Zaемщики ближайшего будущего

По оценкам Online-Ipoteka, к 2025 году более 70% ипотечных сделок будет осуществляться дистанционно, а к 2030 году эта цифра превысит 90%. Технологическая инфраструктура финансового рынка настраивается на новое поколение заемщиков, которое уже сейчас заявляет о своих правах. Остается изменить философию ипотечного кредитования: риск-модели настоящего слишком консервативны.

В мае текущего года стартует пилотный проект цифровой ипотеки на базе платформы «Мастерчейн», который может стать прорывным с точки зрения диджитализации ипотечной сделки. Уже сейчас банки используют электронные закладные, но процесс еще не поставлен на поток. Использование технологии распределенного реестра, биометрия и накопленный опыт дистанционных продаж помогут перевести в онлайн все этапы оформления ипотечного кредита. То же самое касается и выбора недвижимости — VR-туры для новостроек уже стали обычной практикой, а пандемия COVID-19 увеличила спрос на онлайн-просмотры объектов в разы: по данным девелоперов, в апреле — мае прошлого года порядка 40—50% покупателей предпочитали виртуальные туры очному осмотру квартиры. С «вторичкой» дела обстоят сложнее, но и здесь подул ветер перемен: в апреле СберБанк анонсировал первую ипотечную сделку на вторичном рынке недвижимости, полностью проведенную удаленно.

По нашим прогнозам, к 2025 году более 70% ипотечных сделок будут осуществляться дистанционно, а к 2030 году эта цифра превысит 90%. И такая статистика не случайна: через десять лет примерно 30% рабочей силы составят «зумеры» — поколение самых непредсказуемых потребителей услуг, которые тратят на время в смартфоне более пяти часов в день. На Западе «зумеров» даже называют «поколением смартфонов»: примерно 80% используют этот гаджет в качестве основного, игнорируя лэптопы и уж тем более стационарные компьютеры. Так что вряд ли ошибусь, если предположу, что более 50% ипотечных сделок будет оформляться через мобильные приложения банков и финтех-компаний.

Впрочем, это уже детали. Важно не переоценивать значимость технологий в ипотеке ближайшего будущего. «Зумеры» с раннего детства живут в Интернете, скорость и виртуальность финансовых услуг они воспринимают как данность. А вот ценовые параметры для них куда важнее, и здесь кредиторы могут столкнуться с массивом заемщиков, качество которых по формальным критериям не будет отвечать консервативным кредитным политикам.

Согласно опросу СберБанка, 67% «зумеров» регулярно откладывают деньги, причем самая распространенная цель накоплений — собственная квартира. Молодые ребята вообще оптимисты: по данным исследования FreddiMac, 86% «зумеров» намерены к 30 годам купить свой первый дом. Так что у девелоперов и финансовых компаний осталось не так уж много времени.

Еще в обзоре ЦБ трехлетней давности отмечалось, что поколение Z, возможно, потребует настоящей перенастройки финансового рынка. И это действительно так. Социальный портрет взрослого платежеспособного «зумера» разительно отличается от нынешнего образа идеального ипотечного заемщика: 30—40-летнего сотрудника госструктуры или крупной компании с непрерывным стажем работы в течение нескольких лет, семьей и идеальной кредитной историей.

По данным различных исследований, 50—60% «зумеров» вообще не хотели бы работать по найму. И хотя время может скорректировать эту статистику, вектор мышления заемщиков будущего понятен: офисное рабство вряд ли им подойдет. И совершенно точно они не станут трудиться на неинтересной работе ради «непрерывного стажа». Предприниматели, блогеры, фрилансеры — независимость от трудовой книжки с каждым поколением растет. А значит, кредиторам придется пересматривать свое отношение к ИП и самозанятым — например, сейчас около 80% последних получает отказ в ипотеке напрямую в банках. Для ИП этот процент чуть ниже, но ориентация кредиторов на наемных сотрудников очевидна: сейчас это приоритетная категория заемщиков.

Относительно кредитной истории тоже могут возникнуть вопросы: у «зумеров» ее может просто не оказаться. Охотно инвестируя в инструменты фондового рынка, рожденные в 1995—2010 годах не любят жить в долг — избегают кредитов. Сейчас отсутствие кредитной истории для претендента на ипотеку может автоматически свести на нет все шансы: даже проблемная кредитная история лучше никакой. Но в будущем такой скоринг придется перенастраивать в пользу независимой молодежи, иначе кредитор лишит себя трети платежеспособного спроса.

Хорошая новость для кредиторов: уже сейчас примерно четверть 14—23-летних «зумеров» рассчитывает накопить как минимум 20% от стоимости будущего дома или квартиры. Это идеальный минимум для сегодняшнего рынка ипотеки: заявки на жилищные кредиты с меньшим первоначальным взносом в большинстве случаев идут в корзину.

А вот к процентной ставке у финансово грамотной молодежи могут возникнуть вопросы: они не любят переплачивать и, в отличие от заемщиков предшествующих возрастных групп, не стремятся стать владельцами недвижимости любой ценой, реалии шеринг-экономики их вполне устраивают. Если их родители готовы были брать кредит на жилье с двузначными ставками, то с «зумерами» такой номер вряд ли пройдет: они с подросткового возраста осваивают финансовую грамотность, а их потребительское поведение гораздо рациональнее. Косвенное тому подтверждение — доля заемщиков поколения Z в рамках программы льготной ипотеки, которая обеспечила четверть выдач в прошлом году, составила около 7%. Это довольно много и отражает интерес младого племени к выгодным предложениям. Пожалуй, 6—8% годовых — это тот уровень процентных ставок, который «зумеры» сочтут разумным и в будущем. И хотя трудно предсказать экономические реалии 2025—2030 годов, очевидно, что без программ вроде «Молодой семьи» для стимулирования спроса молодых заемщиков финансовые компании вряд ли обойдутся.

Возвращаясь к онлайн-ипотеке, нельзя не отметить, что одно из противоречий потребительского поведения «зумеров» заключается в отношении к технологиям. Несмотря на тотальную «смартфонизацию», согласно данным западных исследований, 79% потребителей этой возрастной группы предпочитают при покупке квартиры получить face-to-face-консультации — в офисе или по видеоконференции. Так что нелегко нам придется с заемщиками будущего, но тем ценнее будет победа — выход на сделку.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции