Уязвимость среднего класса: какие выводы надо сделать из кризиса

Падение цен на нефть, девальвация рубля, пандемия коронавируса и ограничение на работу целых отраслей экономики — все эти явления, к сожалению, никак не поддаются нашему влиянию. Зато мы способны пересмотреть свою личную финансовую стратегию или для начала хотя бы ее создать. Сейчас для этого самое время.

Очевидно, что текущий кризис ударит по кошелькам всех до единого. Только каждый переживет это по-своему. Социологический опрос, проведенный по заказу СК «Росгосстрах Жизнь» и банка «Открытие» в апреле, показал, что более 60% россиян вообще не имеют никаких накоплений. А около половины оставшихся располагают денежными запасами, которых им хватит на период от двух до шести месяцев. Что само по себе уже неплохо, но катастрофически мало в дальней перспективе. Доля банковских вкладов с суммой более 1 млн рублей в России — только 1%.

Распространен стереотип, что Россия — бедная страна. Но это совершенно не так. Россия входит в топ-5 стран по объему золотовалютных резервов (по данным на 2019 год), отставая только от Китая, Японии, Швейцарии и Саудовской Аравии. У нас относительно небольшой внешний долг, который меньше, чем собственные запасы, что значительно лучше, чем у большинства государств.

Россия — богатая страна. Но вот люди в ней живут бедные. Почему так происходит? Мнений на этот счет может быть множество: виновато правительство, иностранные агенты, коронавирус... дополните список.

Часто люди ссылаются на общие сложности в экономике, которые начались с кризиса 2014 года, когда российский ВВП вместо ожидаемых 2,5% вырос всего на 0,7%. Затем динамика ВВП и вовсе ушла в отрицательную зону, а с ней — и реальные располагаемые доходы населения. В 2019 году — к слову, самом экономически удачном за последние пять лет — россияне оказались в среднем на 7,5% беднее, чем были в 2014-м. И уже совершенно очевидно, что серьезное испытание ждет нас в 2020 году.

«Доходы будут падать у всех слоев общества, но если обедневшие богатые все равно останутся богатыми людьми, а бедные так и будут бедными, то для среднего класса, принимающего сейчас основной удар на себя, есть серьезные риски скатывания в бедность», — заявил недавно ректор ВШЭ Ярослав Кузьминов телеканалу РБК.

То, что сильнее всего пострадают люди со средним уровнем достатка, по-моему, символично. Достигнув определенного социального положения, люди часто перестают развиваться и мыслить на перспективу. Я называю это ловушкой среднего дохода. В определенный момент в нее попадают почти все деятельные люди, и, к сожалению, не все из нее выбираются. Многие даже не осознают, что в нее попали. Человек думает, что деньги у него вроде есть, на нормальную жизнь хватает и дальше будет если не лучше, то уж точно не хуже. Ситуация с COVID-19 и ее экономические последствия показали, что может быть хуже. Гораздо хуже.

Столкнувшись с резким падением доходов, мы оказываемся в стрессовой ситуации, на которую вынуждены реагировать. Нормальная реакция — адекватно оценить свое текущее финансовое положение. Сколько денег есть в наличии, какие обязательства, перспективы и возможности? Для этого нужно проанализировать все статьи доходов, вплоть до кешбэка по банковским картам.

Еще большее внимание стоит уделить расходам. Сейчас не время покупать ненужное, «про запас». И даже к «выгодным» покупкам, пусть даже и с хорошей скидкой, надо относиться с большой настороженностью. Казалось бы, мелочь, но это может принести неплохой результат. Мой знакомый обратил внимание на автоподписки и с удивлением обнаружил, что их у него на 12 тыс. рублей в месяц. Он легко сократил их в три раза.

Однако все это пожарные меры, которые нужны, чтобы хоть как-то поддержать привычный уровень жизни. Гораздо более трудновыполнимая задача — составить план доходов и расходов до конца года. По данным опросов, 56% людей никогда не планируют свои финансы и не ведут их учет. Значительная часть оставшихся делают это нерегулярно. Статистика подозрительно напоминает цифры из социологического опроса россиян об уровне накоплений, на который я ссылался в начале, не правда ли?

Аргумент большинства: «Как можно что-либо планировать, если все так переменчиво и ничего невозможно предсказать?!» В ответ я приведу цитату Эйзенхауэра: «Планы бесполезны, планирование бесценно». Конечно, мы не знаем, что будет завтра, и наш план наверняка не будет выполнен в изначальном виде. Но именно сам процесс составления плана очень полезен. При размышлении над ним становится четко видна текущая ситуация и то, какие перспективы есть у наших финансов. Исходя из этого понимания и формируются правильные действия.

Личная финансовая стратегия — это план, где прописаны цели, которых вы хотите достичь в долгосрочной перспективе. Лично я составил такой план, когда мне было около тридцати, на следующие 30 лет. В тот момент я понял, что, даже создав успешный бизнес — агентство «МИЭЛЬ Недвижимость», — я все еще очень далек от настоящей финансовой свободы.

Цели у каждого могут быть разные: кому-то достаточно обеспечить доход в 100 тыс., а кому-то — в миллион рублей. Обязательными для стратегии являются два пункта. Прежде всего, надо быть прибыльным. Это значит, что доходы должны превышать расходы. Как и любая компания не может долго существовать без прибыли, прибыль — это основной показатель успешности организации, так и для личных финансов необходимо генерировать прибыль и эффективно инвестировать освободившиеся средства.

Отсюда вытекает второй постулат: нужно увеличивать активы, при этом избавляясь от пассивов. Активы в данном случае — это то, что приносит деньги, а пассивы — то, что их забирает. А также отнимает ваши время и силы. То есть машина, на которой вы ездите, — всегда пассив. Дача, на которой вы отдыхаете, — пассив, а квартира, сдаваемая в аренду, — актив.

Много ли вполне успешных россиян, представителей среднего класса следуют этим принципам? К сожалению, нет. Поэтому сегодня мы подошли к кризису в той финансовой форме, которую заслуживаем.

Уверен, что мы сможем преодолеть текущие трудности. Пандемия закончится, цены на нефть начнут восстанавливаться. Но кризис не пройдет бесследно. Если мы, наконец, перестанем безответственно относиться к своим финансам и начнем думать на перспективу, в текущих обстоятельствах это будет самое ценное приобретение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции