Страхование автомобиля — необходимый атрибут безопасного вождения. В распоряжении автовладельцев есть как обязательные, так и добровольные страховые продукты. Разобрались, как можно оптимизировать расходы на страхование автомобиля и при минимальных затратах получить максимальную защиту машины.
Сравнивайте цены на ОСАГО у разных страховщиков
Когда вы оформляете полис ОСАГО, вам нужно учитывать, что его итоговая стоимость складывается из базового тарифа страховщика, умноженного на ваши индивидуальные коэффициенты.
В настоящее время минимальный базовый тариф ОСАГО для физлиц составляет 1646 рублей, а максимальный — 7535 рублей. Для одного и того же страхователя базовый тариф у разных страховщиков может различаться даже более чем в два раза, однако он в любом случае будет в рамках тарифного коридора, установленного ЦБ.
Размер ставки зависит от набора факторов, который отличается у разных страховщиков. Большинство компаний учитывают марку авто и даже цвет, семейное положение автовладельца, пол, допущенных к управлению лиц, был ли пролонгирован договор и т. д. Однако страховщики не имеют права ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.
Финальная цена полиса формируется из базового тарифа, умноженного на ряд коэффициентов ОСАГО. В отличие от базового тарифа, который варьируется в рамках тарифного коридора, коэффициенты остаются у всех страховщиков неизменными.
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по такой формуле:
БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = итог
Расшифровываем:
- БТ (базовый тариф) — от 1646 до 7535 рублей.
- КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
- КБМ (коэффициент «бонус-малус»): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1,17).
- КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
- КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 — при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
- КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
- КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.
Обратите внимание!
Калькулятор ОСАГО на Банки.ру сравнивает в одном расчете предложения по ОСАГО от 19 крупнейших российских страховщиков. В некоторых случаях из-за разных базовых тарифов разница между самым доступным и самым дорогим полисом может достигать 83%.
Например, в расчете стоимости ОСАГО для автомобиля KIA RIO 2009 года самое доступное предложение по ОСАГО — 4500 рублей, самое дорогое — 7403 рубля. Таким образом, выгода может составить 2903 рубля, или 39%. Именно поэтому и выгодно сравнивать на калькуляторе стоимость ОСАГО от разных страховых компаний.
Именно так сравнение стоимости ОСАГО в разных СК помогает добиться наибольшей выгоды при оформлении автогражданки.
Узнать стоимость ОСАГО
Покупайте каско с ограниченным набором рисков
Один из способов сэкономить при оформлении полиса каско — ограничить в страховом договоре набор застрахованных рисков.
«Как правило, полис каско может включать в себя две большие группы рисков: угон и ущерб. В некоторых случаях из группы "Ущерб" выделяется третий риск — тотальная гибель авто», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Илья Чуриков.
По его словам, потенциальному покупателю полиса необходимо выбрать, какие из этих рисков ему действительно нужны.
«Например, некоторые модели автомобилей угоняют заметно реже, чем другие, и покупка риска "Угон" может быть менее оправданной. Статистику угонов конкретных моделей можно посмотреть в открытых источниках — она периодически появляется в интернет-изданиях», — отмечает он.
Программы каско с ограниченным набором рисков называют мини-каско. Мини-каско защищает автомобиль от крупных рисков, которые не покрывает полис ОСАГО. Это, например, угон, хищение, пожар и другие стихийные бедствия. При этом цена мини-каско в среднем составляет около 30% от стоимости полноценного полиса каско. Мини-каско может стать хорошей альтернативой каско для водителя, уверенного в своих силах, желающего сэкономить, или для владельца не очень дорогого или не очень нового автомобиля. Главная особенность мини-каско — возможность выбрать отдельные риски и настроить максимально актуальную для каждого конкретного случая защиту.
Отдавайте предпочтение коробочным продуктам каско
Если у вас нет потребности застраховать авто от какого-то специфического риска, есть смысл выбрать коробочный продукт каско.
Коробочное страхование — это полис, который защищает от некоего стандартного набора рисков. Такую страховку чаще всего можно купить онлайн, страховщику не нужно осматривать и оценивать объект страхования. Если вам нужно включить в страховую защиту какие-то дополнительные риски, вам придется обращаться к страховщику и обсуждать условия страхования. В итоге вы приобретете индивидуальный продукт, а не коробочный.
Разумеется, индивидуальный продукт требует индивидуального подхода. Чаще всего такой полис стоит значительно дороже, чем коробочный. При этом при формировании коробочного продукта страховщики составляют набор наиболее типичных рисков. Если вы выберете такую страховку, скорее всего, у вас будет оптимальная защита, но заплатите вы за нее меньше, чем за индивидуальный продукт.
Узнавайте о возможности включить в каско франшизу
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь самостоятельно. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма.
Главное отличие полиса каско с франшизой от полиса без франшизы — в цене. В зависимости от страхового продукта на полисе с франшизой можно сэкономить в среднем около 35%. Но в некоторых страховых компаниях экономия может доходить до 60%. С учетом того, что страховой случай может и не наступить, экономия для семейного бюджета будет весьма ощутимой. Если же он все-таки наступит, страховщик в любом случае компенсирует значительную часть расходов.
Проверьте наличие скидок на каско за переход от другого страховщика
Еще один способ сэкономить на каско — получить специальное предложение при смене страховой компании. Поскольку СК борются за клиентов, они часто предлагают выгодные варианты каско при переходе из другой страховой компании. Обязательно уточняйте возможность получения скидки при смене страховщика.
Как застраховать авто с максимальной выгодой: главное
- Сравнивайте цены на ОСАГО у разных страховщиков.
- Отдавайте предпочтение коробочным продуктам каско.
- Узнавайте о возможности оформить каско с франшизой.
- Посчитайте стоимость мини-каско с ограниченным набором рисков.
- Попросите страховщика о скидке за переход из другой страховой компании.
