Как сейчас сформировать и хранить подушку безопасности

Действенный способ обезопасить себя от возможных финансовых трудностей в период кризиса — создать подушку безопасности. Давайте вспомним, каким должен быть объем резервных сбережений, как скорректировать их с поправкой на кризис и в чем хранить, чтобы не потерять.

Сколько денег и зачем должно быть в вашей подушке

Кризис — это время, когда большого количества позитивных новостей ждать не приходится. И от его последствий не застрахован никто. Как показали последние три месяца, любая новость может изменить ситуацию на рынке, в стране и мире радикальным образом. Одни компании закрываются, другие уходят с рынка, третьи оказываются на грани банкротства, четвертые не справляются с обязательствами из-за инфраструктурных неурядиц. Есть и те, кто растет, но их меньшинство.

В такой ситуации финансовое положение становится шатким. Нужна страховка на случай:

• потери работы;
• возникновения крупных трат;
• внезапных проблем со здоровьем.

В роли этой страховки выступает подушка безопасности. Это те средства, которые позволят вам сохранить комфортный уровень жизни в ситуации, если деньги перестанут поступать извне.

Рассчитать необходимый объем подушки безопасности можно следующим образом:

• Оцените объем ваших ежемесячных трат — сколько денег уходит на питание, одежду, коммунальные платежи, хозтовары, медикаменты, проезд или обслуживание личного транспорта, оплату обучения, аренду жилья, выплаты по кредитам и т. д.
• Вычтите из них необязательные — то, от чего можно отказаться, например, развлечения, походы в кафе и рестораны, эмоциональные покупки, хобби, путешествия, дополнительное обучение и т. д.
• Умножьте эту сумму на 3, 6, 9, 12 месяцев — чем больше ваш резерв, тем в большей безопасности вы будете находиться.

Точных требований к сумме средств и сроку покрытия нет. Они рассчитываются индивидуально в зависимости от ваших возможностей и потребностей.

Что учесть, формируя подушку в условиях кризиса

Если подушка была сформирована давно, самое время ее пересмотреть. Убедитесь, что вся отложенная сумма на месте и у вас есть к ней доступ. Случается, что в период стабильности нам жаль, что деньги лежат без дела, и мы вкладываем их в покупку активов или тратим на текущие желания.

Пара советов по коррекции резервной суммы с учетом нынешних обстоятельств:

• Нарастите объем — желательно, чтобы он составлял не меньше шести месячных бюджетов.
• Скорректируйте с учетом инфляции — по обновленному прогнозу ЦБ (пресс-релиз от 10 июня 2022 года), в этом году она составит 14,0–17,0%. Увеличьте свой резерв на соответствующую сумму.

Тем, у кого подушки безопасности пока нет, советую сформировать ее в максимально сжатые сроки.

• Если возможности позволяют, откладывайте максимальные суммы из свободных денег до формирования нужного объема средств.
• Если заработок ограничен, выделяйте из каждого поступления от 5% до 20% на накопления.
• Если возможности откладывать нет, пересмотрите свои траты, возможно, от чего-то можно отказаться, или задумайтесь над поиском дополнительного источника дохода.

Внимание

Период турбулентности на российском и мировом рынке, исходя из анализа исторической статистики медвежьих рынков, может продлиться от 1 до 3 лет. Наличие страховки поможет пережить этот период без лишнего стресса.

Как хранить подушку безопасности

Выбирая инструменты для хранения, задавайте себе два простых вопроса:

• Как быстро я смогу получить свои деньги?
• Не потеряю ли я часть суммы, если решу их экстренно снять?

Резерв — это деньги, которые всегда под рукой. Если вы лишитесь работы, ситуация терпит несколько дней до снятия нужной суммы. Но если вам срочно потребовалась дорогостоящая медицинская услуга, этого времени в запасе может не быть. В идеале у вас должна быть возможность в тот же день изъять необходимые средства.

В финансовом мире считается оптимальным деление подушки на три части.

1. Наличные средства — хранятся в шаговой доступности, например, дома или в офисе, желательно в сейфе. Отдавайте предпочтение валюте, в которой вы расплачиваетесь за покупки. Лимита по сумме нет.
2. Дебетовая карта — не основная, то есть та, с которой вы не совершаете покупок и оплат. Для большей выгоды это может быть карта с процентом на остаток или кэшбэком. Рекомендуемый лимит — 1,4 млн рублей (сумма, которую покрывает страхование от форс-мажорных обстоятельств).
3. Банковский вклад — с процентом, частично или полностью покрывающим инфляцию. Сегодня банки предлагают множество выгодных вариантов. Выбирайте те, у которых есть возможность пополнения и досрочного снятия. Лимит тот же — до 1,4 млн рублей.
Вклады
#}
Сумма
Срок 1 мес. 3 мес 6 мес. 9 мес. 1 год 1 год 6 мес. 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 10 лет 15 лет 20 лет 25 лет 30 лет
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
Подобрать кредит
#}

Процентное соотношение определяйте самостоятельно. Но помните:

• Наличные — это деньги с доступом 24/7 при условии, что вы рядом с ними.
• Карта — это средства, которые с вами в любой точке страны, где есть банкоматы, терминалы оплаты или в крайнем случае Интернет.
• Вклад — это сбережения, которые можно снять через онлайн-банк, карту или в отделении банка в рабочий день.

Не стоит хранить подушку безопасности в инструментах фондового, валютного и срочного рынка. Воздержитесь от соблазна вложить свободные деньги с целью извлечения прибыли. Биржи работают нестабильно, курс валют плавает. В нужный момент средства могут оказаться недоступны. Либо актив сильно просядет в стоимости, и вы недополучите в случае его экстренной продажи.

В случае, если ваша подушка безопасности составляет солидную сумму и покрывает срок от 12 месяцев, допустимо разместить часть средств в коротких депозитах (в том числе валютных) или краткосрочных облигациях федерального займа. Но это будет уже не подушка безопасности, а защитный актив. До тех пор, пока она не сформирована, от инвестиций лучше воздержаться.

Если подушка готова, проиндексирована, у вас стабильный доход и вы получаете больше, чем тратите, можно инвестировать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.