Деньги согреют в холод

На рынке «зимних» вкладов — очередное пополнение. В этом году банки вышли на рынок с более чем полусотней сезонных «холодных» депозитов. Это достаточно большая цифра с учетом продолжающейся чистки банковского сектора и в принципе скудной вселенной таких продуктов в последние пару лет.

Доходность к Новому году

Российские банки облюбовали депозитный рынок, «забросав» клиентов сезонными предложениями этой зимой.

На момент написания заметки (22 декабря 2017 года) в базе Банки.ру насчитывался 61 «зимний» вклад в банках по всей России. При этом ставки по таким рублевым депозитам начинаются от 4,30% и доходят до 8,60% годовых. Отличительной чертой нынешних «новогодних» вкладов является короткий срок, на который их можно открыть.

Как указывает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Ушева, в этом году многие банки начали вводить сезонные «зимние» вклады гораздо раньше положенного срока.

«С начала ноября новостная лента радовала такими названиями вкладов, как «Варежки», «Новогодний чулок», «Мандарин», «Зимний клад», «Щедрая зима» и другими. В декабре банки также продолжают вводить «сезонные» депозиты, которые отличаются более привлекательными ставками. Но, к сожалению, кроме более-менее выгодных процентов, банки ничего не предлагают и подарками своих вкладчиков не балуют», — рассказывает Ушева.

Она отмечает, что кредитные организации корректируют доходность по вкладам ввиду постоянного снижения ключевой ставки. Именно поэтому «новогодние» вклады, открытые этой зимой, принесут меньшую доходность, чем прошлой, но не существенно. «Осенью этого года банки почти не предлагали сезонные вклады, а весной и летом предложения были выгоднее, чем сейчас, в среднем на один процентный пункт», — обращает внимание эксперт Банки.ру.

В лидерах «сезонной» доходности сейчас депозитные предложения от банка «Таврический», Промтрансбанка, Московского Кредитного Банка и банка «Российский Капитал».

Топ-10 самых выгодных сезонных вкладов в России в рублях

* Минимальные сумма и срок размещения вклада, необходимые для получения заявленной максимальной доходности. Доходность при этом указана годовая.

В выборке не учитывались «зимние» вклады, прием которых заявлен до 25 декабря 2017 года включительно. Такие вклады представлены у Московского Индустриального Банка, Заубер Банка и ряда других.

Под 7,5—8% годовых есть сезонные вклады также в Социнвестбанке, Тройка-Д Банке, банке «Зенит», Почта Банке, Россельхозбанке, Международном Коммерческом Банке, Энерготрансбанке, банке «Элита», ВТБ Банке Москвы, банке «Санкт-Петербург», АБ «Россия», Банке Казани и у еще нескольких финансовых учреждений.

Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Ознакомиться с условиями конкретных сезонных вкладов вы можете по ссылке. Не забудьте указать свой город для актуального ранжира.

Некоторые из представленных депозитов действуют до 27 декабря 2017 года. Есть и те, которые доступны до конца января или даже марта нового года.

Нерушимая традиция

В Бинбанке советуют при выборе банка для размещения вклада учитывать нюансы каждого предложения и комплексно оценивать выгоду размещения с точки зрения собственных приоритетов. Так как для одного человека приоритетной является максимальная процентная ставка, для другого — возможность получения ежемесячного дохода или совершения расходных операций, а для третьего имеет значение удобное расположение и режим работы офисов банка.

«На самом деле клиент не особо интересуется, какой вклад ему предлагает банк — сезонный или нет, — считает вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — У вкладчика есть потребность разместить денежные средства в банке наиболее выгодным для себя способом. Цель кредитной организации — привлечь новых клиентов, удержать текущих и при этом, по возможности, сэкономить на процентных расходах. На стыке этих факторов и рождаются предложения по вкладам, которые действуют ограниченный период времени. Собственно, это и есть сезонные предложения».

По мнению Уткиной, есть ли смысл гоняться за «журавлем в небе» (то есть высокой процентной ставкой по сезонному вкладу в незнакомом банке) – вопрос комплексный. Для этого нужно ответить себе на некоторые вопросы. Например, насколько велика разница между ставкой в текущем банке и в новом.

«Лучше посчитать реальную разницу — в рублях — между доходностью предложений «своей» кредитной организации и новой. В процентах она может выглядеть солидно, но в пересчете на реальные выплаченные деньги, бывает, даже не покрывает стоимость поездки до другого банка и потраченного времени, — советует вице-президент «Ренкредита». — Стоит также озаботиться вопросом, насколько надежен новый банк. Особенно это актуально для валютных депозитов. Если у кредитной организации отзовут лицензию в период локального минимума стоимости иностранной валюты, клиент может даже немного потерять от своих сбережений».

Заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк напоминает, что в конце года клиентская активность традиционно возрастает. «Многие банки стремятся стимулировать этот спрос, запуская сезонные предложения с привлекательными условиями», — уточняет она.

«Спрос со стороны вкладчиков на сезонные предложения остается стабильно высоким, а для самих банков такие продукты являются эффективным инструментом выстраивания долгосрочных взаимоотношений с клиентами», — говорит Деменюк.

Галина Уткина уверена: в текущей ситуации перспективы именно сезонных вкладов являются достаточно сомнительными. Во-первых, при имеющемся уровне ставок по депозитам существенных преференций с точки зрения доходности, которые бы заинтересовали клиента, кредитные организации дать не могут. Во-вторых, клиент становится все более разборчивым, помимо дохода его все больше интересуют сервисные вопросы.

«Вкладчики хотят получать обслуживание удобным способом, в комфортное для себя время и без длительного ожидания. Поэтому сейчас, если банк небольшой, не имеет собственного интернет-банка и мобильного приложения и у него только один-два офиса на многомиллионный город, сезонное предложение на 0,5 процентного пункта выше, чем доходность по рынку, многих клиентов уже не привлечет», — заключает вице-президент банка «Ренессанс Кредит».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru