Хотя Центробанк ужесточил правила, случаи подмены вкладов ИСЖ и другими «альтернативами» все еще происходят — особенно с пожилыми клиентами.
✉
Пенсионер из Воронежа пришел в отделение банка открыть вклад. Он поинтересовался, какой вклад выгоднее всего открыть, и рассчитывал на какой-нибудь сезонный депозит. Сотрудница банка предложила «более выгодный вариант» — с повышенной доходностью и дополнительной защитой. Мужчина подписал бумаги, не вчитываясь: все выглядело, как обычный договор вклада. Через несколько месяцев он решил расторгнуть договор. Тогда и выяснилось, что оформлен вовсе не вклад, а договор инвестиционного страхования жизни. Деньги не застрахованы, вернуть всю сумму нельзя: только часть взноса, остальное «погашается по текущей стоимости». Обратиться в суд он не решился — юридических знаний не хватало, а в банке пояснили, что он «сам все подписал».
Случаи, когда клиентам вместо вкладов продают инвестиционные продукты, не редкость. Несмотря на введенные ЦБ с 20 ноября 2024 года правила, многие банки все еще навязывают ИСЖ и брокерские счета под видом вкладов — особенно пожилым людям. При этом такие продукты не защищены системой страхования вкладов, и риски вложений клиенту часто не разъясняются.
Три пути сохранения денег в 2025 году
Пройдите короткий тест в мобильном приложении Банки.ру. В результате получите одну из трех стратегий: защитную, умеренную или доходную.
Чаще всего под видом вкладов банки предлагают накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ), инвестиционные счета и обезличенные металлические счета (ОМС). Клиентам обещают «повышенную доходность» и «дополнительную защиту», умалчивая о риска и особенностях продуктов.
| Параметр | Банковский вклад | НСЖ / ИСЖ | Инвестиционный счет | ОМС (металлический счет) |
| Доходность | Фиксированная, заранее известна | Зависит от условий, обычно не гарантируется | Не гарантирована, зависит от рынка | Зависит от рыночной цены металлов |
| Гарантии возврата средств | Да, входит в систему страхования вкладов (до 1,4 млн рублей) | Нет, возврат возможен только при соблюдении условий | Нет, возможен убыток | Нет, возможен убыток |
| Досрочный возврат средств | Да, возможно, обычно с пониженной ставкой | Часто с потерей части суммы или без возврата процентов | Возможен, но с потерями из-за изменения цен на активы | Возможен, но часто с потерями |
| Уровень риска | Минимальный | Средний | Высокий | Средний |
| Основная цель продукта | Сбережение средств с гарантией дохода | Страховая защита + накопление/инвестиции | Участие в фондовом рынке | Спекулятивное или долгосрочное хранение металла |
| Наличие реальных активов | Да, деньги на счете | Нет, страховой или инвестиционный контракт | Да, но активы — это ценные бумаги | Нет, учет в граммах без физического металла |
Что делать, если купил не тот продукт?
- Внимательно прочитайте договор, особенно разделы о досрочном расторжении, штрафах, комиссиях и возврате средств.
- Используйте период охлаждения. В течение 14 дней после подписания договора можно отказаться от страхового продукта и вернуть свои деньги без штрафа. Эту практику планируют расширить на инвестиционные продукты (например, на индивидуальный инвестиционный счет).
- Обратитесь в компанию, с которой заключен договор. Расторгать договор нужно не в банке, а в той организации, с которой вы его подписали (страховая компания, брокер, НПФ и т. д.).
- Подайте жалобу в банк и регуляторы. В случае отказа вернуть деньги можно обратиться за консультацией к юристам и, при необходимости, подать иск в суд. В некоторых случаях Центробанк вмешивается и требует от банка компенсировать клиенту ущерб.
Осторожно, фальшивые банковские приложения!
Мошенники создают поддельные сервисы, которые крадут ваши деньги. В мобильном приложении Банки.ру опубликовали простую инструкцию, как распознать фальшивки.
