Когда срочно нужны деньги, можно взять потребительский кредит в банке или микрозайм в МФО. Разбираемся, что будет выгоднее и в чем разница между этими продуктами.

Что такое микрозайм

Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации. МФО делятся на две категории, от этого зависит и максимальная сумма займа. Так, микрокредитные компании (МКК) могут выдать клиенту не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые (МФК) — не более 1 млн рублей. Процентная ставка может достигать максимум 0,8% в день и 292% годовых.

Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокие проценты и простота в оформлении: чаще всего он выдается онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.

Распространено мнение, что займы выдают только под огромные проценты. Это не так: если закрыть задолженность в указанный срок — в большинстве случаев это 30 дней — вам не придется платить проценты. На Банки.ру вы сможете найти займ с удобным беспроцентным периодом среди более чем 50 МФО.

Подобрать микрозайм от 0%

Какие бывают микрозаймы

Микрозаймы можно разделить на несколько видов.

По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок)
По сумме: на большие и маленькие суммы
По обеспечению: без залога и под залог (например, авто)
По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек
По статусу заемщика: физическим лицам и предпринимателям
По ставке: беспроцентные и по ставке выше 0% годовых
По месту выдачи: в офисе или онлайн

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это вид денежного займа, который банк выдает вам под оговоренный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд.

Каждый кредитор сам определяет условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей и больше, но многое зависит от вашего уровня дохода и кредитной истории.

Какие бывают потребительские кредиты

Кредиты, как и микрозаймы, можно разделить на несколько категорий.

Нецелевой (наличными). Деньги можно потратить на что угодно, цель кредита в договоре не прописывается.
Целевой: вы получаете деньги на оговоренную в договоре цель. Это может быть покупка бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и пр.
Экспресс-кредит. Срочный, напоминает микрозайм. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита.
Кредит под залог. В этом случае есть обеспечение, которое помогает снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.
Кредит для конкретной категории заемщиков. Например, для пенсионеров, военных, учителей.

Отличительная черта кредита: ставки, соответствующие рынку, и возможность взять большую сумму на долгий срок. При этом зачастую банки просят подтвердить платежеспособность клиента, а в некоторых случаях — предоставить поручителя.

В чем отличия между кредитом и микрозаймом

Можно выделить несколько основных отличий кредита от микрозайма:

Кредит выдают банки, а микрозайм — МФО. Кстати, некоторые банки тоже стали выдавать займы до зарплаты.
При оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме — гораздо реже.
Физические лица могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн. Сумма зависит в том числе от того, есть обеспечение или нет.

Рассмотрим отличия подробнее.

Критерии для сравнения	Микрозайм	Кредит
Ставки	Ограничены 0,8% в день и 292% в год	На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение
Срок	Короткий срок, от 7 до 30 дней. Иногда — на 1–2 года	В среднем на 3–5 лет
Цели	Деньги могут выдать на любые цели	Деньги могут выдать как на любые цели, так и под конкретную цель
Документы для оформления	Заявление, паспорт, фото с раскрытым паспортом, второй документ (по требованию)	Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость
Суммы	В среднем от 1 до 100 тысяч рублей	До 7,5 млн рублей
Требования к клиенту	Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ	Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста, но чаще 21 года. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка
Условия использования и обслуживания	Клиент платит процент за использование займа (но возможен и беспроцентный займ), есть штрафы за просрочку. Возможна пролонгация займа	Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)
Способ погашения	Зачастую одним платежом. Возможен аннуитет, индивидуальный график	Регулярными платежами
Срок оформления	Моментально	1–3 дня (редко — в день обращения, например, для зарплатных клиентов)

Преимущества и недостатки займа и кредита

Разберем отдельно плюсы и минусы микрозайма и кредита.

Потребительский кредит

Плюсы	Минусы
Обеспечение не требуется	Зачастую широкий диапазон ставок
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней	Самые привлекательные ставки при оформлении личного страхования, а в случае отказа банк существенно повышает ставку
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)	Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории
Некоторые кредиты доступны для ИП, самозанятых и владельцев бизнеса
Можно получить крупные суммы кредита
Существует система скидок, которая позволяет существенно сокращать переплату

Микрозаймы

Плюсы	Минусы
Можно получить займ как без обеспечения, так и под залог, если нужна более крупная сумма или дополнительная гарантия платежеспособности	Высокие ставки, большая переплата в случае длительного кредитования
Срок рассмотрения — моментально	Небольшие суммы займа, максимум — 1 млн рублей
Не нужно подтверждать доход	Короткий период погашения
Доступно для ИП	Крупные штрафы за просрочку
Можно оформить при подпорченной кредитной истории	Частые обращения за микрозаймами могут повлиять на решение банка (в будущем) при подаче заявки на кредитные продукты
Новым клиентам доступны беспроцентные займы

Что выгоднее — микрозайм или кредит?

Прежде всего стоит решить, на какую цель, срок и сумму необходимы денежные средства.

«Если они нужны для крупной покупки или на длительный срок, однозначно выбор стоит делать в пользу кредита, поскольку ставки по ним гораздо меньше, чем по микрозаймам, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, банки в принципе имеют большей возможностей выдавать такие крупные кредиты, как ипотека или автокредиты. Некоторые МФО тоже выдают крупные займы, но суммы меньше банковских. Кроме того, как и банки, они попросят предоставить залог — чаще всего это автомобиль. Из-за этого целесообразность обращения к ним при такой потребности теряется — обеспечение будет необходимо предоставить и там, и там, но в МФО установят кратно превышающий банковский уровень процента».

Эксперт рекомендует обращаться в МФО, если срочно нужна небольшая сумма. Многие люди прибегают к займам, когда хотят получить деньги в течение пары часов и понимают, что смогут вернуть ее быстро. Заявки рассматриваются от 15 минут до часа, а выдача — в тот же день, в то время как в банках эта процедура может занять несколько дней.

«Кроме того, микрокредиторы более лояльны к кредитной истории и подтверждению дохода заемщиков. Также они проводят акции для новых клиентов — при возврате займа в оговоренный срок или при оформлении на определенную сумму проценты с заемщика не взимаются. В большинстве своем МФО предлагают такие условия на период не более 7 дней. В то же время, несмотря на ужесточение регулирования, пока еще остались компании, применяющие для новых клиентов более лояльный подход», — говорит Инна Солдатенкова.