​Почему оператор связи — финансовый маркетплейс будущего

Любой современный сотовый оператор должен строить свою экосистему так, чтобы клиенту было удобно совершать платежи с помощью телефона. Как это делают МТС?

В начале цифровой эпохи для каждой задачи была своя вещь: фотоаппаратом снимали, калькулятором считали, с мобильного телефона звонили… Сегодня даже недорогой смартфон может легко заменить часы, фото- и видеокамеру, плеер, книгу, телевизор и ПК. То же самое относится к наличным деньгам и пластиковым картам. Операторы связи, производители мобильных устройств и интернет-компании в содружестве с банками предлагают дистанционные сервисы для переводов, оплаты услуг и покупок прямо с экранов гаджетов. Современные смартфоны позволяют оплатить покупки на кассах в магазинах или проезд в транспорте в одно касание.

Сегодня мобильный телефон превращается для пользователя в универсальное устройство, а для поставщиков услуг — в «последнюю милю» для доступа к клиенту. В этом утверждении содержится ответ на вопрос, почему у операторов связи есть все шансы стать идеальным агрегатором всего, что потребляется с мобильного устройства: информации, контента и финансовых услуг в том числе. Впрочем, если в цифровую эпоху операторы не диверсифицируют свой бизнес и не адаптируют конечные продукты под нужды клиента, они рискуют «вылететь в трубу», оставив всю добавленную стоимость поставщикам и агрегаторам, в роли которых выступают интернет-компании, создатели приложений, соцсети, мессенджеры, онлайн-кинотеатры и, конечно же, банки.

У операторов связи есть объективные предпосылки для развития финтеха — прямой доступ к миллионам абонентов, скоростные каналы передачи данных, разветвленная инфраструктура для пополнения абонентских счетов и технологическая возможность проводить трансакции как с мобильных устройств, так и в собственной розничной сети.

Располагая всем этим, мы активно развивали свой сервис мобильной коммерции с 2008 года. Однако тогда было ясно, что для предоставления полноценных банковских услуг необходима банковская лицензия и банковская инфраструктура. Для этого мы пошли на глубокую интеграцию с МТС Банком: в 2012 году МТС приобрели блокирующий пакет банка, был проведен его ребрендинг, в тысячах салонах связи МТС по всей стране стали доступны карточные продукты и трансакционные услуги. Мы пока единственный оператор связи в России, который реализовал с родственным банком основные внутренние синергии. Мы превратили МТС Банк в наш расчетный банк, эквайер, эмитента карт и кредитную организацию.

Еще один довод в пользу операторов связи: в наших руках надежные инструменты идентификации пользователей, что является ключевым в сфере финтеха. Современные смартфоны уже идентифицируют людей по отпечаткам пальцев, лицам или радужной оболочке глаза. Сегодня номер телефона выступает заменителем банковских реквизитов при денежных переводах и платежах, и это мы используем в наших решениях. Мы также являемся оператором электронного документооборота, предоставляя своим клиентам возможность совершать юридически значимые действия с помощью электронной подписи. А еще операторы связи недавно получили возможность подтверждать сведения об абонентах за счет доступа к государственным информационным системам.

Кроме того, оператор связи потенциально обладает экспертизой Big Data. С доработкой законодательства российские операторы связи получат возможность прогнозировать поведение клиентов, разрабатывать привлекательные предложения и делать точечные коммуникации на основе геотаргетинга, оценивать риски заемщиков и эффективнее бороться с кибермошенничеством.

Потому у операторов мобильной связи нет иного выхода, кроме как занять ключевые позиции в экосистеме финтеха. Так мы диверсифицируем бизнес и повышаем лояльность абонентов. Последнее обстоятельство — ключевой принцип любого маркетплейса. Мы считаем, что наш клиент должен получить максимально широкий выбор платежных инструментов: с мобильного счета, с банковской карты, с электронного кошелька; бесконтактным способом с NFC-смартфона или дистанционным — с использованием различных интерфейсов, будь то мобильное приложение, СМС или веб-сайт. Мы также не ограничиваем клиентов в выборе сервиса и в числе первых в России открыли доступ к Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay. Мы не делаем ставку на какой-то один стандарт или решение и стараемся реализовать различные технологические подходы.

Чтобы у наших абонентов был выбор, мы работаем над созданием собственной экосистемы платежных сервисов. В феврале 2017 года запустили сервис «Кошелек МТС Деньги», который будет нашим маркетплейсом — единой точкой доступа к финансовым услугам МТС и наших партнеров. «Кошелек МТС Деньги» в виде мобильного приложения и сайта объединит в одном месте под единым идентификатором (которым выступает номер телефона) все платежные инструменты: сервисы мобильной коммерции и мобильного банкинга, а также счета телефона, электронного кошелька и банковских карт.

Например, абоненты любых операторов на смартфонах на ОС Android и iOS могут c помощью приложения «Кошелек МТС Деньги» оплачивать наиболее востребованные в мобильной коммерции услуги: связь, Интернет, веб-контент, парковки, ЖКХ, а также переводить деньги, просто указывая номер телефона. Для бесконтактной оплаты покупок пользователь может выпустить в приложении виртуальную карту, для оплаты проезда в московском транспорте — карту «Тройка». Для владельцев кнопочных телефонов появится возможность платить в магазинах прямо с лицевого счета или электронного кошелька МТС с помощью USSD/СМС-команд. Вопрос с идентификацией платежей для абонентов МТС решается сам собой — у нас как у оператора связи уже есть паспортные данные физлица-абонента, которые он предоставляет при заключении договора на услуги мобильной связи.

«Кошелек МТС Деньги» — классический финансовый маркетплейс. Несмотря на глубокую интеграцию с МТС Банком, мы ориентированы на сотрудничество со всеми заинтересованными партнерами. Естественно, мы отдаем приоритет нашему родственному банку, но он не может специализироваться сразу во всех отраслях финтеха. Тем более что финансовый маркетплейс далеко выходит за рамки банкинга. Например, в рамках нашего сервиса уже можно приобретать паи в ПИФах «Системы Капитал», а в ближайшее время можно будет размещать средства и в других доходных инструментах.

Если говорить о программах лояльности, сегодня абонент МТС, пользуясь карточными продуктами МТС Банка, может в качестве вознаграждения пользоваться мобильной связью бесплатно или получать бонусы на оплату услуг партнеров — ретейлеров, перевозчиков, поставщиков услуг. (Подробная дискуссия на тему «Как построить лучшую экосистему для пользователя?» с участием Андрея Макарова и генерального директора Банки.ру Динары Юнусовой состоится 22 июня на форуме FinWin-2017 «Экосистемы и маркетплейсы».)

Есть случаи, когда МТС Банк не может брать на себя некоторые риски. Это актуально для микрокредитования: через «Кошелек МТС Деньги» абонент МТС может получать микрозаймы до 2 000 рублей для оплаты услуг в мобильной коммерции. В рамках сервиса пользователь также может подать заявку на выпуск кредитной карты. И здесь кроме МТС Банка кредитный лимит по карте скоро сможет предоставить Промсвязьбанк. Со временем список банков — участников нашего маркетплейса будет расширяться.

Развивая экосистему финансовых сервисов, мы нацеливаемся на то, чтобы у каждого жителя России был удобный дистанционный доступ к финансовым сервисам, вне зависимости от материального положения и места жительства. Технологически мы можем обеспечить широкий спектр потребностей — от инвестирования средств в акции и деривативы с помощью приложения на смартфоне до покупки продуктов питания в сельском магазине, для чего достаточно иметь простой кнопочный телефон. А решить эту задачу можно только в сотрудничестве со всеми игроками платежной индустрии.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции