Для того чтобы заявка на кредит была одобрена, нужно иметь стабильный и подтвержденный доход, в также безукоризненную кредитную историю. Но даже в этом случае вам могут отказать. Процесс проверки клиентов очень сложен и учитывает массу факторов. «РБК Личные финансы» выяснили, о каких заемщиках мечтают банкиры и как увеличить свои шансы на одобрение кредита.
Ищите женщину
Эксперты назвали несколько основных факторов, на которые банк обращает внимание при рассмотрении заявки на кредит. Среди них — хороший подтвержденный доход (работающие неофициально резко снижают себе шансы на получение кредита) и отсутствие проблем с обслуживанием прошлых займов. Удалось также обозначить основные черты идеального заемщика.
Вице-президент — директор департамента розничных продуктов Банка Москвы Наталья Коновалова сообщает, что кредиты берут поровну мужчины и женщины (51% и 49% соответственно). Хуже всего дела с обслуживанием кредита обстоят у молодых мужчин (до 27 лет) без семьи. Одни из самых дисциплинированных заемщиков — замужние женщины в возрасте 35—45 лет с одним-двумя детьми. «Банк оценивает совокупность факторов. Важна платежная дисциплина клиента по предыдущим кредитам. Учитывается возраст клиента, наличие и размер регулярных ежемесячных обязательств», — комментирует Н. Коновалова.
Советник председателя правления банка «Западный» Регина Арутюнова говорит, что идеальный заемщик — это человек средних лет, со средним или высшим образованием, с постоянной работой, регулярным стабильным доходом, имеющий семью. Но даже если у вас солидная зарплата, вам могут отказать. Наиболее распространенная причина для этого — проблемы с погашением предыдущего займа.
Парадоксально, но обеспеченные люди не всегда подходят к обслуживанию кредита со всей ответственностью. У них есть дополнительные финансовые возможности, и они не зависят от дальнейших взаимоотношений с банками. «Как правило, люди с небольшим доходом, регулярно берущие кредит в банках, являются добросовестными плательщиками. Они осознают, что в следующий раз в случае несвоевременной оплаты могут не получить кредит», — рассказывает Р. Арутюнова.
«Как показывает практика, самые пунктуальные клиенты — это женщины среднего возраста с высшим образованием и хорошей кредитной историей», — отмечает продукт-менеджер управления кредитных продуктов банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко. Банкир подчеркивает, что высокий и стабильный доход — это далеко не главный определяющий параметр при одобрении кредита. Важными показателями являются кредитная история, возраст, проживание в регионе, в котором находится банк.
Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин также назвал несколько признаков идеального заемщика: «Это женщина средних лет с высшим образованием, замужем, которая работает в государственной организации и является зарплатным клиентом банка, в котором запрашивает кредит. Вероятность такого клиента стать злостным неплательщиком минимальна. Почему именно женщина? Потому что женщины, как правило, более аккуратно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки».
Кредитная мифология
Среди тех, кто пользуется услугами банка, распространено мнение, что кредитные организации охотнее выдают деньги ненадежным клиентам. Логика такая: человек допускает просрочку, банк наказывает его штрафами, а в итоге получает и погашенный кредит, и выплаченные неустойки. Часто в разделе отзывов на нашем сайте можно прочесть историю о том, как человеку с хорошей зарплатой не одобрили кредит. При этом его соседу, который еле сводит концы с концами, деньги выдали. Но, по словам экспертов, банки не стремятся одобрять кредиты «плохим» клиентам, а причин для отказа состоятельному человеку может быть множество.
Начальник управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами «Нордеа Банка» Александр Нестеренко утверждает, что на неплательщике тяжело заработать — у банка растет просроченная задолженность, что влечет за собой увеличение резервов, усиление нагрузки на профильные структуры банка.
Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин говорит, что любой банк как коммерческое предприятие заинтересован в получении прибыли. Для банка важно не просто начислить проценты, а гарантированно их получить. «Если клиент не может платить проценты по кредиту, как он сможет оплатить еще и штрафы? Любое неисполнение обязательств по кредитному договору вынуждает банк проводить дополнительные затратные мероприятия, что в конечном счете уменьшает прибыль организации», — поясняет банкир.
Олег Лагуткин уверен, что банки не станут рисковать и выдавать кредит ненадежному человеку. «Если клиент допускает просрочки, это отражается в его кредитной истории. В дальнейшем ему будет тяжело получить деньги в банке. Кто знает, возможно, однажды он просто перестанет платить?» — говорит он.
Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер придерживается другой точки зрения. Он отмечает, что банки не ищут таких клиентов намеренно. Однако потом недисциплинированные заемщики действительно становятся «любимыми» клиентами. Это абсолютно платежеспособные люди, но они забывают вовремя внести обязательный платеж, либо запутываются в условиях грэйс-периода. В итоге они попадают в просрочку от 1 до 30 дней. «Это безболезненный срок для банков в плане просрочки, и в то же время достаточно выгодный — благодаря уплаченным повышенным процентам, либо пеням и штрафам», — заключает С. Шпетер.
Марат СЕЛЕЗНЕВ
