Заемщики легкого поведения

Осведомленность о своей кредитной истории — это точно не про россиян. По данным исследования БКИ «Эквифакс» и МФК «Займер», две трети онлайн-заемщиков в России никогда не проверяли кредитную историю. Делает это регулярно только каждый десятый. В чем риск такого необдуманного финансового поведения?

Большой секрет для маленькой компании

Совместное исследование БКИ «Эквифакс» и МФК «Займер» показало: большинство (две трети) онлайн-заемщиков в России никогда не проверяли свою кредитную историю, а на постоянной основе этим занимается каждый десятый. Такими данными компании поделились с порталом Банки.ру.

Если брать точную разбивку, то получится, что 64,2% опрошенных ни разу в жизни не интересовались своей кредитной историей (КИ), 16,7% делали это «очень редко» (один-два раза за все время своего пребывания на этой планете), 9,2% — просто «редко» (три — пять раз за жизнь), а 9,9% — регулярно (минимум каждый квартал).

В качестве основной причины низкой степени интереса к своей кредитной истории у граждан, ответивших «никогда», аналитики выделяют отсутствие мотивации к данному действию в настоящее время.

«Заемщик после отказа в кредите или займе не стремится разобраться в причине, а ищет заемные средства в следующей организации. Кроме того, среди заемщиков микрофинансовых сервисов большая часть принадлежит к категории постоянных клиентов. Поэтому получение очередного займа не вызывает у них каких-либо проблем и, следовательно, нет нужды проверять, связан ли отказ в займе с «плохой» записью в прошлом», — говорится в исследовании.

Примечательно, что чаще всего заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей в случае ее низкого качества.

«Кредитная история вызывает живой интерес у людей, когда она испорчена и, скорее всего, они столкнулись с проблемой получения заемных средств. При этом качество кредитной истории не зависит от полового признака», — констатируют специалисты «Эквифакс».

Помимо прочего, аналитики обращают внимание на рост уровня финансовой грамотности заемщиков как повод наконец почитать собственную кредитную «летопись». По мнению аналитиков, объединяет такую аудиторию финансово грамотных людей стремление обеспечить свою финансовую безопасность.

«Регулярно проверяя состояние своего кредитного отчета, а также используя дополнительные информационные опции сервиса, клиенты имеют возможность вовремя идентифицировать признаки мошеннических действий и выявлять возможные неточности. Следовательно, могут быть спокойны и уверены в беспроблемном получении заемных средств», — приводится мнение аналитиков в исследовании.

Как видно из документа, «охотники» за кредитными историями — это люди преимущественно с высшим образованием в возрасте до 45 лет. По словам аналитиков, особо активно обращаются за своей кредитной историей представители «зрелой молодости» — клиенты в возрасте от 25 до 44 лет. Их в общей структуре клиентов 73% среди женщин и 80% среди мужчин.

«Молодые заемщики, люди не старше 35 лет, более склонны к крайним проявлениям частоты обращений, чем представители старшего поколения. Их повышенный уровень регулярных обращений, пожалуй, стоит связать с отмеченной высокой финансовой грамотностью многих представителей «зрелой» молодежи, а также большей степенью социальной активности и гибкости в освоении современных интернет-технологий», — считают аналитики.

Они также дополняют, что проверка кредитной истории пользуется особой популярностью у жителей мегаполисов и высокоурбанизированных регионов. На 19 наиболее «продвинутых» в этом смысле субъектов приходится 67% обращений. В лидерах здесь — Москва (22%), Московская область (13%) и Санкт-Петербург (8%).

В рамках исследования было опрошено 26 тыс. экономически активных респондентов со всей России. При составлении портрета клиента, проверяющего кредитные истории, было проанализировано около 1 млн пользователей. Сюда вошли клиенты как микрофинансовых организаций, так и банков, бравшие онлайн- и офлайн-займы.

Недооцененный параметр

Недооценивать значимость проверки кредитной истории ни в коем случае нельзя. Об этом говорят все опрошенные эксперты.

«Понимание важности этой информации постепенно приходит к все большему числу россиян. Это обусловлено тем, что данными из кредитной истории гражданина начинают пользоваться не только организации, выдающие займы и кредиты, но и, например, потенциальные работодатели», — указывает генеральный директор сервиса «Робот Займер» Сергей Седов.

Он не исключает, что в будущем данные кредитной истории будут использовать в судах в качестве сведений, характеризующих сторону в судебном процессе. Также, напоминает Седов, растет число организаций, предоставляющих данные о задолженности в бюро кредитных историй. Сегодня это уже делают судебные приставы и ряд предприятий ЖКХ.

«В будущем вполне возможно, что данные будут передавать также операторы сотовой связи и провайдеры Интернета, — предполагает глава «Займера». — Так, кредитная история становится документом, который дополнительно характеризует человека, и поэтому он будет все более востребован».

Субъекту кредитной истории ее проверка необходима прежде всего для того, чтобы контролировать свое кредитное досье, напоминает Седов. С помощью такой нехитрой манипуляции пользователь будет полностью располагать информацией о положительных и отрицательных записях, своевременно узнает, обновили ли кредитную историю в соответствии с последними действиями по получению займа или кредита. Бдительность позволит разрешить ситуацию быстрее и с наименьшими потерями для гражданина.

«Кроме того, своевременная проверка КИ поможет предотвратить возможное появление недостоверных или неточных данных. В частности, не исключены случаи, когда в кредитной истории появляется серьезная ошибка, которую необходимо исправить. Она может появиться как при техническом сбое, так и, например, если имеет место мошенничество», — предупреждает Седов.

В БКИ «Эквифакс» выделяют интересную тенденцию: так как в микрофинансовые организации обычно обращаются заемщики с не очень хорошим качеством кредитной истории, именно они чаще всего проверяют ее. Это касается в основном более финансово грамотной аудитории, которая, получив отказ в кредите, начинает допытываться до причин.

«Несвоевременная проверка кредитной истории может грозить отказом в получении выгодного кредита или ограничением доступа к кредитованию на хороших условиях на длительный период, — говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. — Проверив кредитную историю после закрытия очередного кредита, можно предотвратить одну из наиболее часто возникающих проблем — кредит остается непогашенным вследствие недоплаты нескольких рублей. Такая ситуация чаще всего возникает по кредитным картам. В результате непогашенная задолженность превращается в просроченную и может тянуться годами, что портит качество кредитной истории».

Будь начеку

Согласно данным банка и кредитного бюро «Русский Стандарт», около двух третей заемщиков никогда не проверяли свою кредитную историю, и только около 2% заемщиков делают это регулярно.

В «Русском Стандарте» поясняют: сегодня для получения КИ нужно потратить всего пять минут. В офисах некоторых банков любой желающий в режиме онлайн может проверить свою кредитную историю в формате отчета, хранящегося в ведущих кредитных бюро страны: «Кредитное бюро Русский Стандарт», НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), Equifax («Эквифакс Кредит Сервисиз») и Объединенное кредитное бюро. Для этого клиенту потребуется только паспорт. В таком кредитном отчете будет содержаться информация по всем обязательствам клиента перед кредитными организациями или коллекторами: текущим и закрытым кредитам, кредитным картам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей, а также наименование кредитной организации. Кроме того, кредитная история может содержать информацию о решениях суда в отношении заемщика, долгах по оплате за услуги ЖКХ, задолженности по налогам, штрафам, переданным в БКИ Федеральной службой судебных приставов (ФССП).

По данным «Русского Стандарта», стоимость такого отчета составит от 450 до 2 000 рублей в зависимости от кредитного бюро, в котором запрашивается информация.

Банки советуют проверять свою кредитную историю не реже одного раза в полгода.

«При этом сама кредитная история обновляется до нескольких раз в месяц, в зависимости от того, как банки передают данные в БКИ: кто-то раз в месяц, кто-то в режиме онлайн, кто-то несколько раз в месяц», — поясняют в «Русском Стандарте».

«На самом деле доля заемщиков, которые проверяют свою кредитную историю, ничтожно мала по сравнению с общим количеством людей, у которых она есть. За последние три года свою кредитную историю в ОКБ получили менее 0,5% всех заемщиков, информация о которых хранится в базе данных нашего бюро (около 80 миллионов человек). При этом повторно получают свою кредитную историю не более 2% от всех получивших ее хотя бы раз за последние три года», — делится статистикой директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова.

Она считает, что лучше всего проверять кредитную историю минимум один раз в год, но если вы ведете активную «кредитную» жизнь, то лучше делать это чаще — например, после погашения очередного кредита.

«Спустя месяц-полтора после погашения нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней отражена вся актуальная информация. Также необходимо обязательно запросить у кредитной организации справку о полном погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и тому подобного, — перечисляет Котова. — Мы также рекомендуем проверить кредитную историю перед тем, как подавать заявку на крупный кредит, например ипотеку. Вы сможете оценить состояние своей кредитной истории и при необходимости улучшить ее, повысив таким образом свои шансы на получение кредита».

По статистике ОКБ, 18% всех отказов по кредитам происходят по причине плохой кредитной истории заемщика, и именно это является основным драйвером интереса людей к ней. Заемщики же банков чаще проверяют свою кредитную историю как раз по причине более жестких требований к ним со стороны кредиторов и более частых отказов в выдаче кредита.

Котова поясняет: по закону каждый гражданин РФ может один раз в год получить свою кредитную историю бесплатно в офисе бюро кредитных историй или направив запрос письмом с нотариально заверенной подписью или заверенной телеграммой. Кроме того, крупнейшие бюро предоставляют возможность получить кредитную историю в режиме онлайн или через партнерские организации.

К сожалению, сейчас нередки случаи кредитного мошенничества, это серьезная проблема и для заемщиков, и для кредиторов, уверен директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

«При этом кредиты, оформляющиеся на добропорядочных граждан без их ведома, по украденным или потерянным документам, являются одним из наиболее распространенных видов кредитного мошенничества. Таким образом, в первую очередь оперативная и регулярная проверка своей кредитной истории необходима тем гражданам, которые в недавнем прошлом утеряли свой паспорт. При этом надо начать проверку сразу после обращения в полицию об утере паспорта и регулярно «мониторить» свою кредитную историю хотя бы пару месяцев, — рассказывает Волков. — Мошенники работают очень оперативно, и пока в государственной базе идет обновление, они могут получить кредит, что, естественно, отразится в кредитной истории добропорядочного гражданина. И если в какой-то момент в ходе проверки своей кредитной истории гражданин увидит, что какой-то банк или МФО начал запрашивать ее с целью оценки возможности выдачи кредита, он должен немедленно обратиться в этот банк с требованием кредит не выдавать, предъявив при этом доказательства утери паспорта».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru