Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ

Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.

Ставки растут каждый месяц. Что происходит?

С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.

Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.

Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).

Что такое вклад?

Повторим азы: вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.

Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.

Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая:

• фиксированная означает постоянный процент на весь срок действия вклада;
• переменная различается в разные периоды вклада (например, первые два месяца — 8%, следующие четыре месяца — 6%, а еще полгода — 5%);
• плавающая зависит от какого-либо экономического фактора (ключевая ставка ЦБ, биржевой индекс и т. д.), и предсказать ее невозможно. Достаточно редкое явление среди банковских предложений.

Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.

Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.

Процент по вкладу может быть простой или сложный:

• простой: проценты начисляются только на ту сумму, которую внес клиент;
• сложный (с капитализацией): начисленные проценты добавляются к первоначальной сумме, и на них тоже начинают начисляться проценты. Итоговый доход в этом случае будет выше.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.

В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?

Достоинства и недостатки вкладов:

• фиксированный срок действия. Чаще всего до истечения срока действия вклада снять деньги без потери процентов не удастся. Существуют вклады до востребования, с которых можно забрать свои накопления, но ставка по ним минимальна — 0,1%;
• чем длиннее срок вклада, тем выше по нему проценты;
• вклады бывают пополняемые и непополняемые. По вкладам без возможности пополнения и снятия предлагаются более высокие ставки;
• периодичность выплаты процентов по вкладу определяется условиями договора. В некоторых случаях можно использовать капитализацию процентов — тогда доходность будет выше.

Достоинства и недостатки накопительных счетов:

• срок действия не ограничен;
• банк имеет право в любой момент изменить ставку по накопительному счету, но должен заранее уведомить об этом;
• накопительный счет можно пополнить в любой момент;
• деньги с накопительного счета можно снять или перевести без потери процентов;
• ставки по накопительным счетам выше, чем по вкладам до востребования, но, как правило, ниже, чем по вкладам без возможности пополнения и снятия.

Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.

Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.

Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.

Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?

Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.

Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей

Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.

А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.

И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.

Что предлагают банки?

Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.