Как не быть обманутым при покупке страхового полиса

Остап Бендер говорил, что стопроцентную гарантию может дать только страховой полис. Времена изменились. Мало того что полис не дает такой гарантии, так еще и у вас могут забрать деньги не за ту услугу, которую вы ожидали получить.

Нужно понимать, кто продает полис и у кого вы его покупаете. Не покупайте полис у сомнительных людей с рук в сомнительных местах. Оформляйте договор страхования в офисах банков / страховых компаний либо у проверенного страхового посредника — агента или брокера, — чьими контактами с вами поделились люди, которым вы доверяете. Если вы решили обратиться к посреднику, то, даже если его порекомендовали ваши близкие, предварительно убедитесь, что он действительно имеет право продавать полисы.

Проверить правомочность агента можно двумя способами: позвонить в страховую компанию по номеру, указанному на ее официальном сайте, либо проверить Ф. И. О. (наименование) агента и его агентский договор в реестре страховых агентов компании, который размещен на том же официальном сайте. По закону там должна быть актуальная информация о том, кто может заключать договор от имени страховой компании.

Если вы решили купить полис у страхового брокера, проверьте, есть ли у него брокерская лицензия ЦБ. Данные о брокерах содержатся в едином государственном реестре субъектов страхового дела Банка России. Брокеров на рынке не так много (в районе 60), и они, как правило, занимаются обслуживанием крупных договоров юридических лиц, но могут реализовывать и страхование физическим лицам. Реестры некоторых страховщиков содержат информацию не только об агентах, но и о брокерах. А полис, который вам доставит представитель брокера, можно проверить, позвонив в страховую компанию. Кроме того, по ОСАГО, например, полис можно проверить через соответствующий ресурс на официальном сайте РСА.

Что касается заключения договора страхования жизни в офисе банка, в этом случае вероятность неправомерных действий со стороны кредитной организации крайне незначительна. Но если сомневаетесь, то также можете проверить, действительно ли банк сотрудничает с этой страховой компанией, на ее сайте или по телефону горячей линии, которая есть на интернет-странице страховщика.

Делать все это нужно до того, как вы переведете деньги.

Читайте «мелкий шрифт». В процессе оформления договора не торопитесь и обязательно читайте условия «от и до», обращайте внимание на мелкий шрифт и сноски. Здесь срабатывает психологический фактор: информация, изложенная в сносках и/или мелким шрифтом, может показаться потенциальному страхователю неважной, тогда как на самом деле она может оказать заметное влияние на принятие решения о покупке полиса. В стремлении поскорее закончить с оформлением клиенты часто просматривают документы по диагонали. И только потом, столкнувшись с «непониманием» в попытке получения выплаты, начинают подробно изучать условия договора. Не обратить внимание на сноски рискуют и люди со слабым зрением.

Внешний вид документов лишь отчасти регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно ему, потребитель вправе получить исчерпывающую информацию об услуге. СанПиН, в свою очередь, устанавливает требования к оформлению текстов. Аналогичные требования содержат Базовые стандарты страховщиков, утвержденные ВСС и согласованные Банком России. Роспотребнадзор, опираясь на эти требования, периодически штрафует компании, использующие мелкий шрифт при оформлении документов, но этим дело обычно и ограничивается. Шансы на получение компенсации только на основании того, что вы не изучили условия договора перед оформлением, потому что не заметили сноску или не стали читать изложенные мелким шрифтом положения, крайне малы.

Не верьте на слово. Задача любого продавца — продать вам продукт. Продукт не обязательно должен быть плохим, но продавец может умалчивать или недоговаривать о том, что может быть невыгодно клиенту исходя из его потребностей или в конкретной ситуации. Обязательно читайте условия договора сами, просите разъяснять непонятные положения, не бойтесь показаться глупым или занудным и не стесняйтесь задавать вопросы.

Если сотрудник банка, агент или брокер не могут ответить на ваши вопросы, звоните в офис или кол-центр компании для уточнения или подтверждения информации, как говорится, «не отходя от кассы». Лучше потратить немного времени на один уточняющий звонок на месте, чем уйти в долгие разбирательства после заключения договора, условия которого были не до конца понятны.

Всегда подписывайте документы сами и не подписывайте документы за других, даже если это близкие родственники. Не соглашайтесь на подобные предложения агента, брокера или сотрудника банка. Не верьте словам «ничего страшного…», «это просто формальность…» и другим подобным формулировкам. Подпись на договоре должна быть поставлена только вашей рукой (или тем, кто указан в договоре в качестве застрахованного лица) в присутствии представителя страховой компании (агента, сотрудника банка или брокера).

В договорах страхования жизни обязательно должен быть документ, кратко отражающий основные условия предлагаемой программы. Как правило, он представлен в форме таблицы и довольно подробно описывает все основные условия и возможные подводные камни.

Читайте информацию про исключения из страхового покрытия. При наступлении каждого инцидента, претендующего на статус страхового случая, страховщики выясняют его основную причину и обстоятельства его наступления. К каждому договору страхования прилагаются правила страхования, в которых детально прописаны случаи и/или обстоятельства, при наступлении которых страховая компания выплачивает страховую компенсацию, а также исключения, по которым клиенту может быть отказано в выплате. Актуальные правила страхования по закону должны быть размещены на официальных сайтах страховых компаний. Страховщики часто пользуются перечнем исключений для того, чтобы минимизировать убытки и сократить объем обязательств по программе. Иногда можно очень удивиться, читая этот раздел.

Например, вы застраховали дом, и в нем произошел пожар. Далеко не всегда вы получите компенсацию, если причиной пожара было курение в постели или короткое замыкание электроплиты, которую подключал не квалифицированный мастер, а ваш сосед. Поводом для отказа в выплате могут послужить и факторы, не зависящие от ваших действий, такие как коррозия, гниение, износ и другие естественные процессы, а также экологические катастрофы, народные волнения, повышение уровня радиации или вооруженные конфликты.

Исключения распространяются и на страхование жизни. Не каждый случай ухода из жизни будет признан страховым. Примером наиболее частой причины отказа может служить наличие заболевания, послужившего причиной установления инвалидности застрахованному лицу, до заключения договора. Основной перечень случаев, при которых страховщик освобождается от выплаты возмещения, содержится в Гражданском кодексе (самоубийство, война, радиация и т. д.), тогда как правила страхования могут увеличить количество исключений.

Отличайте добровольное от обязательного. Страховые услуги для физических лиц (кроме ОМС и ОСАГО) — это сугубо добровольная история. Оформлять или не оформлять договор страхования, например договор страхования жизни при оформлении кредита в банке, решаете только вы. Другое дело, что от наличия договора страхования жизни может зависеть ставка по кредиту. Это вполне законное требование. И здесь решать вам, что выгоднее: кредит по меньшей ставке, но со страховкой, или кредит без страхования, но по большей ставке.

Страхование жизни — не депозит. Суть депозита проста: вы кладете деньги на счет в банке на определенный срок и получаете проценты. Вклад, как правило, можно пополнять, и при желании деньги можно забрать досрочно без процентов, но без потерь вложенной суммы.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это сочетание двух сущностей: страхования жизни и инвестиций. Это не банковский продукт: его можно оформить в банке, но деньги будут находиться у страховой компании; она же будет управлять ими. При досрочном расторжении договора ИСЖ, в зависимости от условий, клиент может не вернуть вложенные деньги в полном объеме. Нужно быть готовым, что договор ИСЖ — это не вложение денег на один год.

Чтобы не получить один продукт вместо другого, внимательно изучайте документы, которые подписываете в процессе оформления договора. Прежде всего проверьте, какой тип продукта указан в бумагах, какая организация фигурирует в договоре. Если там не указано отделение банка, в котором вы заключаете договор, то, скорее всего, основную услугу оказывает не банк. Важно также изучить пункты о досрочном расторжении договора и положения о доходности по вложенным средствам. Если сразу разобраться не получается, лучше взять документы домой и подробно изучить их, чем принимать скоропалительные финансовые решения.

Если вы оформили договор страхования и хотите отказаться от него, вы можете сделать это в период охлаждения. Это срок, в течение которого страхователь имеет право отказаться от договора и вернуть уплаченные деньги в полном объеме, при условии что на дату отказа от договора не наступало событий с признаками страхового случая. Период охлаждения установлен сроком 14 календарных дней с даты заключения договора. В договорах страхования жизни этот срок может быть и больше.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции