Очень часто заемщики обращаются в банки и получают отказы в кредитах. Мы разберем основные причины отказов и варианты их устранения.
Кредитная история
Перед подачей заявок на кредит обязательно проверяйте свою кредитную историю. Это можно сделать в бюро кредитных историй 2 раза в год бесплатно. В полученных кредитных отчетах следует обратить внимание на следующие моменты.
1. Ошибки в кредитных отчетах. Кредиты могут дублироваться, висеть незакрытыми, или вы можете являться обладателем чужих обязательств (тезки).
2. Действующие просрочки. Действующая просрочка любой длительности является стоп-сигналом для кредитования. Банки снисходительно относятся к разовым закрытым просрочкам до 30 дней, считая их техническими. Просрочки длительностью более 30 дней — признак плохой кредитной дисциплины и повод отказать заемщику в кредите.
3. Микрозаймы. Банки не любят займы до зарплаты в кредитной истории заемщика, особенно действующие или недавно закрытые. По мнению банков, такому человеку не хватает денег, то есть у него есть финансовые трудности. Процентные ставки по таким займам существенно выше, чем в банках. Будьте внимательны, приобретая товар на популярных маркетплейсах. Вместо товарного кредита вам могут выдать микрозайм, тем самым испортив вашу кредитную историю. Проверить это просто — в договоре займа наименование кредитора будет МФО, МФК, МКК, а не банк.
Микрозаймы следует закрыть и написать заявление в МФО, чтобы они передали информацию о погашении всех задолженностей в бюро кредитных историй.
4. Большое количество отказов в кредите. Некоторые банки трепетно относятся к отказам за последний месяц от других кредитных организаций, особенно если их было более 6.
После отказов рекомендуется выяснить причины, по возможности их ликвидировать (например, закрыть просрочки, исправить ошибки в кредитной истории) и подождать некоторое время.
5. Нулевая кредитная история. Если вы никогда не брали кредит, то для банков вы темная лошадка — они не знают вашу платежную дисциплину. Особенно это критично при подаче заявки по 2 документам без подтверждения доходов и занятости.
Нужно показать себя в деле: начинайте с небольшой суммы кредита, постепенно создавая свою кредитную историю.
6. Отсутствие опыта выплат крупных сумм. Банки часто снижают размер одобряемого кредита из-за отсутствия кредитной истории по выплатам крупных кредитов. Например, если человек запрашивает 1 млн рублей, а до этого максимум брал 200 тыс., при этом работая неофициально, банк может срезать сумму кредита, даже если у заемщика все отлично с кредитной дисциплиной.
Долги на сайте судебных приставов
Обязательно проверьте себя на сайте судебных приставов (www.fssp.gov.ru) и закройте все долги перед подачей заявки в банк. Особенно критичны для банков долги по сотовой связи, алиментам, налогам, административной ответственности.
Подтверждение занятости
Для сотрудников по найму подтвердить занятость можно заверенной копией трудовой книжки, для предпринимателей и собственников бизнеса — выпиской из ЕГРИП/ЕГРЮЛ.
У банков есть требования к минимальному стажу на последнем месте работы, чаще всего от 6 мес. В случае с бизнесом это минимальный срок существования юридического лица, чаще всего от 1 года и более.
Подтверждение дохода
В некоторых банках достаточно подтвердить доход и не нужно подтверждать занятость.
Для сотрудника по найму подойдет один их документов: справка 2-НДФЛ за последние 2 года, справка СЗИ-6, подтверждающая пенсионные отчисления, справка по форме банка, выписки с дебетовых карт. Для предпринимателя: налоговые декларации, выписки с расчетных счетов.
При отсутствии подтверждения доходов и занятости можно получить кредит по двум документам, например, паспорту и СНИЛС.
Высокая кредитная нагрузка
Банки обязаны при принятии решения о выдаче кредита просчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Если более 50% дохода уходит на платежи по кредитам, то заемщик перегружен обязательствами — вероятность отказа крайне высока.
Негативный контент в социальных сетях
Заемщику могут отказать в кредитовании из-за негативного контента на его страницах в соцсетях. Например, фото/видео алкоголя, курения, оружия, нецензурные записи, в т. ч. хештеги, репосты из сомнительных сообществ (с политическими, расовыми призывами) и т. д.
Закройте общий доступ к своей странице или почистите ленту.
Плохая репутация в прошлом: банкротство, судимость, черные списки банков
В течение 5 лет после процедуры банкротства человек обязан по закону сообщать об этом банку при подаче заявки. Такому заемщику нужно проверить, чтобы все обязательства были в статусе «списан». Восстанавливайте кредитную историю постепенно, начиная с простых продуктов, например, с кредитной карты.
Чтобы убрать свое имя из черных списков, надо написать обращение в ЦБ.
В Сети очень много «специалистов», которые обещают одобрить кредит за предоплату. Конечно же, это мошенники. Нужно быть осторожными, чтобы не потерять свои деньги.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
