В апреле ЦБ поддержал предложение Ассоциации российских банков (АРБ), Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и банковского сообщества о необходимости предоставления заемщикам возможности подтверждать свой официальный доход при обращении за кредитами. У НБКИ уже есть примеры аналогичных проектов использования данных из государственных органов в сфере розничного кредитования.
Для начала хотел бы напомнить о причинах появления такой инициативы банковского сообщества. Дело в том, что в процессе принятия решения о выдаче кредита и его параметрах кредитору необходимо достоверно понимать возможности заемщика обслуживать долг. То есть — текущие обязательства и доход. Причем текущие обязательства для кредитора совершенно прозрачны и доступны в режиме реального времени (благодаря кредитным историям), а вот информация о доходах — нет. Кредитору фактически приходится принимать на веру заявления потенциального заемщика о его доходах. Процедуры, предполагающие предоставление справок 2-НДФЛ или справок с места работы неудобны самим заемщикам, и, главное, не могут считаться достоверными — справки легко подделать.
Оптимальным выходом, гарантирующим получение кредитором достоверной информации о доходах, может стать получение информации из Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС). Для этого заемщик непосредственно в офисе банка должен иметь возможность дать согласие и поручение банку на ознакомление со своими данными в ПФР. А ПФР и ФНС эти данные должны предоставить.
При этом передача информации должна осуществляться по закрытым каналам, исключающим несанкционированный доступ третьих лиц к персональным данным гражданина. Такой механизм есть, он уже реализован НБКИ с Федеральной миграционной службой (ФМС) и доказал свою эффективность.
Благодаря этому механизму кредиторы могут верифицировать паспортные данные заемщика. То есть, проверить, не утерян или украден паспорт, которые предъявляет клиент. Также база ФМС дает информацию о нахождении владельца паспорта в розыске и, для жителей Московского региона, данные о месте регистрации. Передача данных осуществляется по тем же каналам, по которым кредиторы получают кредитные отчеты из НБКИ, то есть, с высокой сертифицированной защитой. При этом само НБКИ доступа к данным ФМС не имеет. Мы предоставляем банку и Федеральной миграционной службе лишь канал передачи данных.
Этот механизм комфортен для банка, так как позволяет получать информацию в удобном формате и без дополнительных затрат на новые подключения. Удобен заемщику, так как не требует от него времени и средств на сбор дополнительных справок. И очень неудобен кредитным мошенникам, лишающимся возможности воспользоваться поддельными или украденными паспортами.
В настоящее время этим инструментом противодействия кредитному мошенничеству пользуются более 100 кредиторов, только за 2013 год сделавших через НБКИ в базу ФМС 4 миллиона запросов.
По нашему мнению, именно такие технологичные, не требующие государственных затрат механизмы информационного обеспечения банковского сектора имеют наибольшие перспективы. В случае реализации, они принесут ощутимую пользу добросовестным заемщикам и банковской системе в целом.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Ключевая фраза - удобство для банка это единственное что интересует банк. А проверять подлинность данных банки и сейчас могут, если хотят - но оно им надо?
Просто как тут не упустить возможность сунуть нос в чужие данные еще больше.
Очевидно, что государство настроено бороться с серыми зарплатами. Жирные года прошли. Почему бы это не сделать в т.ч. и руками банков? Кто то перестанет кредитовать простых (не VIP) "серозарплатников", кто то (думаю, что большинство) будет делать это под больший процент. Возможно даже чуть понизятся ставки для "белозарплатников". Хотя сам я в это не верю. Ну и МФО уже сейчас практикуют выдачу займов без справок. Свято место пусто не бывает. Но не думаю, что банки просто так отдадут "серый" кусок.
В соответствии с действующим законодательством страхователи представляют в территориальные органы ПФР отчетность по персонифицированному учету в срок не позднее 15 числа второго календарного месяца, следующего за отчетным периодом:
за 1 квартал 2013 года – не позднее 15 мая 2013 года, за полугодие 2013 года – не позднее 15 августа 2013 года, за 9 месяцев 2013 года – не позднее 15 ноября 2013 года, за 2013 год - не позднее 15 февраля 2014 года.
Итак, страхователи (работодатели) предоставляют данные в ПФР только 4 раза в год с задержкой 1,5 месяца. Таким образом, информация о полном доходе за год доступен в ПФР только после 15 февраля.