Антикризисные льготные программы кредитования сыграли важную роль в восстановлении сектора малых, микро- и средних предприятий. Однако в 2021 году одни льготы заменили другими. Речь идет о принципиально новом подходе к кредитованию сектора.
По итогам первых семи месяцев 2021 года объемы кредитования МСП существенно растут: в стране выдано 5,6 трлн рублей, на 43% больше, чем за аналогичный период докризисного 2020 года, и на треть больше, чем в тот же период докризисного 2019 года.
При этом рост выдачи новых кредитов МСП в Москве в этом году составил 72% к аналогичному периоду прошлого года. Портфель кредитов МСП по России увеличился к прошлому году на 5,5% и составил 6,1 трлн рублей, а в Москве вырос на 7,8% до 1,6 трлн рублей. Такие впечатляющие показатели связаны как с посткризисным восстановлением всей российской экономики и снижением ставок, так и с многочисленными программами по льготному кредитованию сектора, а в столице и с дополнительными программами поддержки, а также тем фактом, что здесь деловая активность оживилась раньше других регионов.
Стоит отдельно остановиться на льготных программах в кризис, который стали главным драйвером. Так, по одной из них можно было получить кредит под 0% — на выплату зарплаты. По второй предприниматели могли получить заемные средства для возмещения недополученной выручки из-за карантинов. Всего за семь месяцев острой фазы кризиса объем льготных кредитов достиг четверти от всех выдач. А по количеству кредитов и того больше: только в июне доля льготных кредитов (в штуках) достигла 83%, в июле — 80%. Важно, что почти 90% всех льготных кредитов в этот период получили владельцы микробизнеса.
1 июля 2021 года истек срок действия льготной программы «ФОТ 3.0», целью которой было дать возможность предпринимателям сохранить штат сотрудников. Данной программой по всей стране воспользовались более 16 тыс. предприятий.
Если брать региональный разрез, то, например, в Москве, в рамках собственной льготной программы города, 18 тыс. предприятий МСБ получили кредитов на сумму почти 133 млрд рублей. На треть выросли объемы выданных кредитов под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, причем больше половины этих кредитов с поручительством фонда бизнес привлек и по льготным ставкам благодаря федеральным и московским программам субсидий на компенсацию расходов по оплате ставки. Так, в Москве компенсировалось до 8%, что было очень позитивно воспринято банковским сообществом, банки охотно включились в программы, что действительно стало плюсом для заемщиков МСП.
Что же касается основной федеральной льготной программы, так называемой «1764» (по одноименному постановлению правительства в 2018 году), то за весь период ее действия на момент августа 2021 года было выдано кредитов на сумму почти 700 млрд рублей, что оказалось значительно больше изначально запланированного. В настоящее время решается вопрос о дофинансировании программы. В противном случае объемы кредитования пойдут на спад. Дело в том, что в ходе цикла повышения ключевой ставки льготная ставка автоматически поднялась до 9,25%, что менее привлекательно для малого бизнеса.
Итак, можно говорить о восстановлении предпринимательской активности, существенном росте на рынке кредитования МСП, однако спрос на товары и услуги малых предприятий все еще остается ниже докризисных значений. Об этом сообщила почти половина опрошенных «Опорой России» предпринимателей. Лишь 10% предприятий сообщили о росте выручки и о другом улучшении финансового состояния бизнеса. К сожалению, кризис привел к массовому закрытию бизнесов — на 81% больше, чем в первом полугодии 2020 года. Среди причин аналитики агентства «БизнесДром» приводят перерегистрацию части владельцев бизнеса в статус самозанятых, а также сокращение льготных мер. К другим причинам можно отнести временный выход из бизнеса — до лучших времен. В то же время, по оценкам Минэкономразвития, льготные кредиты помогли поддержать около 8 млн рабочих мест в период острой фазы по всей стране.
Эксперты компании Frank RG отмечают, что не всем предпринимателям помогли льготы: часть проблем неизбежно была перенесена на будущие периоды и, возможно, именно с этим связано столь массовое закрытие малых предприятий с начала этого года. О скрытых проблемах свидетельствуют и банки, ведь часть плохих кредитов пока замаскирована реструктуризацией. Доля просрочки по сегменту МСП хоть и снизилась на 2 процентных пункта к прошлому году, но остается высокой: по стране на уровне 10%, а по Москве — 14%.
Между тем на смену одним мерам поддержки пришли другие, и эти меры способны качественно изменить ситуацию с кредитованием сектора. 23 сентября был выдан первый кредит под зонтичное поручительство Корпорации МСП. Этот новый механизм позволяет получить деньги тем предприятиям, у которых нет залога, и, например, тем, кто на рынке менее года. Важно, что комиссию за поручительство платит банк. Ожидается, что предприниматели со средним риском смогут увеличить объем привлеченных средств за счет поручительств и высвободить залоги. Предприятия с низким риском смогут рассчитывать на ставку ниже (на 2—3 п. п.). В правительстве рассчитывают, что данной программой воспользуются не менее 35 тыс. компаний до 2024 года. Общий объем финансирования составит более 600 млрд рублей. В сентябре же стало известно о запуске нового кредитного продукта с названием «Экспресс-поддержка». Данная программа предусматривает выдачу кредита до 10 млн рублей предприятиям, которые работают на рынке более 12 месяцев. Как отметили в Корпорации МСП, данный кредит — важный шаг от потребительского кредитования к цивилизованному, под адекватную процентную ставку. Важно, что данная программа разрабатывалась совместно с потенциальными заемщиками, а значит, есть все основания надеяться, что спрос на нее будет большим. В планах предоставить возможность получить «Экспресс-поддержку» предпринимателям с высоким уровнем риска под зонтичное поручительство. Таким образом, речь идет о синергии двух программ поддержки. Для расширения гарантийной помощи МСП и снижения рисков кредитования этого сектора целесообразно распространить зонтичный механизм и на региональные фонды, а также решить вопросы с их докапитализацией и субсидированием выплат.
При сохранении темпов восстановления, дофинансировании основной программы поддержки и запуске дополнительно новых льготных программ прогнозируемо ожидать высоких темпов кредитования МСП: в целом объем выдач к концу 2021 года может достигнуть 8 трлн рублей.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
