Клиенты страховых компаний нередко слышат про коробочные продукты или коробочные полисы. Чаще всего с возможностью покупки такой страховки встречаются те, кто хочет застраховать объект недвижимости. Но в целом понятие коробочного продукта может относиться ко многим другим полисам. Разобрались, что такое коробочное страхование, когда оно выгодно и какие другие продукты предлагают страховщики.
Что такое коробочное страхование
Коробочное страхование — это полис, который защищает от некоего стандартного набора рисков. Такую страховку чаще всего можно купить онлайн, страховщику не нужно осматривать и оценивать объект страхования. Если вам нужно включить в страховую защиту какие-то дополнительные риски, вам придется обращаться к страховщику и обсуждать условия страхования. В итоге вы приобретете индивидуальный продукт, а не коробочный.
Особенности коробочного страхования
Чтобы разобраться в особенностях коробочного страхования, нужно обратиться к самому процессу формирования страхового продукта.
Когда клиент оформляет страховую защиту, в договоре фигурируют четыре составляющих:
- Страхуемый объект — например, защищаемое имущество или ответственность.
- Риск — то, что происходит с объектом (гибель, повреждение, пропажа и т. д.).
- Опасность — причина, по которой что-то произошло (пожар, наводнение, падение летательного аппарата и т. д.).
- Факторы, влияющие на вероятность наступления опасности (наличие противопожарной сигнализации, курение в квартире, отсутствие сигнализации на машине и т. д.).
В соответствии с этим понимание застрахованного риска — это сочетание всех этих показателей. Например, СК страхует
- квартиру;
- от полного уничтожения;
- по причине пожара;
- при условии, что стоит пожарная сигнализация.
Обычно в правилах страхования эти четыре составляющих риска комбинируются в список того, что:
- покрывается по страховке всегда;
- не покрывается, но по соглашению сторон может быть включено в страховое покрытие;
- не покрывается ни при каких обстоятельствах.
Клиент страховой компании имеет возможность выбрать продукт со стандартным набором рисков (и это будет коробочный продукт) или расширить его нестандартными рисками (так сформируется его индивидуальная страховка)
К базовому покрытию по имущественным видам страхования всегда относятся:
- Пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или его груза.
- Опасные природные явления.
- Повреждение водой или другими жидкостями или веществами из инженерных систем.
- Проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений.
- Кража со взломом, грабеж, разбой.
- Противоправные действия третьих лиц.
Из стандартных рисков страховщики выбирают самые распространенные и создают на их основе коробочные продукты. Поэтому коробочные продукты включают в себя стандартные или базовые риски страхования.
Где оформить коробочный страховой полис
Оформить коробочный страховой полис чаще всего можно онлайн — на маркетплейсе или сайте страховщика. Если вы по какой-то причине решите купить такую страховку лично у страховщика в офисе, вы также сможете это сделать быстро и без дополнительных оценок имущества. Также коробочные полисы часто продаются вместе с другими продуктами (например, страховка в дополнение к покупке билета на поезд) или идут в дополнение к оплате услуг (например, страхование квартиры в дополнение к квитанции за услуги ЖКХ).
Плюсы и минусы коробочного страхования
Два главных плюса коробочного страхования:
- удобство оформления
- низкая цена
Коробочный полис чаще всего можно оформить в несколько кликов, вам не нужно вызывать страхового агента или ехать в офис СК. Это значительно экономит время.
Кроме того, такая страховка всегда стоит дешевле, чем индивидуальный полис. Поэтому коробочное страхование — это всегда экономия.
Однако у коробочного страхования есть и свой минус — это ограниченный набор страховых рисков. Любое расширение коробочного продукта уже можно считать нестандартной страховкой. Именно поэтому для страхования рисков, не входящих в коробочные продукты, всегда нужно обращаться напрямую в страховую компанию: менеджер оформит индивидуальный договор, в котором будут прописаны дополнительные риски, и рассчитает стоимость полиса.
Стоит ли оформлять коробочную страховку: главное
Решение о том, покупать ли коробочный полис или страховать имущество индивидуальной страховкой, зависит от конкретной ситуации.
В большинстве случаев для защиты имущества от самых распространенных рисков достаточно коробочного полиса. Но, например, если у вас частный дом, который стоит около скоростной магистрали, вероятно, есть смысл застраховать его дополнительно от наезда транспортного средства, так как в стандартный коробочный продукт страхования имущества такой риск чаще всего не входит.
