Разбор Банки.ру. «Альфа-Карта» с преимуществами: программа-максимум от Альфа-Банка?

​

Кешбэк на все покупки, процент на остаток, бесплатное обслуживание и снятие наличных без комиссии в любых банкоматах — сплошные преимущества. Или есть недостатки?

В последние год-два на рынке банковских карт отчетливо прослеживается тренд на многофункциональность. Вместо десятка карт, «заточенных» под разные нужды, банки стали предлагать более универсальные продукты, сочетающие в себе свойства платежных карт, депозитов и кобрендинговых программ.

«Альфа-Карта с преимуществами» — очередная попытка создать универсальный бесплатный «кошелек» с кешбэком и процентом на остаток в одном флаконе.

Преимущества карты (по мнению банка)

Альфа-Банк еще в 2018 году упростил свою продуктовую линейку, отказавшись от пакетов услуг для новых клиентов (кроме пакета «Премиум») и заменив стандартные «дебетовки» разных уровней единой «Альфа-Картой». «Альфа-Карта с преимуществами» — улучшенная версия классической «Альфа-Карты». По выбору клиента карта выпускается в двух форматах: Masterсard World или Visa Rewards.

На какие же «преимущества» намекает название карты и с чем их сравнивать?

Банк называет пять причин заказать дебетовую «Альфа-Карту с преимуществами»:

• бесплатное обслуживание — всегда и без условий;
• бесплатное снятие наличных в банкоматах банка и партнеров;
• до 7% годовых на остаток с начислением каждый месяц;
• кешбэк до 2% на все покупки, без случайных категорий;
• онлайн-переводы на счета в другие банки.

Преимущества ли это на самом деле? Разберем каждый пункт подробнее.

1. Бесплатное обслуживание

С тем, что это серьезное преимущество, трудно не согласиться. Выпуск и обслуживание карты бесплатные без соблюдения дополнительных условий, что на самом деле не такая уж типичная история. Чаще всего бесплатными бывают зарплатные или пенсионные карты, а другим категориям клиентов банки предлагают «условно бесплатные» карты, комиссия за обслуживание которых не взимается либо при сохранении фиксированного неснижаемого остатка, либо при ежемесячных покупках на определенную сумму. В сравнении с этими продуктами «Альфа-Карта с преимуществами» действительно выигрывает: нет необходимости постоянно отслеживать расходы и поддерживать неснижаемый остаток.

К основной карте можно бесплатно выпустить дополнительные карты как на собственное имя, так и на других людей, бесплатным будет и досрочный перевыпуск утерянного пластика.

2. Бесплатное снятие наличных

Поскольку на дебетовых картах обычно находятся собственные деньги клиентов, возможность снимать их без комиссии — это не преимущество, а закономерное ожидание от карты. В этом вопросе преимуществом, скорее, является развитая сеть собственных и партнерских банкоматов. У Альфа-Банка более 1,5 тыс. собственных банкоматов в разных городах России, а в партнерскую сеть входят банкоматы Газпромбанка, Промсвязьбанка, Московского Кредитного Банка, банка «ФК Открытие», Росбанка, Россельхозбанка и Уральского Банка Реконструкции и Развития.

Бесплатно снимать наличные без конвертации в собственных и партнерских банкоматах можно без ограничений. В банкоматах других банков по всему миру без комиссии можно снимать до 50 тыс. рублей в месяц. В иных случаях комиссия составит 1,99% от суммы, но не менее 199 рублей. Впрочем, если в течение месяца совершать по карте покупки от 10 тыс. рублей или поддерживать остаток от 30 тыс. рублей, банк вернет на счет комиссию за снятие наличных.

Также у банка довольно много валютных банкоматов, в которых можно снимать наличные доллары и евро. А вот снимать в любых банкоматах деньги с конвертацией невыгодно, за эти операции банк возьмет 5% от суммы.

В день с карты можно снять в банкомате до 500 тыс. рублей, в месяц — до 1 млн рублей.

В банкоматах партнеров установлены следующие лимиты на снятие наличных: у Росбанка и банка «ФК Открытие» не более 100 тыс. рублей за одну операцию, у МКБ не более 200 тыс. рублей.

3. Процент на остаток

Основное преимущество дополнительного дохода по «Альфа-Карте с преимуществами» в том, что процент начисляется на ежедневный, а не на среднемесячный или минимальный остаток на карте. Таким образом, даже если на какой-то период полностью обнулить счет, за те дни, в которые на счете были деньги, проценты все равно начислятся.

Доходность по карте не зависит от суммы ежемесячных трат. В первые 2 календарных месяца пользования картой начисляется 7% на остаток до 300 000 рублей, в последующие месяцы 3%, на сумму свыше 300 тыс. руб. проценты не начисляются.

Невысокие доходность и сумма остатка для начисления процентов серьезно снижают привлекательность «Альфа-Карты с преимуществами» как альтернативы вкладу и ухудшают ее конкурентоспособность. Так, по «Мультикарте» от ВТБ начисляется 6% в первые три месяца на остаток до 1 млн рублей, далее 4%, на сумму сверх 1 млн рублей — 4% всегда. «Уралсиб» по карте «Прибыль» предлагает 5,25% на ежедневный остаток до 2 млн рублей при покупках от 10 тыс., а по «Tinkoff black» от Тинькофф Банка выплачивается 3,5% на остаток до 300 тыс. рублей и покупках от 3 000 рублей и 5% при платной подписке Tinkoff Pro.

4. Кешбэк на все покупки

Если в вопросе комиссий банк проявляет известную щедрость, то бонусная программа карты выглядит не так «вкусно». В первые два месяца банк начислит 2% на любую сумму, далее величина ставки кешбэка зависит от ежемесячный суммы покупок:

• от 10 до 100 тыс. рублей — 1,5%;
• свыше 100 тыс. рублей — 2%.

Максимальный размер кешбэка в месяц — 5 000 баллов. Сумма покупки для начисления вознаграждения округляется в меньшую сторону до цифры, кратной 100 рублям (например, операция на 199 рублей округляется до 100 рублей — а мы знаем, как магазины любят выставлять ценники с девятками на конце). Есть и ограничение по кешбэку на сумму каждой операции. Баллы начисляются за покупки стоимостью до 50 тыс. рублей, а на остаток стоимости свыше этой суммы кешбэк не выплачивается. Также баллы не начисляются за покупки за рубежом, кроме операций в интернет-магазинах.

Вознаграждение выплачивается баллами на бонусный счет не позднее последнего календарного дня месяца, следующего за расчетным. Бонусные баллы можно использовать для компенсации совершенных покупок по курсу 1 балл = 1 рубль. Нельзя компенсировать коммунальные и налоговые платежи, переводы, операции по снятию наличных и приравненные к ним трансакции.

Выплата кешбэка баллами для последующей компенсации покупок — не самая удобная, хотя и довольно распространенная схема. По схожему принципу работают бонусные программы ВТБ, банков «Тинькофф», «Ренессанс Кредит», «ФК Открытие», «Восточного» и других. Одинаковый кешбэк за покупки во всех категориях тоже плюс довольно спорный. С одной стороны, это удобно: не нужно разбираться в нюансах бонусной программы. С другой — если существенная часть ежемесячных расходов приходится на покупки из определенных категорий, можно найти карты с кешбэком и в 5–10% по этим категориям.

Увеличить доход по кешбэку можно с помощью дополнительных карт, открытых на членов семьи. Вознаграждение выплачивается на единый бонусный счет за покупки по всем картам, открытым к основному счету, но не может превышать 5000 баллов.

5. Онлайн-переводы на счета в другие банки

С «Альфа-Карты с преимуществами» можно по номеру телефона бесплатно переводить до 100 тыс. рублей в месяц, за переводы свыше этой суммы взимается 0,5%, но не более 1,5 тыс. рублей.

Также бесплатными будут оплата услуг и переводы внутри банка, а вот за перевод по номеру карты в сторонний банк придется заплатить 1,95%, минимум 30 рублей. За рублевый перевод по реквизитам счета банк удержит 9 рублей за операцию, а за перевод в валюте — 0,7% от суммы, минимум 990 рублей, максимум 9 900 рублей.

Также «Альфа-Карта с преимуществами» умеет через собственные сервисы (сайт, интернет-банк, мобильное приложение) бесплатно стягивать деньги с карт других банков и сама является бесплатным донором.

Помимо этих пяти «преимуществ» у карты есть еще несколько неплохих опций.

а) открытие счетов в разных валютах

Держатели «Альфа-Карты с преимуществами» могут открывать текущие счета в разных валютах. В «Альфа-Клике» и «Альфа-Мобайл» можно бесплатно поменять счет, привязанный к карте, и без конвертации оплачивать картой покупки в валюте. Совершать покупки с конвертацией невыгодно: банк накинет 4,9% к курсу конвертации платежной системы.

б) накопительный «Альфа-Счет»

Для получения дополнительного дохода Альфа-Банк предлагает через мобильное приложение открыть к карте накопительный «Альфа-Счет». В первые два месяца по рублевому счету действует ставка 7%, далее 4%, но, если совершать покупки по картам от 10 тыс. рублей в месяц, ставка повысится до 6% годовых . В отличие от процентов на остаток по карте, проценты по счету начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток, поэтому пополнить счет стоит сразу же в день открытия.

Плюсы «Альфа-Счета»:

• бесплатное пополнение с любых счетов и карт любых банков;
• в любое время можно без ограничений снимать и переводить деньги со счета;
• деньги на счете застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.

Минусы «Альфа-Карты»

1. Несовместимость с пакетами услуг

«Альфа-Карта с преимуществами» входит в универсальную линейку и несовместима с ранее подключенными пакетами услуг. После открытия новой карты все оформленные в рамках прежних пакетов карты автоматически переведутся на новый тарифный план и потеряют свои «плюшки» и бонусы. Таким образом, при получении «Альфа-Карты с преимуществами» лучше сразу закрыть старые карты, чтобы не платить за их обслуживание.

2. Комиссия за квазикеш

Еще одно сомнительное условие по дебетовым картам из универсальной линейки, в том числе по «Альфа-Карте с преимуществами», — комиссия за квази-кеш-операции. К таким операциям относятся переводы на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов и ряд других операций (перечень торговых точек, операции в которых приравниваются к снятию наличных, есть на сайте банка в разделе «Документы и тарифы»).

За каждую такую операцию стоимостью от 500 рублей банк возьмет 1,99%, минимум 190 рублей.

Большинство банков не взимают комиссию за квазикеш, хотя эти операции традиционно не попадают под начисление кешбэка.

«Альфа-Карта Premium»

У «Альфа-Карты с преимуществами» есть премиальный вариант, доступный пользователям пакета «Премиум». «Альфа-Карта Premium» обладает всеми достоинствами «Альфа-Карты с преимуществами» и позволяет получать дополнительные бонусы.

Минимальный кешбэк по премиальной карте составляет 2% и начисляется при сумме покупок от 10 до 150 тыс. рублей в месяц, при покупках на сумму от 150 тыс. рублей действует ставка 3%, в первые два месяца после открытия карты 3% начисляется на любую сумму покупок. Максимальная сумма кешбэка — 15 тыс. рублей.

Ставка на остаток средств на счете и условия ее начисления абсолютно идентичны непремиальному варианту карты: не зависимости от суммы ежемесячных покупок в первые два месяца 7%, далее 3%. Выплаты осуществляются только на остаток до 300 тыс. рублей.

Первая премиум-карта в рамках пакета оформляется бесплатно, а вот за каждую последующую карту придется платить 5 тыс. рублей в год. Обслуживание самого пакета услуг довольно затратное — 2 990 рублей в месяц. Требования для бесплатного обслуживания тоже не самые доступные (но достаточно выполнять одно условие из трех):

• поступление заработной платы в размере от 400 тыс. рублей в месяц;
• средние остатки на счетах — от 1,5 млн рублей, плюс покупки по картам — 100 000 рублей в месяц;
• средние остатки на счетах — от 3 млн рублей.

За поддержание остатков на счетах от 3 млн рублей или при остатках от 1,5 млн рублей и ежемесячных покупках на сумму от 100 тыс. рублей банк предоставляет дополнительные нефинансовые сервисы: два бесплатных трансфера в аэропорт в год и два бесплатных прохода в бизнес-залы по программе Priority Pass в месяц (не больше 12 раз в год). Для предоставления большего числа бесплатных трансферов и проходов требования к остаткам на счетах в несколько раз выше.

Что в итоге?

В целом «Альфа-Карта с преимуществами» выглядит довольно неплохо. Главные ее достоинства — бесплатное обслуживание и ежедневное начисление процентов на остаток. У карты нет существенных подводных камней, поэтому ее вполне можно использовать как основную карту для покупок в категориях, не прикрытых картами с повышенным кешбэком. Также у Альфа-Банка удобные дистанционные сервисы и широкая сеть собственных и партнерских банкоматов.

Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru