила кредит в Сбербанке, и сотрудник банка естественно пояснила, что необходимо оформить страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страхование вышло 60000 рублей. Этот вопрос так же меня долго мучал, и я решила подробно изучить договор. В нем написано, что он является добровольным, а также возможно прекращение участие клиента в программе страхования. Подходящий пункт " Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств возвращается Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% — для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом — ПАО Сбербанк в момент их возврата.» Это возможно при подаче заявления в банк, именно в банк, а не в Страховую компанию. Возможно ли мне вернуть деньги. С момента оформления кредита прошло 9 месяцев, срок кредита 48 месяцев. По сути, согласно договора, а также с учетом использованной части страховки и налога, мне должны вернуть около 40000 тысяч, если я верно посчитала. Может ли банк отказать?
А в случае возврата, денежные средства будут отдельно переведены на счет в банке, а сумма кредита не изменится? И мне необходимо будет делать досрочное погашение??