В 2021 году российский рынок кредитования ждут новые регуляторные изменения: показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) будет высчитываться на основании данных Пенсионного фонда, Центробанк ограничит возможности банков и МФО по предоставлению дополнительных услуг, а выплаченную компаниям страховую премию клиент сможет вернуть в ускоренном порядке. Как отразятся эти изменения на финансовом рынке?
Будет ли размер кредита зависеть от будущей пенсии? Одна из самых громких тем, которая периодически обсуждается в финансовом сообществе, — оценка ПДН клиентов. Вопросы к методике этой оценки возникли еще в 2019 году, когда Банк России обязал финансовые организации учитывать ПДН при выдаче кредитов и займов свыше 10 тыс. рублей. Если выплаты по текущим долгам превышают 50% доходов человека, то его финансовое положение считается рискованным и, чтобы выдать новую ссуду, банки и МФО обязаны откорректировать один из нормативов.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходов клиента. Первую производную установить несложно на основе данных бюро кредитных историй. А вот со второй возникают проблемы. Хорошо, когда у человека высокий официальный доход, но, к сожалению, этим могут похвастаться далеко не все россияне. По данным Министерства финансов России, примерно 30–40% работающих граждан получают неофициальную зарплату. Объем «серого» фонда зарплат в стране превышает 10 трлн рублей ежегодно.
При таком масштабе теневой экономики финансовые организации вынуждены рассчитывать ПДН исходя из данных, которые человек сам указал в заявке на кредит или заем, и среднедушевого денежного дохода в регионе его проживания. Получается «средняя температура по больнице».
С октября 2021 года все может измениться. ПДН клиентов будет рассчитываться на основе данных, которые финансовые организации будут получать из Пенсионного фонда России (ПФР). Логично предположить, что ПДН у людей, работающих «в серую», существенно снизится, ведь львиная доля их доходов, если не все, идут мимо государственной статистики.
Компаниям придется непросто, если одновременно с этим Центробанк решит увеличить влияние, которое оказывает превышение ПДН на финансовые нормативы. К слову, в ряде развитых стран выдавать новые ссуды клиентам с превышенным ПДН вообще запрещено. Правда, эта суровая мера имеет под собой основание, когда источники дохода граждан полностью прозрачны.
С учетом российских реалий вряд ли переход на получение данных из государственных источников и ужесточение нормативов произойдут одновременно и уже в 2021 году. Вычислить реальные доходы россиян — задача крайне сложная. Вместе с тем даже увязать данные Пенсионного фонда с расчетом ПДН тоже непросто: это требует настройки цифровых систем для обмена информацией. Поэтому вероятность, что новую систему расчетов перенесут на 2022 год, тоже велика. Чего не скажешь о других регуляторных инициативах.
Дал взаймы — заработал на страховке? По понятным причинам прошлый год оказался не самым удачным для бизнеса, в том числе и банковского. Например, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных в 2020 году потребительских кредитов составило 14,57 млн, что на 25,9% меньше по сравнению с 2019 годом.
На фоне снижения объемов кредитования некоторые финансовые организации попытались компенсировать выпадающие доходы за счет заработка на дополнительных услугах. И порой делали это не совсем честно. В частности, в августе 2020 года Банк России заявил о выявлении ряда недобросовестных практик, с которыми потребители чаще всего сталкиваются в офисах банков.
Прежде всего, это отсутствие информации о дополнительных предложениях к договору, в результате чего клиенты, сообщая подтверждающий код из СМС, соглашались получать услуги, о которых не подозревают. Встречались и более экзотические случаи. Например, банковские служащие «забывали» предупредить клиентов о необходимости ежегодно вносить платежи по договору накопительного страхования жизни. В итоге страховщик расторгал договор, а клиент терял заплаченные ранее деньги.
Центробанк позаботился о том, чтобы дать рекомендации по устранению подобных практик, а проверяющие органы на местах получили четкие инструкции на случай, если соответствующие рекомендации останутся без внимания. И если борьба с мисселингом в банковском секторе началась в 2020 году, то микрофинансовые организации она затронет как раз в 2021-м. Об этом в минувшем декабре недвусмысленно заявил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута на MFO Russia Forum.
До сих пор у микрофинансовых организаций было два варианта бизнес-модели. Первый — это сфокусироваться исключительно на выдаче займов, предлагая их безо всякой «нагрузки». Расчет на то, что клиенты оценят честные правила игры и придут в компанию снова. Второй путь — навязывать вместе с займами дополнительные услуги. Например, когда заемщик должен в обязательном порядке купить еще и страховку, оплатить комиссию за перевод денег на карту или СМС-рассылку с напоминанием о сроке погашения ссуды. Такие схемы отныне регулятором будут пресекаться.
Еще одним серьезным ударом по мисселингу со стороны банков и МФО станет более упрощенная процедура отказа от невостребованных страховых услуг. Страхование — вообще едва ли не самая популярная дополнительная услуга. По закону в течение 14 дней с момента заключения договора действует так называемый период охлаждения, когда клиент может отказаться от страховки, если за это время ею не воспользовался. На практике сделать это далеко не просто. Чаще всего клиент покупает страховку автоматически — при онлайн-оформлении займа или кредита достаточно просто не заметить галочку в заявке. А вот чтобы оформить возврат, приходится заполнять бумаги и специально являться в офис финансовой организации. Такие трудности в наш цифровой век останавливают довольно многих людей, которые были бы не прочь воспользоваться «периодом охлаждения».
В 2021 году власти обещают ввести правила, согласно которым продавец, навязавший ненужную страховку, будет обязан рассмотреть заявление клиента в ускоренном порядке, расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Все эти операции будут происходить онлайн, без необходимости личного присутствия клиента в офисе.
В отличие от истории с ПДН нововведения, направленные на защиту граждан от навязанных услуг, могут весьма болезненно сказаться на целом ряде финансовых компаний. Часть из них неплохо зарабатывает на мисселинге. Что еще опаснее, некоторые участники рынка окажутся и вовсе убыточными, если вычесть из их выручки доходы от продажи необязательных услуг. Таким игрокам придется серьезно пересмотреть текущие бизнес-модели и все-таки научиться зарабатывать на своей основной деятельности, то есть на кредитовании.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
