Возвращаем деньги за ипотечную страховку! Гайд по рефинансированию

Приобретение жилья в ипотеку — самый популярный финансовый инструмент, позволяющий жить сегодня в своем жилье, не дожидаясь накопления его полной стоимости. Но до полного погашения ипотечного кредита банк является собственником ипотечного жилья и вправе обязать вас застраховать риски, связанные с его использованием.

Какие это страховки и для чего они предназначены

При приобретении жилья на первичном рынке банк обязывает застраховать жизнь заемщика и приобретаемое в ипотеку имущество. Если планируется покупка вторичного жилья, то дополнительно потребуется страхование титула. Все эти полисы действуют год, и продлевать их нужно ежегодно, вплоть до закрытия ипотечного кредита. Стоимость полисов каждый год будет снижаться, так как она рассчитывается от остатка основного долга, который постепенно уменьшается.

Банк страхует свои риски на случай:

- потери трудоспособности или смерти — оформляется полис страхования жизни заемщика;

- полной утраты ипотечного объекта — оформляется полис страхования имущества на конструктив строения;

- потери права на собственность (вторичное жилье) — защиту обеспечит полис страхования титула.

При наступлении одного из вышеперечисленных рисков ипотечный кредит в размере основного долга на момент наступления страхового события банку возместит страховая компания, а не сам заемщик!

Важно понимать, что рефинансирование и досрочное погашение кредита для банка, выдавшего первичный кредит, равны. При рефинансировании ваш первый ипотечный кредит погасит банк, в котором вы оформляете рефинансирование. При досрочном же погашении остаток долга заемщик выплачивает самостоятельно.

Рефинансирование — это финансовый инструмент, позволяющий сделать ипотечный кредит выгоднее, например, снизить процентную ставку по кредиту или изменить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж, если по действующему кредиту у вас не было просрочек по платежам. Простыми словами: рефинансирование — это когда один банк выкупает хорошего клиента у другого банка.

Что нужно?

Сначала сравните условия рефинансирования в разных банках, чтобы выбрать наиболее приемлемые для себя условия. Например, более выгодную процентную ставку или период нового ипотечного договора, ведь его можно как увеличить, так и сократить, выбрав новый приемлемый ежемесячный платеж — его можно существенно снизить. Теперь основные условия выбираете вы сами. Затем берите 2 справки в своем банке, оформившем первичный договор: об отсутствии просроченной задолженности и о полной судной задолженности.

Список документов, предоставляемых в банк, где оформляется рефинансирование ипотеки:

1. Паспорт заемщика.

2. Заявление на рефинансирование по форме банка.

3. Справка о полной судной задолженности из банка, в котором необходимо погасить задолженность. Важно! В справке должен быть указан номер соглашения, даты его заключения и окончания, период выдачи справки, реквизиты счета в банке.

4. Заверенная печатью организации ксерокопия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ из бухгалтерии (заемщика).

5. Действующий ипотечный договор.

6. Справка об отсутствии просроченной задолженности.

В настоящий момент можно провести рефинансирование не выходя из дома. Вы подаете заявление дистанционно вместе с комплектом вышеперечисленных документов. Далее банк принимает решение, это занимает от 30 минут до 3 дней. В случае одобрения рефинансирования по реквизитам первичного договора в банк, выдававший рефинансируемый кредит, переводится сумма, равная остатку основного долга. Заемщику выдают новый график платежей и новый ипотечный договор на руки. Итак, ваши обязательства перед банком выполнены, кредит погашен.

Возврат денежных средств за страховку при досрочном погашении или рефинансировании договора ипотечного кредитования

Деньги за страховки, оформленные при ипотечном кредитовании, можно вернуть, если период страхования не закончился, а ваши обязательства по ипотечному договору исполнены в полном объеме.

Получите в банке справку об исполнении обязательств в полном объеме с указанием остатка по ОД в размере 0,00 рублей и датой прекращения действия договора ипотечного кредитования. С этим документом нужно обратиться в страховую компанию, в которой заключены договоры страхования жизни, имущества и титула, для подачи заявления о возврате денежных средств за неиспользованный период.

Для расторжения действующего полиса в страховую компанию необходимо предоставить следующие документы:

· Заявление по форме страховой компании.

· Справку из банка об исполнении обязательств.

· Паспорт заемщика.

· Договор страхования.

· Квитанцию об оплате.

· Банковские реквизиты, на которые будет осуществлен возврат денег.

Возвращается та часть денежных средств, которая равна доле за период действия договора, который еще не истек. Расчет осуществляется по дням от даты подачи заявления в страховую компанию до даты окончания периода страхования. После получения всех документов страховая компания обязана перечислить денежные средства в течение 14 календарных дней.

Небольшой лайфхак всем, кто только собирается или раздумывает о приобретении жилья в ипотеку. Страховать жизнь заемщика и приобретаемое имущество, титул совсем необязательно в банке, осуществляющем выдачу кредита. Вы можете это сделать в любой аккредитованной банком страховой компании. Список допущенных страховых компаний находится на сайте банка или может быть запрошен у его сотрудников. Рекомендую до заключения договоров страхования сравнить цены на идентичные полисы в разных страховых компаниях. С такой задачей быстрее всего справятся страховые брокеры или онлайн-сервисы. Таким образом, вы можете сэкономить существенную сумму денег. Помните: когда страховка есть, вы можете быть спокойны за свои планы на будущее, избегая непредвиденных трат и расходов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.