У вас есть кредит и вы понимаете, что необходимость каждый месяц совершать обязательный платеж определенной суммы сильно бьет по вашему бюджету? Проблема эта знакома миллионам россиян. Но далеко не все заемщики задумываются над тем, что обязательный платеж по кредиту можно и уменьшить, причем сделать это не так сложно, как могло бы показаться.
Самый простой и разумный способ уменьшить обязательный платеж — частично погасить кредит досрочно. Но для того, чтобы реализовать такой способ на практике, нужно обладать свободной и довольно крупной суммой денег. Обычно если она у вас есть, то и вопросов с выплатой обязательных платежей по кредиту не возникает. Но если денег нет, как быть в этом случае? Есть несколько способов уменьшить сумму обязательного платежа по кредиту.
Реструктуризация: как изменить кредитный договор, чтобы меньше платить
Реструктуризация подразумевает изменение кредитного договора в сторону увеличения срока отдачи кредита с соответственным уменьшением суммы обязательного платежа, но увеличением размера переплаты. Чем выгодна такая схема для банков? Вы в итоге выплачиваете им большую сумму переплаты, чем в том случае, если бы не проводили реструктуризацию. Для вас этот путь выгоден тем, что позволяет уменьшить сумму обязательного платежа, следовательно, платеж становится менее серьезной нагрузкой для вашего бюджета.
Идти на такой шаг стоит лишь в том случае, если у вас действительно больше нет возможности вносить обязательный платеж в прежнем объеме. Для реструктуризации надо обратиться с заявлением в банк, можно составить план реструктуризации, который облегчит банку понимание вашей индивидуальной ситуации. К заявлению нужно приложить доказательства вашего сложного финансового положения — например, справку с работы об уменьшении зарплаты.
Рефинансирование: как покрыть заем в одном банке кредитом из другого?
Если у вас несколько кредитов, оптимальный выход из сложившейся ситуации — рефинансирование: вы выбираете более выгодные условия рефинансирования в другом банке, берете кредит, погашаете задолженность по другим кредитам и продолжаете платить один обязательный платеж одному банку. Сейчас очень многие банки предлагают рефинансирование, пытаясь привлечь новых клиентов.
Можно посоветовать рефинансирование тем, у кого несколько кредитов в разных банках, но особенно эффективен этот путь для тех, кто использовал несколько кредитных карт. Как известно, во-первых, по кредиткам начисляются очень высокие проценты, во-вторых, кредитки погашаются гораздо медленнее потребительских кредитов. Если же карт несколько, то вы реально переплачиваете по сравнению с такой же суммой потребительского кредита, в несколько раз.
Взяв рефинансирование, вы можете сразу покрыть долги по нескольким кредитным картам, а платить банку, который предоставил вам эту услугу, вы все равно будете столько же или даже меньше, чем платили прежде. Плюс к тому у вас будет фиксированный срок рефинансирования: год, три года, пять лет. Вы будете понимать, что выплатите весь долг в определенный срок, а это, поверьте мне, неплохо мотивирует. Вы видите цель, осознаете срок ее достижения и можете более грамотно управлять своими тратами и заработками. Кроме того, всегда можно прийти к цели быстрее других, если немного постараться, не правда ли?
Кредитные каникулы: что делать, если перебои с деньгами?
Кредитные каникулы — третий распространенный способ уменьшения обязательных платежей. Их можно посоветовать брать тем клиентам банков, у которых возникли временные трудности, например простой на работе со снижением дохода, но вы уверены в том, что через несколько месяцев ситуация нормализуется и вы снова сможете платить обязательный платеж в полном объеме.
Для предоставления банком кредитных каникул тоже нужно доказать документально ухудшение ваших финансовых возможностей. Например, вы можете предоставить справку с работы об отправке вас по инициативе работодателя в двухмесячный неоплачиваемый отпуск, о простое организации, о чрезвычайной ситуации в регионе и закрытии организации на неопределенный срок в связи с ней. Также подойдут и документы о вашем состоянии здоровья, например о предоставлении длительного больничного, нахождении в медицинском учреждении.
Как мы знаем, кредитные каникулы получили особенную популярность среди наших сограждан во время пандемии коронавируса. Когда целые сектора экономики оказались на самоизоляции, а работников отправили по домам на 2—3 месяца, многие люди не смогли выполнять свои обязательства по кредитам. Вот в таких случаях и можно просить банк о предоставлении кредитных каникул. В другой ситуации они вам вряд ли помогут.
Какую схему уменьшения обязательных платежей выбрать
Я бы советовал, разумеется, брать рефинансирование с более выгодными условиями, особенно если речь идет о покрытии долгов по кредитным картам, так как потребительский кредит будет иметь намного меньший обязательный платеж, и вы избавитесь от необходимости отправлять деньги в несколько банков, а будете платить в один банк и меньше.
Кроме того, есть возможность заказать рефинансирование даже на большую сумму, чем та задолженность, которая у вас есть на данный момент. Это позволит использовать часть денежных средств на свои нужды, возможно, даже покрыть часть рефинансируемого кредита.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии