Льготная ипотека на строительство дома: как получить кредит по низкой ставке

Льготную ипотеку можно оформить не только на покупку, но и на строительство дома. В России работает несколько субсидированных программ со ставками ниже рыночных. Рассказываем, как получить такой кредит и какой дом можно построить на эти деньги.

В чем суть льготной ипотеки на строительство дома

Льготная ипотека на строительство дома работает по такому же принципу, как и льготная ипотека на покупку дома или квартиры. Вы можете получить кредит по ставке ниже рыночной. Но нужно учитывать несколько условий. Рассмотрим их ниже. 

Где можно строить частный дом

Согласно Земельному кодексу земли делятся на семь категорий:

1. Земли сельхозназначения.
2. Земли для развития и строительства населенных пунктов.
3. Земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, а также для обеспечения космической деятельности, обороны, безопасности и земли иного специального назначения.
4. Земли особо охраняемых территорий и объектов — они имеют особое научное, историко-культурное, эстетическое или другое особо важное значение. 
5. Земли лесного фонда.
6. Земли водного фонда.
7. Земли запаса — они находятся в государственной или муниципальной собственности.

На землях, указанных под пунктами 3–5, строительство индивидуальных жилых домов запрещено. На землях сельскохозяйственного назначения строительство жилых домов тоже не предусмотрено, но им может быть присвоен такой вид разрешенного использования (ВРИ), при котором строить можно.

Узнать ВРИ конкретного участка можно по кадастровому номеру на сервисе Росреестра «Публичная кадастровая карта». Также можно заказать выписку из Росреестра.

Какие бывают частные дома и где их можно строить

Садовый дом — это здание сезонного использования. Можно строить на землях, которые имеют:

• Категорию «Земли сельхозназначения».
• ВРИ «Ведение садоводства».

Жилой частный дом для круглогодичного использования можно строить на землях с:

• Категорией «Земли населенных пунктов».
• ВРИ «Для индивидуального жилого строительства», «Для ведения личного подсобного хозяйства», «Ведение садоводства».

На участках с ВРИ «Ведение огородничества» и «Ведение личного подсобного хозяйства на полевых участках» строить жилой и садовый дома нельзя. Однако можно возвести хозяйственные постройки для хранения инвентаря и урожая.

Какие дома можно строить

Вы можете построить частный жилой дом высотой не выше трех наземных этажей (не более 20 метров). Также администрация, в ведении которой находится земельный участок, может устанавливать дополнительные требования.

Льготная ипотека на строительство частного дома

Существует несколько льготных ипотек, по которым можно взять деньги на строительство дома. Кроме того, по некоторым программам дом можно строить только по договору подряда с юрлицом или ИП. Рассмотрим условия госпрограмм. 

Семейная ипотека

По этой программе также можно взять деньги на строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда. Ипотека доступна семьям, в которых:

• есть хотя бы один ребенок младше 6 лет;
• есть двое и более несовершеннолетних детей;
• есть несовершеннолетний ребенок-инвалид.

Условия семейной ипотеки: 

• Ставка — до 6% годовых.
• Первоначальный взнос — от 20%. При этом в некоторые банках в сентябре 2024 года закончились лимиты на льготную ипотеку, из-за чего ряд кредиторов перестали ее выдавать либо подняли первоначальный взнос до 50% и выше. Подробнее рассказали в статье. 
• Максимальная сумма — 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. В других регионах — 6 млн рублей. 
• Срок — до 30 лет.

Субсидия в 450 тысяч рублей

Государство кроме маткапитала также выдает 450 тысяч рублей на полное или частичное погашение задолженности по уже оформленному ипотечному кредиту. Деньги могут получить семьи, в которых третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года. Кредитный договор должен быть подписан до 1 июля 2031 года. Деньги можно потратить на погашение ипотеки, выданной на строительство дома. Субсидия доступна оформившим ипотеку по любой программе, в том числе по семейной. 

Дальневосточная и арктическая ипотеки

Условия обеих программ идентичны, разница только в территориях, на которые они распространяются. Дальневосточная ипотека действует на покупку или строительство жилья на Дальневосточном федеральном округе (ДФО), а арктическая — на регионах Арктической зоны. 

Взять такую ипотеку могут: молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет), граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 18 лет включительно, участники программы «Дальневосточный гектар» и те, кто переехал в ДФО по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.

Ипотеку можно взять на частный дом в сельской местности и индивидуальное жилищное строительство (самостоятельно или по договору подряда).

• Ставка — до 2% годовых.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Максимальная сумма — 6 млн рублей. Однако сумма может быть до 9 млн рублей при покупке или строительстве жилья более 60 кв. м.
• Срок — до 20 лет.

IT-ипотека

Получить льготный кредит могут IT-специалисты, которые работают в компании, аккредитованной Минцифры и получающей налоговые льготы. С помощью этой ипотеки можно купить или построить по договору подряда частный дом.

• Ставка — до 6% годовых.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Максимальная сумма — до 9 млн рублей во всех регионах, включая Московскую и Ленинградскую области. Программа не распространяется на Москву и Санкт-Петербург с 1 августа 2024 года.
• Срок — до 30 лет.  

Сельская ипотека

Подходит для тех, кто хочет переехать в сельскую местность — рабочий поселок, поселок городского типа или города с населением до 30 тысяч человек. Можно купить готовый дом по договору купли-продажи или еще не построенный дом по договору долевого участия. Программа также распространяется на строительство дома по договору подряда или покупку земельного участка под строительство.

• Ставка — до 3% годовых.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Максимальная сумма — 6 млн рублей. 
• Срок — до 25 лет.

Как оформить льготную ипотеку на строительство дома

После того как вы выбрали участок, уведомьте о строительстве частного дома местную администрацию. Ответ должны прислать в течение семи дней. С положительным решением можно обращаться в банк за ипотекой.

У каждого вида льготной ипотеки свой пакет документов, его список можно попросить в банке. Что точно понадобится:

• заявление по форме банка;
• паспорт;
• справка о доходах (2-НДФЛ);
• выписка из ЕГРН об участке;
• разрешение местной администрации.

Требования к заемщикам тоже зависят от программы. 

Как построить дом с использованием льготной ипотеки: кратко

• Выберите участок.
• Проверьте, что его категория и ВРИ позволяют строить на нем частный жилой или садовый дом.
• Согласуйте проект дома — у него должно быть не более трех наземных этажей (не более 20 метров).
• Проверьте требования местной администрации, они могут различаться от региона к региону.
• Уведомьте местную администрацию о строительстве, дождитесь ответа.
• Узнайте, есть ли у вас дополнительные льготы, например маткапитал.
• Определитесь с суммой кредита.
• Изучите предложения разных банков.
• Сравните размер первоначального взноса.
• Рассчитайте ежемесячный платеж.
• Сравните стоимость страховки, условия снижения ставки.
• Выберите подходящий банк и программу льготной ипотеки.
• Подайте документы.
• Дождитесь одобрения и перечисления денег.