МФО привлекают клиентов обещаниями беспроцентных займов. На что обратить внимание, чтобы воспользоваться деньгами кредитора бесплатно?
В последнее время потребность россиян в заемных средствах только растет. Пандемия, локдауны и связанные с ними экономические потрясения коснулись многих. Реальные доходы населения растут медленнее инфляции, а займы — это удобный способ быстро закрыть насущные финансовые потребности и сохранить привычный уровень жизни. Правда, потом их надо возвращать с процентами. Вместе с тем Интернет заполнен предложениями микрозаймов под 0% — подобные объявления появляются на досках агрегаторов в первую очередь. Аналогичную рекламу можно увидеть и у офлайн-компаний.
Реальность или маркетинговый ход?
Займы под 0%, когда клиент оплачивает только тело долга без процентов, это и реальная практика, и маркетинговый ход, рассчитанный на привлечение клиентов. Дело в том, что такого рода займы в большинстве случаев предлагаются именно новым заемщикам на небольшую сумму, в пределах 10–15 тыс. рублей. Для людей это выгодно, так как они получают возможность одолжить деньги на короткий срок, не переплатив за это ни копейки. В свою очередь, компания рассчитывает, что человек оценит качество сервиса и обратится к ней снова. Тогда он возьмет заем уже на обычных условиях.
Конечно, некоторые люди не торопятся брать повторные займы, пока не обойдут все МФО с бесплатными предложениями. Но потом они все равно останавливают выбор на одной-двух компаниях, где им понравилось больше всего, и становятся их лояльными клиентами.
Иногда займы без переплаты могут предлагать не только новым, но и старым клиентам в рамках каких-то акций. Однако, оформляя заем под 0%, следует быть особо внимательным.
Оплата точно в срок
Для того чтобы ставка по займу действительно составила 0%, клиент МФО должен соблюсти определенные условия. Практически всегда это своевременное погашение задолженности. Если допустить просрочку, кредитор не только начислит проценты, но и вправе будет применить штрафные санкции.
Нередко ставка 0% действует только на определенный, чаще всего небольшой, срок. Например, беспроцентный заем предлагается на 7–10 дней, и если он не будет погашен в указанный период, то начнет действовать обычная ставка. При этом проценты будут начислены на весь срок пользования средствами, начиная с первого дня.
Внимание к деталям
Также следует быть внимательным к деталям. Формулировка «0%» не означает то же самое, что и «от 0%». Во втором случае проценты могут все-таки быть: например, 0,1%, 0,2% или даже 1% в день — наиболее распространенная ставка для краткосрочных займов «до зарплаты».
Есть еще один нюанс, не всегда очевидный для клиентов. Это предлагаемые наряду с займом платные дополнительные услуги. Основной целью МФО, как и любого другого бизнеса, является получение прибыли. Если компании не зарабатывают на процентах, иногда они могут делать это другим способом. По данным Банка России за III квартал 2021 года, более 40% МФО получают существенную долю выручки — более 10% — от непрофильных направлений деятельности, в частности продажи дополнительных продуктов и услуг. Наиболее распространенные из них — страхование жизни и здоровья, СМС-информирование, услуги онлайн-юриста или онлайн-доктора. Сюда же можно отнести и услугу «Народный поручитель», которая предлагает за определенный процент от суммы займа найти себе поручителя на специальном сервере.
Вариантов дополнительных услуг может быть много. Хорошо, если человек понимает, насколько они ему нужны, и платит за них осознанно. К сожалению, часто эти расходы становятся неприятным сюрпризом, когда клиент уже оформил заем, который рассчитывал получить бесплатно. Чтобы избежать этого, нужно внимательно изучать условия договора.
Не надо лениться — при оформлении займа онлайн перейдите по всем ссылкам, имеющимся в договоре, раскройте выпадающие меню, при необходимости уберите галочки с ненужных услуг. Непонятные вопросы можно прояснить в чатах, по электронной почте или телефону. То же самое касается и получения займа в обычном офисе — не бойтесь задавать вопросы менеджеру. В противном случае можно переплатить больше, чем при оформлении займа под обычные проценты.
Дружить с кредитором
При грамотном подходе займы под 0% действительно позволяют бесплатно воспользоваться средствами кредитора. Однако вместо того, чтобы постоянно искать минимальные ставки и переходить из одной МФО в другую, я бы рекомендовал «дружить» с одним кредитором. Если компания предлагает хорошие и честные условия по займам, быстро рассматривает заявки, у нее удобный сайт и мобильное приложение — зачем рисковать в поисках более выгодного предложения? Кроме того, многие участники рынка делают ставку не только на привлечение, но и на удержание клиентов. Постоянные заемщики тоже могут рассчитывать на сниженные процентные ставки, «кэшбэк для своих» и прочие преимущества. Этим стоит пользоваться.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
