Пандемия коронавируса, разразившаяся во всем мире, ударила по бюджетам многих людей. По данным Минэкономразвития, реальные доходы россиян в 2020 году упадут на 3%. Пандемия коронавируса, разразившаяся во всем мире, ударила по бюджетам многих людей. По данным Минэкономразвития, реальные доходы россиян в 2020 году упадут на 3%. Независимые экономисты приводят еще более печальные цифры. Например, по оценке Альфа-Банка, снижение составит 5%.
Росстат фиксирует, что за год безработица увеличилась на 1,7 процентного пункта и в октябре этого года достигла максимума за восемь лет — 6,3%. Наиболее уязвимыми в этой ситуации оказались люди, обремененные большой долговой нагрузкой. К сожалению, вместо того, чтобы связаться со своим кредитором (банком или МФО) и рассказать о затруднительном положении, многие из них ищут ответы на сайтах, форумах и в соцсетях, где авторитетные «специалисты» делятся своими ноу-хау, как не платить по кредитам и займам. Разбираем наиболее популярные мифы и к каким последствиям они могут привести.
Миф первый: «Вас, должников, много, а банк (или МФО) один, на всех неплательщиков в нем специалистов не хватит».
Этот миф гласит, что про некоторых должников кредиторы просто забывают. Якобы в связи с тем, что в сложной ситуации оказалось сразу большое количество людей, банки и МФО просто не в состоянии вести целевую работу по взысканию с каждым должником. Кому-то может и повезти.
В реальности это совершенно не так. Во-первых, ошибочно мнение о том, что количество людей, попавших на просрочку, очень велико. Например, с лета размер проблемной задолженности на рынке МФО неуклонно снижается. По данным исследования саморегулируемой организации «МиР» и бюро кредитных историй «Эквифакс», индекс кредитной сознательности клиентов микрофинансовых организаций в сентябре — октябре 2020 года достиг отметки 0,82 по сравнению с 0,77 в начале года. Это максимальное значение индекса с 2014 года!
В банковском секторе тоже наблюдается снижение проблемной просрочки. По данным того же «Эквифакса», в октябре по отношению к сентябрю ранняя просрочка по кредитным картам снизилась на 16,1%, по кредитам наличными — на 7,2%, а по ипотеке — на 8,5%. Иными словами, проблемных должников не так уж много, и их доля сокращается.
Во-вторых, отдел взыскания — это такое же полноценное рабочее подразделение любой финансовой организации, как и отдел выдачи. И рабочий процесс там четко выстроен. Как правило, сначала должникам напоминают о просрочке с помощью автоматических телефонных звонков, как требует того закон: не более двух раз в неделю, в строго отведенное время с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные. Если выплат нет, компания подключает к работе специалистов по взысканию, а может продать долги коллекторскому агентству. Если долг не выплачивается и в этом случае, кредитор передает дело в суд. Тогда деньги взыскивают уже судебные приставы. В любом случае уйти от ответственности не получится.
Второй миф, бытующий среди хронических должников, звучит так: «Банк и МФО не станут подавать в суд, им, во-первых, некогда (см. миф 1), во-вторых, они понимают, что с вас нельзя ничего не взять, и в-третьих, судебный процесс слишком дорого обходится кредитору».
Подача исков в суд у профессиональных кредиторов автоматизирована так же, как и работа с просроченной задолженностью. Представление о том, что где-то в офисе сидит юрист и пишет от руки иск в суд на нерадивого заемщика, сильно устарело. У каждого банка и МФО установлен свой срок отсечения по неплатежам. У кого-то — 30 дней просрочки, у кого-то — 90. Но по его окончании в системе срабатывает сигнал, и она сама «садится и пишет» иск в суд. Да еще и отправляет туда документы по каналам электронного взаимодействия.
Миф третий: «Суды завалены более сложными делами, им не до наших долгов. А там и срок исковой давности (три года) истечет, суд спишет долг автоматически».
В этом мифе есть доля правды, но лишь в той части, что суды действительно работают медленно. Однако рано или поздно повестка об иске приходит должнику. Российские суды за ответчиками не бегают, поэтому, даже если человек сделал вид, что ничего не получал или просто не явился на суд, разбирательство пройдет без него и долг все равно придется вернуть. Произойдет это, конечно, раньше, чем истечет срок исковой давности.
Кстати, последний многие трактуют ошибочно. Он отсчитывается не с момента получения кредита или займа, а с выхода на просрочку. А если заемщик вообще ничего не платил по долгам, он рискует в суде (даже без личного присутствия) получить статус мошенника. Добросовестным должником, который может претендовать на понимание от судьи, признается лишь тот человек, который обслуживал свой долг, то есть совершил несколько платежей по нему.
Миф четвертый: «Банки и МФО (все или некоторые) могут выдавать кредиты и займы не совсем законно, такое разрешение у них в лицензии не прописано!» Отсюда вывод: раз заем мне выдали незаконно, то я имею полное право деньги не возвращать.
Автор этого «вброса» пишет, что всех заемщиков много лет держат за дураков, а среди юристов налицо «сговор», поэтому они никому не рассказывают об этом «белом пятне» в законодательстве.
Разумеется, это не так. Банки являются кредитными организациями, имеющими соответствующие лицензии. Они имеют право привлекать и размещать средства, в том числе выдавать кредиты или займы населению. МФО — это некредитные финансовые организации, и они также вправе привлекать денежные средства и выдавать займы населению. Никакая отдельная лицензия им для этого не нужна.
Если организация называет себя банком, то у нее есть лицензия, выданная Банком России. У МФО есть свидетельство, которое выдает тот же Центробанк, и она внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сам факт включения в реестр говорит о том, что данное юридическое лицо занимается легальной работой на финансовом рынке.
Без документов работают только нелегальные кредиторы, но занимать у них деньги ни в коем случае стоит. Нелегалы, как правило, не подают в суд, а решают проблемы невыплаты долгов своими силами, прибегая к угрозам и различным противоправным действиям.
Миф пятый: «Не стоит брать трубку, когда звонят кредиторы». Вместо этого нужно потянуть время и обратиться к юристам, которые помогут выйти из сложившейся ситуации.
Не брать трубку и не контактировать с финансовой организацией — только действовать себе во вред. Пока человек уклоняется от общения, его долги продолжают расти. В то время как, обратившись к кредитору и описав ситуацию, клиент зачастую может рассчитывать на реструктуризации долга.
В 2020 году в связи с непростой экономической ситуацией правительство РФ даже ввело кредитные каникулы для людей, чей доход сократился более чем на 30%. Также в разгар пандемии многие финансовые организации запустили собственные программы реструктуризации проблемной задолженности. Например, пролонгацию кредита или займа с минимальным платежом, когда клиент выплачивает лишь начисленные проценты, а оплату тела долга оставляет на потом. Это значительно снижает текущую долговую нагрузку клиента и позволяет ему сохранить положительную кредитную историю.
Мифы о том, что настало время не платить по долгам, возникают не на пустом месте. Их поддерживают особые структуры, так называемые «раздолжители» — юристы, а скорее псевдоюристы, которые обещают освободить человека от долгов. Это большой и не вполне честный бизнес. Такие специалисты пишут письма в финансовые организации о неправомерности их действий, грозятся уличить их в недобросовестности и юридических ошибках, обращаются (или обещают обратиться) в различные государственные контролирующие органы. Однако если кредит или заем оформлены правильно, а так обычно и бывает, то должник просто теряет деньги: он оплачивает работу «юриста», а в это время долги нарастают как снежный ком.
При возникновении сложностей с обслуживанием кредита или займа не стоит искать ответы на сомнительных ресурсах в Интернете. Лучше всегда напрямую обратиться в финансовую организацию и вместе искать выход из сложившейся ситуации.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии