Понты стремительно выветриваются из нашего быта. Пару месяцев назад было модно иметь крутую кредитную карту высокого уровня престижного банка с индивидуальным дизайном, а еще лучше с маленьким алмазиком в уголке. Небрежно доставать ее из стопки подобных в кошельке по окончании коллективного похода в ресторан, назидательно объясняя окружающим преимущества навороченного пластика – кешбэки, мили, баллы, скидки, бонусы.
Владельцы и руководители предприятий за соседними столиками могли высокопарно обмениваться небрежными репликами: «Сам знаю, что банк у меня дорогой, но все делают по звонку – экономит кучу времени. Нет смысла переходить в твой из-за каких-то полпроцента, ко мне там относятся уважительно».
И вдруг повально стали не очень нужны мили, время, персональное отношение. Многие граждане и предприятия обоснованно и беспричинно включили режим экономии, часто параноидальной.
В старом анекдоте на вопрос сына, как тот зарабатывает деньги, банкир просит парня принести ему сало из холодильника и тут же требует вернуть продукт на место. Указывает на руки недоумевающего отпрыска и заговорщически произносит: а жир-то остался!
Пользуясь пищевыми аналогиями, сало вдруг стало тоньше, жира неизмеримо меньше, а банкира совсем не жалко. Тончайший слой на руках финансистов потерял невидимую прозрачность и стал раздражающие ярко слепить глаза.
Ситуация перевернулась с ног на голову – физических лиц, бездумно сметавших кредиты охапками, сменили истеричные представители предприятий, вымогающие займы по любой ставке. Банкиров, которых волновал рост доходов и захват долей рынков, всерьез озаботили тленные расходы.
Кредитные организации с удовольствием продолжали бы давать деньги предприятиям, раскручивая маховик экономики, но финансовое положение последних стало неприемлемым. Поэтому банки молниеносно стряхнули с натруженных рук все что можно, безжалостно сократив бюджеты будущих периодов.
С физическими лицами «все сложно», как пишут в статусах Facebook* – отключают услуги удаленного доступа, информирования об операциях, уходят с платных финансовых приложений. С другой стороны, радостно несут деньги в странно-банки под неразумные проценты, а на вопрос, точно ли понимают, что делают, отвечают: «Возврат вкладов гарантирован. Разбиваю на несколько банков – ничем не рискую. В худшем случае потом в очередях постою – вернут все до копеечки, у меня же подлимитные суммы». Похоже на поведение Буратино с его верой в «крэкс, фэкс, пэкс» на Поле чудес известной страны. Мы точно не понимаем, что за все платим только сами?
Банки сурово прагматичны – не зря наводнены математиками и технарями. Свернули долгосрочные ресурсоемкие проекты, пошли на сознательное ухудшение сервиса избыточного качества, уменьшили неуемные кредитные амбиции и снизили ожидания бурных темпов роста. Завершают оправданные сокращения персонала – не несчастных сотрудников отделений, которые трудятся, как пчелы, и крутятся, как белки, а временно невостребованных проектных менеджеров, программных директоров и руководителей направлений с размытым функционалом.
Лимит оптимизаций практически исчерпан. Дефицит смет предстоит компенсировать сравнимыми доходами при значительном снижении доступных ресурсов. Как же банки будут зарабатывать в текущем году?
Основным источником доходов, а для кого-то и роста станет перераспределение клиентов. Выдыхающиеся игроки финансового рынка станут донорами клиентских баз для более выносливых участников кризисного марафонского забега.
Для кого-то сбор просроченной задолженности из дополнительного функционала превратится в основной бизнес. Тяжело будет монолайнерам, вольготно резвившимся в узкоспециализированных нишах – многие уйдут в невозвратное пике, как птицы с раненым крылом.
Не вытянут «временно демпингующие» кредитные стартапы и те, кто не успел стать суровыми профи финансового рынка до наступления ресурсных заморозков.
Опытные банки, как бывалые спецназовцы, знают, что выжить важнее, чем отомстить, – мертвые мстить не умеют. Проведут кластеризацию клиентов, финансовых услуг, продающего и обслуживающего персонала. Сосредоточатся на своих сильных сторонах и традиционных преимуществах. Станут активнее работать над ожиданиями пользователей и с готовностью пойдут на отказ от невыгодных клиентов – временно оставленные высоты можно будет заново взять после. Ресурс выживаемости будет черпаться из управляемого оттока и трезвого осознания неотвратимости потерь.
Еще одним козырем станут логистические технологии снижения накладных расходов: сокращение текстов и отказ от бумаги, перенос функционала отделений в мобильные приложения смартфонов, энергосберегающий подход и бережливое производство. Усилится роль вторичных продаж – вдумчивое формирование предодобренных предложений будет вязко обволакивать состоятельных клиентов, удерживая их на околобанковских орбитах. Появятся причудливые формы коалиций и новаторские вариации вайтлэйблов – продажа небанковских продуктов в отделениях финансовых учреждений и банковских услуг за пределами кредитных офисов.
Банки станут больше зарабатывать на рублевых контрактах клиентов с иностранными партнерами – туроператорами с Египтом и ретейлерами с Китаем. Пошатнувшаяся вера в стабильность национальных денег интенсифицирует оплатное хеджирование валютных рисков. Кому-то удастся заработать во время маржин-колов и в моменты бай-бэков. Невыгодность рыночной реализации заставит банкиров переходить к профессиональному управлению залоговым имуществом самостоятельно при несостоятельности или несознательности владельцев или совместно со здравомыслящими хозяйственниками. Кто-то будет трагически усугублять свое предсмертное положение для визуально-конвульсивного выкупа своих же долговых обязательств с фантастически запредельным дисконтом.
Скучно не будет никому – театр только приехал. Само действие глубоко вторично – за кулисами и в зале сильно голодных и крайне обездоленных не будет, хотя многие серьезно перенервничают. Начинается странное синхронное драматическое представление по обе стороны банковского занавеса. Каждый одновременно зритель и актер, участник драмы и фарса. Учите свои роли, господа!
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ
Комментарии
Так, в «Мнении» он заявлен как советник соруководителя блока КИБ «Альфа-Банк».
Между тем, на портале о нем сообщается, что больше он к Альфа-Банку отношения не имеет. «В настоящее время независимый директор ряда крупных предприятий».
Спрашиваю театральной фразой: «Так, кто вы, доктор Зорге?»
Хотя автор больше не относится к Альфа-Банку, но высокомерно-оскорбительное отношение к клиентам-физикам, присущее этому кредитно-финансовому учреждению (знаю по собственному опыта), так и сквозит.
Судите сами по его реплике: «радостно несут деньги в странно-банки под неразумные проценты, а на вопрос, точно ли понимают, что делают, отвечают: «Возврат вкладов гарантирован. Разбиваю на несколько банков – ничем не рискую. В худшем случае потом в очередях постою – вернут все до копеечки, у меня же подлимитные суммы». Похоже на поведение Буратино с его верой в «крэкс, фэкс, пэкс» на Поле чудес известной страны.»