Когда срочно нужны деньги, можно взять потребительский кредит в банке или микрозайм в МФО. Разбираемся, что будет выгоднее и в чем разница между этими продуктами.
Что такое микрозайм
Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации. МФО делятся на две категории, от этого зависит и максимальная сумма займа. Так, микрокредитные компании (МКК) могут выдать клиенту не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые (МФК) — не более 1 млн рублей. Процентная ставка может достигать максимум 0,8% в день и 292% годовых.
Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокие проценты и простота в оформлении: чаще всего он выдается онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.
Распространено мнение, что займы выдают только под огромные проценты. Это не так: если закрыть задолженность в указанный срок — в большинстве случаев это 30 дней — вам не придется платить проценты. На Банки.ру вы сможете найти займ с удобным беспроцентным периодом среди более чем 50 МФО.
Какие бывают микрозаймы
Микрозаймы можно разделить на несколько видов.
- По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок)
- По сумме: на большие и маленькие суммы
- По обеспечению: без залога и под залог (например, авто)
- По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек
- По статусу заемщика: физическим лицам и предпринимателям
- По ставке: беспроцентные и по ставке выше 0% годовых
- По месту выдачи: в офисе или онлайн
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это вид денежного займа, который банк выдает вам под оговоренный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд.
Каждый кредитор сам определяет условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей и больше, но многое зависит от вашего уровня дохода и кредитной истории.
Какие бывают потребительские кредиты
Кредиты, как и микрозаймы, можно разделить на несколько категорий.
- Нецелевой (наличными). Деньги можно потратить на что угодно, цель кредита в договоре не прописывается.
- Целевой: вы получаете деньги на оговоренную в договоре цель. Это может быть покупка бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и пр.
- Экспресс-кредит. Срочный, напоминает микрозайм. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита.
- Кредит под залог. В этом случае есть обеспечение, которое помогает снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.
- Кредит для конкретной категории заемщиков. Например, для пенсионеров, военных, учителей.
Отличительная черта кредита: ставки, соответствующие рынку, и возможность взять большую сумму на долгий срок. При этом зачастую банки просят подтвердить платежеспособность клиента, а в некоторых случаях — предоставить поручителя.
В чем отличия между кредитом и микрозаймом
Можно выделить несколько основных отличий кредита от микрозайма:
- Кредит выдают банки, а микрозайм — МФО. Кстати, некоторые банки тоже стали выдавать займы до зарплаты.
- При оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме — гораздо реже.
- Физические лица могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн. Сумма зависит в том числе от того, есть обеспечение или нет.
Рассмотрим отличия подробнее.
Критерии для сравнения | Микрозайм | Кредит |
Ставки | Ограничены 0,8% в день и 292% в год | На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение |
Срок | Короткий срок, от 7 до 30 дней. Иногда — на 1–2 года | В среднем на 3–5 лет |
Цели | Деньги могут выдать на любые цели | Деньги могут выдать как на любые цели, так и под конкретную цель |
Документы для оформления | Заявление, паспорт, фото с раскрытым паспортом, второй документ (по требованию) | Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость |
Суммы | В среднем от 1 до 100 тысяч рублей | До 7,5 млн рублей |
Требования к клиенту | Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ | Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста, но чаще 21 года. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка |
Условия использования и обслуживания | Клиент платит процент за использование займа (но возможен и беспроцентный займ), есть штрафы за просрочку. Возможна пролонгация займа | Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель) |
Способ погашения | Зачастую одним платежом. Возможен аннуитет, индивидуальный график | Регулярными платежами |
Срок оформления | Моментально | 1–3 дня (редко — в день обращения, например, для зарплатных клиентов) |
Преимущества и недостатки займа и кредита
Разберем отдельно плюсы и минусы микрозайма и кредита.
Потребительский кредит
Плюсы | Минусы |
Обеспечение не требуется | Зачастую широкий диапазон ставок |
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней | Самые привлекательные ставки при оформлении личного страхования, а в случае отказа банк существенно повышает ставку |
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ) | Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории |
Некоторые кредиты доступны для ИП, самозанятых и владельцев бизнеса | |
Можно получить крупные суммы кредита | |
Существует система скидок, которая позволяет существенно сокращать переплату |
Микрозаймы
Плюсы | Минусы |
Можно получить займ как без обеспечения, так и под залог, если нужна более крупная сумма или дополнительная гарантия платежеспособности | Высокие ставки, большая переплата в случае длительного кредитования |
Срок рассмотрения — моментально | Небольшие суммы займа, максимум — 1 млн рублей |
Не нужно подтверждать доход | Короткий период погашения |
Доступно для ИП | Крупные штрафы за просрочку |
Можно оформить при подпорченной кредитной истории | Частые обращения за микрозаймами могут повлиять на решение банка (в будущем) при подаче заявки на кредитные продукты |
Новым клиентам доступны беспроцентные займы |
Что выгоднее — микрозайм или кредит?
Прежде всего стоит решить, на какую цель, срок и сумму необходимы денежные средства.
«Если они нужны для крупной покупки или на длительный срок, однозначно выбор стоит делать в пользу кредита, поскольку ставки по ним гораздо меньше, чем по микрозаймам, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, банки в принципе имеют больше возможностей выдавать такие крупные кредиты, как ипотека или автокредиты. Некоторые МФО тоже выдают крупные займы, но суммы меньше банковских. Кроме того, как и банки, они попросят предоставить залог — чаще всего это автомобиль. Из-за этого целесообразность обращения к ним при такой потребности теряется — обеспечение будет необходимо предоставить и там, и там, но в МФО установят кратно превышающий банковский уровень процента».
Эксперт рекомендует обращаться в МФО, если срочно нужна небольшая сумма. Многие люди прибегают к займам, когда хотят получить деньги в течение пары часов и понимают, что смогут вернуть ее быстро. Заявки рассматриваются от 15 минут до часа, а выдача — в тот же день, в то время как в банках эта процедура может занять несколько дней.
«Кроме того, микрокредиторы более лояльны к кредитной истории и подтверждению дохода заемщиков. Также они проводят акции для новых клиентов — при возврате займа в оговоренный срок или при оформлении на определенную сумму проценты с заемщика не взимаются. В большинстве своем МФО предлагают такие условия на период не более 7 дней. В то же время, несмотря на ужесточение регулирования, пока еще остались компании, применяющие для новых клиентов более лояльный подход», — говорит Инна Солдатенкова.