Потребительский кредит удобен, когда купить что-то нужно срочно, а под рукой нет денег. Но возвращать банку всегда приходится больше, чем вы у него брали — проценты, которые начисляются на сумму долга, служат платой за то, что вы пользуетесь средствами кредитной организации.
Чем дольше деньги находятся в вашем пользовании, тем больше будет переплата, соответственно, снизить ее можно за счет досрочного погашения. Однако на практике это не всегда срабатывает. Разбираемся, как правильно вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту и что делать, если банк отказывается их возвращать.
Можно ли вернуть проценты по кредиту
Если вы хотите вернуть проценты по кредиту, который погасили досрочно, помните: такое право возникает только тогда, когда при расчете используется аннуитетная система платежей.
Система аннуитетных платежей предполагает, что полный объем задолженности с учетом всех процентных платежей по кредиту разбивается на равные части на весь срок кредита. При этом расчет происходит таким образом, что сначала клиент выплачивает проценты по кредиту, а затем основную сумму долга.
«При данной системе в начале срока ежемесячные платежи в основном состоят из процентов по кредиту, а основная сумма долга платится уже под конец срока. Тогда при досрочном погашении заемщик пользуется кредитными средствами меньше прописанного в договоре срока, но платит проценты за весь срок. Если такая ситуация возникла, необходимо потребовать у банка возврата уплаченных процентов», — говорит финансовый советник Юлия Кузнецова.
Насколько выгодно досрочно погашать кредит
Для заемщика досрочное погашение кредита выгодно. Право на досрочное погашение займа прописано в Гражданском кодексе, причем делать это можно как сразу в полном объеме, так и постепенно, внося сумму больше предусмотренного ежемесячного платежа. С помощью досрочного погашения вы можете сохранить размер ежемесячного платежа, но уменьшить срок выплаты кредита. Или сохранить срок выплаты, но уменьшить ежемесячный платеж. В первом случае у вас снизится переплата и вы сможете вернуть проценты, во втором — уменьшится кредитная нагрузка. Что из этого будет выгодней, зависит от вашей финансовой ситуации.
Как досрочное погашение скажется на кредитной истории
Досрочное исполнение кредитных обязательств не влияет негативным образом на кредитную историю заемщика. По крайней мере, не должно. Но информация о досрочном погашении в кредитной истории будет.
«На практике постоянные досрочные исполнения кредитных обязательств могут впоследствии стать причиной отказа в заключении со стороны банка кредитного договора. Такой заемщик будет восприниматься банком как ненадежный, а досрочные погашения кредитных долгов говорят о том, что вступление с ним в новые заемные отношения для банка невыгодно», — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
Самый большой плюс досрочного погашения кредита — уменьшение кредитной нагрузки и отсутствие огромных переплат по процентам банку. Однако есть и и минусы. Их можно избежать.
«Например, в договоре могут быть прописаны условия долгосрочного погашения кредита, которые влекут за собой штрафы и комиссии. Другая распространенная проблема — внесение досрочных платежей без уведомления банка о том, чтобы они были направлены на погашение основной суммы долга. Такая ошибка приводит к тому, что "досрочное погашение" идет на покрытие процентов по кредиту и в дальнейшем никак не влияет на срок кредита и сумму долга», — говорит Юлия Кузнецова
Еще одним минусом досрочного погашения могут оказаться отказы банков в новых кредитах, поскольку они будут знать, что им этот клиент невыгоден. Но такая проблема возникнет скорее при систематическом досрочном погашении нескольких займов.
Как вернуть проценты по кредиту
Распространено мнение, что можно не только вернуть переплату банку, но и оформить налоговый вычет при выплате кредита. Это действительно так, но касается лишь случаев, когда кредит целевой и направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий. В остальных случаях вернуть можно только излишне уплаченные проценты при досрочном погашении.
Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
В случае, если кредит с аннуитетной системой платежей был досрочно погашен, необходимо запросить у банка расчеты и убедиться в своей переплате по процентам.
Аннуитетная система платежей предполагает, что банк, выдавая кредит, сразу рассчитывает проценты, которые заемщик должен уплатить за весь срок кредита. Полученную сумму он складывает с основным долгом (деньгами, которые получил заемщик) и делит на равные ежемесячные платежи.
Получив от банка расчетные документы, вы сможете посмотреть, по какой формуле были начислены проценты за пользование кредитом, и пересчитать их с учетом досрочного погашения. Допустим, изначально банк рассчитывал для вас кредит на пять лет, а вы его выплатили за три. Соответственно, проценты должны быть начислены только за этот срок, остальное будет необоснованным обогащением со стороны банка — эти деньги можно вернуть.
После этого нужно написать заявление о возврате уплаченных процентов с приложением кредитного договора и платежных чеков.
«Для возвращения процентов по кредиту необходимо наличие факта переплаты по таким процентам, и это должно подтверждаться документально. То есть заемщик обязан направить в банк требование о возвращении излишне уплаченных процентов с документами об уплате и расчетом суммы переплаты», — объясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
Когда сотрудник банка примет заявление, вам назначат срок, в течение которого оно будет рассмотрено. В течение этого времени банк должен принять решение и сообщить о нем.
Когда нельзя вернуть проценты
Вернуть проценты при досрочном погашении не получится, если не использовалась система аннуитетных платежей и проценты рассчитывались за фактический срок использования кредитных средств. В этом случае проценты не рассчитываются сразу и не платятся в первую очередь, а начисляются постепенно. Тогда при досрочном погашении вам просто не будут начислены проценты за то время, когда вы не пользовались кредитными деньгами.
Также банк может выставлять собственные ограничения по возврату процентов, так что перед подачей заявления нужно внимательно изучать кредитный договор. А лучше это сделать еще перед досрочным погашением кредита и, конечно, при его получении.
Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту
Если все условия досрочного погашения соблюдены и документы оформлены правильно, то банк не вправе отказать заемщику. В случае, если банк все-таки отказывает или нарушает установленные им же сроки вынесения решения, то клиент вправе направить жалобу в Центральный банк. Кроме того, при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту можно подать в суд исковое заявление на возврат уплаченных процентов.
Памятка: как правильно вернуть проценты по кредиту
- Внимательно читайте договор: вернуть переплату можно только при использовании аннуитетной системы платежей.
- При внесении платежей и досрочном погашении кредита сохраняйте все платежные документы.
- После досрочного погашения запросите у банка расчеты, чтобы убедиться в переплате по процентам.
- Напишите заявление о возврате уплаченных процентов, приложите к нему кредитный договор и платежные чеки.
- Если банк отказывается возвращать переплату, обращайтесь в Центробанк или в суд.
