Вклады: держимся из последних сил

Сезонные вклады — явление на банковском рынке все более редкое, но тем не менее существующее. Что этой осенью предлагают банки в данной сфере и есть ли спрос на такой продукт, разбирался Банки.ру.

Добро пожаловать, Югра!

С каждым новым сезоном рынок одноименных — сезонных — вкладов неумолимо тает. Но борется до конца и, похоже, никуда уходить не собирается.

По состоянию на 25 сентября 2017 года в базе Банки.ру насчитывалось 30 осенних вкладов.

Первую строчку в рэнкинге самых выгодных сезонных депозитов заняла «Осень золотая» от банка «Канский». При размещении на год свыше 50 тыс. рублей вкладчик получит 8,75% годовых. Важное уточнение: вклад можно оформить, только подав заявку на сайте банка.

Далее следует «сложносочиненный» вклад «Для новых клиентов Citigold, СРС: промо-вклад» от Ситибанка. По нему максимальная годовая доходность составит 8,50% годовых при размещении от 4 млн рублей на три месяца.

На сайте кредитной организации указано: «Вклад могут открыть физические лица — резиденты и нерезиденты РФ, владельцы пакетов Citigold, не имеющие открытых счетов до 15.07.2017 и действующих вкладов на момент размещения промовклада. Для размещения вклада необходимо заполнить специальное заявление на сайте банка».

«Бронзу» взял депозит «Добро пожаловать, Югра!» от Тройка-Д Банка. Несмотря на то что вклад своей главной целью преследует комфортные условия для бывших «югорцев», банк отнес его к сезонным. По депозиту можно получить максимальную доходность в 8,45% годовых, если открыть его на год от 1,2 млн рублей.

Особые условия по продукту: вклад предназначен для физических лиц — клиентов ПАО «Банк «Югра», у которых срок действия вклада в банке «Югра» завершился не ранее 1 января 2016 года. При открытии вклада клиенту необходимо предъявить договор или справку о наличии вклада в банке «Югра». Оформить вклад можно в ДО Москвы и Псковском филиале, а также в Нижнем Новгороде.

Топ-10 самых выгодных сезонных вкладов в России в рублях

* Минимальные сумма и срок размещения вклада, необходимые для получения заявленной максимальной доходности. Доходность при этом указана годовая.

У некоторых из представленных банков есть и другие сезонные депозиты, но с менее выгодными условиями. Например, «Добро пожаловать!» от Тройка-Д Банка доступен для любого клиента по максимальной ставке 8,2%, а у Ситибанка есть схожий из списка вклад с гораздо меньшим первоначальным взносом, но уже для клиентов City Priority.

На рынке специальных осенних предложений присутствуют и другие крупнейшие игроки.

АБ «Россия» предлагает «Бархатный сезон» за 7,60% годовых при размещении от 10 млн рублей на один год.

Райффайзенбанк дает «Удачный момент» за 7,50% годовых (от 50 тыс. рублей на три месяца).

Газпромбанк подарит вкладчикам «Золотую осень». Максимальная доходность по ней составит 7,4% годовых (от 100 тыс. рублей на 121 день).

«Сезонки» с несколько меньшей доходностью есть также у МТС Банка, банков группы ВТБ и Генбанка.

Интересно, что некоторые банки уже готовятся к главному празднику — Новому году. Например, Запсибкомбанк запустил в середине сентября вклад «Новый год». Но в качестве сезонного его не отмечает.

Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Ознакомиться с условиями конкретных сезонных вкладов вы можете по ссылке. Не забудьте указать свой город для актуального ранжира.

Некоторые из представленных депозитов действуют до конца сентября.

«Сезонные вклады будут существовать еще долго»

Директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян считает, что сезонные вклады будут существовать еще долго, поскольку спрос на них со стороны вкладчиков не снижается от года к году. Причина в том, что банки, как правило, предлагают в сезонных вкладах достаточно высокую процентную ставку, сильно отличающуюся от стандартных для рынка предложений.

«В крупных банках практически гарантированно спрос на сезонные вклады будет высоким, потому что сейчас в принципе достаточно заметна тенденция по консолидации средств розничных клиентов крупными федеральными банками, — говорит банкир. — Даже вкладчики, предпочитающие повышенный доход, сейчас зачастую предпочитают не рисковать, а разместить деньги в крупном банке. А предложение повышенных ставок в рамках сезонных акций будет только усиливать этот тренд».

Однако, как видно сейчас, «сезонки» никак не вернутся на «пьедестал почета» как временные вклады с самыми высокими ставками на рынке.

Актуальная максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физлиц в рублях сейчас составляет 7,35%. При этом максимальные ставки по рублевым несезонным, обычным вкладам доходят до 10,50% годовых, то есть значительно выше сезонных предложений. Другой вопрос, что для получения максимальной доходности по классическим депозитам, скорее всего, нужно будет разместить в банке многомиллионную сумму, а такой располагают далеко не все. Да и превышать размер страхового возмещения сейчас мало кому хочется.

В итоге самые выгодные предложения по классическим вкладам до 2 млн рублей из крупных игроков сейчас у «Рокетбанка», «Русского Стандарта», Промсвязьбанка, банка «Глобэкс», банка «Возрождение», МТС Банка, Хоум Кредит Банка, Почта Банка и ряда других. Следует помнить, что сумма гарантированного страхового возмещения от АСВ составляет 1,4 млн рублей и включает в себя как сумму первоначального взноса, так и дополнительные взносы вместе с причитающимися клиенту процентами.

Говорить о подарках ко вкладам на рынке что обычных, что сезонных предложений не приходится уже давно. Но некоторые игроки все-таки верны себе в этой части.

Например, СДМ-Банк дарит к некоторым своим депозитам сертификаты на бесплатный доступ к онлайн-кинотеатру MEGOGO на три месяца. Это, конечно, не телевизоры и мультиварки, которыми в свое время банки баловали вкладчиков, особенно в предновогодний сезон. Однако все-таки бонус, причем материальный.

Жили, живы, будем жить

«Сезонные вклады, безусловно, будут существовать на рынке. Однако, вероятно, сейчас данный инструмент будет наиболее востребован у мелких игроков, которые могут его использовать в рекламных и маркетинговых целях, — предполагает директор департамента розничных продуктов банка «Абсолют» Антон Павлов. — На рынке продолжается переток средств из мелких банков в более крупные. Если в начале 2014 года на долю топ-30 банков приходилось три четверти объема вкладов, то в начале 2017 года она увеличилась уже до 84%, а по данным на 1 августа 2017 года — до 85,2%. Поэтому в условиях высокой конкуренции для удержания и привлечения новых клиентов отдельными участниками могут вводиться сезонные вклады».

Павлов считает, что со стороны крупных игроков, обладающих хорошим запасом ликвидности, вряд ли будет наблюдаться активность в использовании такого инструмента, как сезонный вклад.

«Однако бывают ситуации, когда данный инструмент помогает банку решить определенную задачу, — продолжает Павлов. — Для крупных участников сезонные вклады удобны тем, что в случае необходимости привлечения ликвидности с рынка под какой-то проект или для замещения средств банк может в достаточно короткий промежуток времени (один-два месяца) привлечь средства частных лиц в значительном объеме. Поэтому вполне вероятно, что отдельные предложения еще могут появиться и от банков топ-30, и даже топ-10».

По мнению начальника управления пассивных и комиссионных продуктов СМП Банка Дениса Мамина, спрос на сезонные вклады, безусловно, есть, и в ближайшее время он будет «подогреваться» следующими факторами.

Во-первых, в условиях неопределенности по дальнейшей динамике процентных ставок на рынке некоторые клиенты предпочитают размещать краткосрочные вклады, по которым банки сейчас как раз и делают специальные предложения по ставкам.

Во-вторых, с учетом последних событий на рынке «дорогие» вклады от небольших банков пугают непрофессиональных вкладчиков, в связи с чем клиенты предпочитают искать повышенные ставки среди сезонных и специальных предложений у более крупных игроков.

В-третьих, не за горами предновогодняя пора — традиционный период акций и спецпредложений.

«Из практики рынка доля сезонных вкладов может достигать от 20% до 50% месячного объема привлечения, — делится Мамин. — Такие вклады востребованы как у новых, так и у постоянных клиентов банков. Из года в год популярность сезонных предложений находится в указанном диапазоне от месячного объема привлечения. При этом внутри года наиболее популярны новогодние специальные предложения».

Привычка — вторая натура

Как бы то ни было, многие участники рынка, однажды «распробовавшие» сезонные вклады, не спешат от них отказываться.

«Мы всегда рассматривали и продолжаем рассматривать сезонные вклады как некий информационный повод. Кроме того, сезонные вклады имеют элемент новизны, а это всегда нравится клиентам, — отмечает заместитель председателя правления, директор департамента клиентского обслуживания СДМ-Банка Елена Волкоедова. — Предлагая сезонный вклад, банк старается внести в его условия что-то такое, что отличало бы этот конкретный вклад от всех остальных. Как правило, это отличие несет дополнительную выгоду для клиента (например, дополнительный бонус, подарки). Таким образом, сезонный вклад становится интересен и банку, и клиентам».

По данным СДМ-Банка, кредитная организация уже много лет подряд предлагает клиентам четыре раза в год сезонные вклады, которые можно открыть на шесть месяцев. Что помогло банку «сформировать пул клиентов, которые по окончании одного сезонного вклада открывают новый сезонный вклад, и так из года в год».

Группа ВТБ также периодически предлагает клиентам сезонные депозиты. По словам заместителя руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлии Деменюк, в настоящее время сезонные предложения больше востребованы новыми клиентами банка. Так, примерно 80% вкладчиков, которые размещали средства на депозите «Быстрый доход», являются для ВТБ новыми.

«Мы не первый год предлагаем на рынке привлекательные условия по вкладам и продолжим эту практику и далее. Сезонные вклады и дальше, скорее всего, будут пользоваться большой популярностью в связи с возможностью для клиентов получить преимущество в процентной ставке, а банкам — нарастить свои клиентские базы. На сегодняшний день ничего не говорит о том, что данное направление становится хоть сколько-нибудь менее востребованным», — комментирует Вадим Погосьян из «ФК Открытие».

«Сезонные вклады, как правило, очень интересны. Почта Банк нередко использует этот инструмент дополнительного стимулирования вкладчиков. Однако, кроме сезонных предложений, наш банк предлагает клиентам выгодные условия по постоянным вкладам, которые присутствуют в линейке в любое время», — говорит вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

Он также указывает, что в банке действуют дополнительные условия по вкладам, при которых можно увеличить ставку. Например, открыв депозит через мобильный или интернет-банк.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru