Каникулы – время повышенного риска для здоровья ребенка. Рассказываем, какие полисы и от чего могут защитить во время отдыха на курорте, на даче или в спортивном лагере.
Полисы страхования детей практически не отличаются от программ страхования здоровья взрослых. Разница лишь в наборе рисков и цене, которую устанавливает страховщик с поправкой на возраст ребенка.
Самые популярные страховые случаи
У страховых компаний существует своя статистика самых частых обращений во время летних каникул. В топ рисков у детей входят:
- Вирусные инфекции (простудные заболевания)
- Отиты
- Гастроэнтериты / пищевые отравления
- Легкие травмы конечностей (полученные в водоемах / аквапарках)
- Укусы насекомых и животных
- Перегревы и переохлаждения, солнечные удары
Полисы ДМС
Для самых маленьких клиентов страховщики предлагают детские программы ДМС, которые учитывают особенности развития ребенка. Например, в покрытие входит патронаж новорожденного до 30 дней на дому, до 1 года в клинике, вакцинация в сроки, предусмотренные Национальным календарем профилактических прививок и так далее.
По ДМС стоимость полиса будет меняться в зависимости от пола, возраста ребенка, выбранных программ страхования и клиник обслуживания. Самые дорогие страховки для новорожденных (от 100 тыс. рублей за поликлиническую программу), по мере взросления ребенка стоимость полиса будет снижаться.
Какой полис потребуется для выезда за границу
Если отдыхать за границей, например, на курортах визовых стран, нужен полис выезжающих за рубеж (ВЗР). Во-первых, он обязательный для оформления визы, во-вторых, поможет избежать крупных расходов на лечение, если на отдыхе возникнут проблемы со здоровьем. Для посещения стран, для въезда в которые не нужны визы, страховка тоже не будет лишней, потому что стоимость медуслуг за рубежом для иностранных граждан значительно выше, чем в России.
Детей обычно страхуются по ВЗР вместе с родителями, но для детей до 10 лет (включительно) применяют повышающий тарифный коэффициент от 2 до 2,5 раз, рассказали в «Абсолют страховании».
В «Ренессанс страховании» сообщили, что в зависимости от возраста частота заболеваемости отличается, поэтому, например, для ребенка от рождения и до 9 лет стоимость ВЗР для поездки, например, в Турцию будет 655 рублей на 10 дней, 437 рублей для застрахованных в возрасте с 9 до 17 лет и 493 рубля для взрослых.
На цену страховки также влияет продолжительность действия, страна пребывания, размеры покрытий рисков и планы на активный отдых (катание на мопедах, велосипедах, роликах, или же посещения аквапарка).
Стоимость доплаты в случае активного отдыха будет около 250 рублей. «Опцию активный отдых стоит включить обязательно: даже если перед путешествием ничего подобного не предполагается, планы же могут измениться, а докупить такую опцию не получится», — пояснили в «Ренессанс страхование».
У страховщиков по ВЗР, особенно продаваемым в составе пакетных туров, может быть предусмотрена франшиза – сумма, в пределах которой компания не компенсирует застрахованному ущерб. Например, при безусловной франшизе 2 тыс. рублей и оказанию медпомощи на сумму 5 тыс. рублей страховая оплатит лишь 3 тыс. рублей, а остальное – за счет самого застрахованного. Таким способом компании снижают стоимость страховки.
Страхователем по полисам ВЗР выступают лица старше 18 лет, потому до этого возраста вся коммуникация по страховому случаю проводятся со взрослыми. Выплата за несовершеннолетнего застрахованного положена только его родителям, как законным представителям. Работают ВЗР в этом случае также, как и полисы для взрослых: чтобы получить медпомощь (если нет угрозы жизни), необходимо позвонить в ассистанскую компанию. Она определит клинику, организует вызов врача, госпитализацию и так далее.
Нужно ли покупать страховку для отдыха в России
В последние годы страховые компании стали предлагать страховки путешественников с покрытием по России. Самое главное преимущество таких полисов по сравнению с ОМС – это более высокое качество обслуживания. Если страхователь или его ребенок заболели на отдыхе, а есть только полис ОМС, придется самостоятельно обращаться в близлежащую поликлинику или больницу на общих основания: занять очередь, дождаться врача и купить необходимые медикаменты для лечения. С полисом путешествующего по России организацию лечения берет на себя сервисная служба, а расходы на покупку медикаментов страховщик. Кроме того, в полис включена транспортная помощь.
«Представьте, что ребенок заболел на отдыхе или получил травму, из-за чего не удалось вовремя улететь с курорта. Если нет полиса, то придется покупать новый билет, и при этом никто не окажет помощь по сопровождению. При наличии полиса все эти расходы оплатит страховщик. Более того, полис покрывает транспортные расходы для родителей (билет в оба конца), когда ребенок попал в больницу, и другие. В полис можно включить защиту от рисков при занятии спортом, застраховаться от несчастного случая или потери багажа, а также получить доступ к услугам телемедицины», — рассказала заместитель начальника управления по работе со страховыми посредниками «Ингосстрах» Лариса Антонова.
В весенне-летний период в России максимально востребованы отдельные программы страхования от укуса клеща для детей. К примеру, в «Ингосстрахе» за первое полугодие полис от укуса клеща имеют более 113 тыс. детей. Размер страховой суммы по таким договорам до 2 млн рублей.
В каких случаях пригодится полис от несчастных случаев
Страховщики для защиты детей предлагают программы по страхованию от несчастных случаев. Их преимущество в том, что полис действует без ограничения по территории или с широкой зоной покрытия. Однако, с таким полисом родители ребенка смогут получить денежную компенсацию в случае травмы в зависимости от ее тяжести, а не медпомощь, как при ДМС и ВЗР. Кроме того, для оформления выплаты нужно собрать пакет документов для страховой компании, после чего в течение 10 дней она произведет выплату.
«Застраховать ребенка можно с возраста 1 год и до 18 лет, — рассказал генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. — В договор можно включить по выбору различные риски. Выплата, например, предусматривается при получении застрахованным травмы, при госпитализации, хирургической операции, наступлении инвалидности. Страховое покрытие – до 3 млн рублей, а стоимость полиса начинается от 500 рублей».
Полис страхования от НС для ребенка 3-18 лет от «Согласия» с суммой покрытия (максимальная выплата) 500 тыс. рублей сроком на 1 год обойдется в 4,5 тыс. рублей с защитой от спортивных травм (кроме экстремальных видов спорта). Полная сумма 500 тыс. рублей будет выплачена в случае смерти застрахованного или инвалидности, до 250 тыс. рублей – при наличии телесных повреждений. Действие полиса распространяется на время:
· пребывания дома, а также в транспорте и других общественных местах;
· пребывания в школе / дошкольном учреждении / на кружках и секциях;
· занятий спортом на любительском уровне, включая тренировки, занятия в спортивной школе/секции, участия в соревнованиях, за исключением экстремальных видов спорта.
Если ребенок едет на море, то страховщики советуют дополнительно включать в полис риск непредвиденных ситуаций при занятии водными видами спорта. Потому что если ребенок получит травму во время занятий, например, дайвингом, то выплаты по стандартному полису можно не получить.
Для занятий активными видами спорта на рынке существуют отдельные программы, которые могут «включаться» только на время тренировок. Защита распространяется на занятия футболом, хоккеем, баскетболом, кикбоксингом, самбо, каратэ и многими другими видами спорта. Такие «спортивные» полисы предусматривают покрытие на случай травмы, инвалидности, ухода из жизни вследствие несчастного случая.
"Разные виды спорта относятся к различным категориям опасности, поэтому различается и стоимость страхования. Защита жизни и здоровья ребенка при занятиях легкой атлетикой или бальными танцами будет дороже, чем при занятиях настольным теннисом или йогой. Если ребенок занимается несколькими видами спорта, цена рассчитывается по самому рискованному из них."- поделилась product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Исключения в полисах традиционные, как для взрослых, так и для детей: если ущерб получен в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в результате умысла, занятий экстремальными видами спорта, не предусмотренными договором.
Как застраховать ребенка на все лето
В течение лета места и виды отдыха могут меняться. К примеру, если запланирован отдых на море за границей, после него ребенок отправится в летний лагерь в России, а остаток каникул проведет в деревне у бабушки. Даже в этом случае можно купить один полис страхования туриста и дополнить его программой страхования от несчастных случаев.
Однако, ВЗР с действием и по России, и за границей предлагает не каждая страховая компания и в зависимости от выбранного страховщика программы могут отличаться. Как вариант: для отдыха за границей можно оформить полис ВЗР, а для организации экстренной медицинской помощи на территории России — полис ДМС при включении соответствующей опции. При этом, после возвращения с отдыха полис продолжит действовать (срок действия полиса ДМС – 1 год) и ребенок сможет получать медицинские услуги в привычных клиниках.
