В минус шестой степени

Разговор о микрофинансировании я хотел начать с народной мудрости про маленьких блох, которые злее кусают. Но вместо этого начну с цифры. Объем роста выданных кредитов в России только за январь увеличился на 20%. Как это в американских фильмах: «Хотите поговорить об этом?»

В настоящее время на рынке кредитования работает 4 386 (данные ЦБ на ноябрь 2014 года) микрофинансовых организаций. Это довольно много, учитывая объем этого рынка, но обусловлено существующим спросом. На «деньги до зарплаты». На небольшие потребительские займы и кредиты для малого бизнеса, которые, особенно в части кредитования ИП и особенно сейчас, «классическими» банками не покрываются.

В ближайшее время МФО может стать меньше почти в два раза. По данным того же ЦБ, строго в рамках правового поля, соответствуя всем требованиям регулятора, работают только 2 153 игрока. А значит, рано или поздно (скорее, рано) к остальным будут применены соответствующие меры.

Но спрос от этого изменится вряд ли. Эксперты прогнозируют рост объема выданных кредитов до 40% в течение 2015 года.

Пять ведущих, по данным журнала «Эксперт», МФО показали рост и в прошлом году, когда никакого экономического кризиса (точнее, кризиса кредитования) не было и в помине. Так, «Быстроденьги», занимающие первую строчку в этом рейтинге, выросли с 2013 по 2014 год на 36% и выдали 1 415 671 микрозайм. Идущие вторыми «Деньги сразу» за тот же период увеличили количество выдач на 18% и оформили больше 200 000 кредитов. Остальные в первой пятерке расположились в диапазоне прироста от 18% до 36%.

В условиях снижения числа одобрений в «классических» банках, работы у МФО только прибавится.

Хорошо это или плохо? И так, и так. Но больше плохо. Конечно, радует, что развитие получит целое направление кредитования. Но последствия для заемщиков могут быть сокрушительными.

Если заемщики умудрились создать просроченной задолженности на 1 трлн рублей только большим банкам, с их относительно низкими (до недавнего времени) ставками, то что уж тут говорить об МФО, где 730% годовых – вполне себе норма?

Несколько строчек «заем в МФО» одним своим наличием делают кредитную историю заемщика куда менее конкурентоспособной, например, при поиске работы, чем его «коллеги» без таких строк.

Взыскание просроченной задолженности в МФО происходит зачастую куда жестче, чем в случае с банковской «просрочкой». Это ни для кого не секрет.

Заемщики МФО даже банкротами себя признать не смогут, не тот объем задолженности. Если только не взять сразу несколько микрозаймов.

Плюс социальная напряженность, от которой никуда не деться. Находясь под прессингом коллекторов, сотрудников МФО и будучи буквально «кругом должны», заемщики небольших кредитов создадут куда большую проблему, чем пресловутые валютные ипотечники. Потому что их просто статистически больше.

Так что, я думаю, рост рынка МФО именно сейчас, в моменте, это, конечно, хорошо. Но (да простят меня уважаемые финансисты) только в минус шестой степени.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции