В последнее время ряд крупных игроков банковского рынка повысили размер комиссий за СМС-уведомления клиентов об изменениях с их карточными счетами. Несмотря на то, что в абсолютном выражении рост расходов клиентов составит 10–20 рублей в месяц, в относительном исчислении повышение достигнет 20–30%. Почему это происходит и не боятся ли банки негативного изменения поведения потребителей финансовых услуг?
Ценообразование банковских услуг зачастую осуществляется под знаком конкурентной борьбы в смежных клиентских сегментах. Повышение платы за СМС-уведомления отдельными кредитными организациями было во многом обусловлено ростом издержек, связанных с покрытием инфраструктурных расходов. Речь идет о специфической инфляции издержек, где рост цен обусловлен не колебаниями валютного курса, а сложностями с перенастройкой логистических цепочек для поставки импортного оборудования и комплектующих. И хотя объем поступлений по этим формам комиссий невелик, тем не менее регулярность списывания соответствующей платы обуславливает стабильность, а значит, и привлекательность таких доходов для банка.
В пользу актуализации тарифов говорит и объективная конъюнктура рынка кредитования. В первом полугодии 2022 года существенно снизился объем выдачи кредитов, тогда как резервы на возможные потери по ссудам имели неизменную тенденцию к росту. В результате доходность банковских операций заметно снизилась. Для компенсации части выпадающих доходов кредитные организации форсируют комиссионные доходы, не связанные с кредитованием в той же мере, что процентные доходы.
Далеко не все банки способны повышать комиссии за СМС-уведомления. Главным риском здесь выступает отказ потребителя от финансовой услуги вплоть до клиентского оттока. Впрочем, есть предположение, что моделируемая доля радикально настроенных клиентов банков, повысивших плату за СМС-информирование, не превышает 5–10%. Здесь сказывается сразу несколько факторов. Во-первых, привыкание клиентов к СМС-информированию как к удобному атрибуту финансовой услуги. Во-вторых, рост угрозы со стороны мошенников требует регулярной ревизии своих счетов. СМС-информирование о сомнительной операции — первый сигнал о возможных проблемах. В-третьих, осознание клиентом ценности каждой конкретной услуги или опции.
Например
При ежемесячной комиссии за СМС-информирование на уровне выше рынка клиент может осуществлять платежи и переводы с минимальной комиссией, что полностью покрывает дополнительный комиссионный расход клиента.Нельзя не отметить и положительное влияние роста тарифов на СМС-оповещения. Речь идет о стимулировании клиентов проанализировать используемые финансовые услуги и сервисы и оптимизировать на этой основе свои затраты. С точки зрения регулярной практики необходимо обратить внимание на следующие моменты:
- выявление редко используемых счетов и карт, за использование которых все-таки берется плата;
- изучение тарифов конкурирующих банков на предмет перспектив использования другого, более выгодного продукта;
- использование предлагаемой программы лояльности для компенсации расходов на платные услуги.
Таким образом, повышение тарифов за СМС-оповещения по операциям по картам — объективная необходимость, которая заставляет нас пристально посмотреть на расходы и те выгоды, которые мы получаем при использовании тех или иных финансовых услуг. Принимая во внимание то, что прежде ежемесячная плата за СМС-информирование не индексировалась годами, новое повышение выглядит более чем умеренным. С ростом клиентских расходов должен увеличиваться объем клиентских выгод и бонусов. Самое главное — суметь разглядеть их за таблицами тарифов.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
