Как защитить жилье от заливов, пожаров и других бытовых аварий

Прорыв труб в доме или залив из-за протекающей кровли — явление неприятное и нередкое. Еще обиднее, когда из-за замыкания в проводке сгорает целый загородный дом. Пользователи форума Банки.ру высказали два противоположных мнения по поводу необходимости страхования имущества. Кто-то страхует жилье постоянно (хотя ни одного страхового случая не наступало) — просто потому, что личное спокойствие ему дороже. Кто-то, напротив, не страхует квартиры и дома, так как не верит, что страховая компания без проблем выплатит компенсацию. Разобрались, как защитить себя от серьезных трат в случае бытовой аварии и чем в таком случае может помочь полис страхования имущества.

Почему люди страхуют свои дома

Страхование имущества — самый надежный способ защитить свой дом от любых бытовых происшествий. Когда вы приобретаете жилье в ипотеку, имущественное страхование становится обязательным: без страхового полиса банк просто не выдаст кредит. Во всех остальных ситуациях имущественное страхование относится к добровольным видам страхования.

Какими законами регулируется страхование имущества

Страхование имущества регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации. Соответственно, все спорные вопросы, которые возникают в процессе заключения договора страхования или при необходимости получения страховой компенсации, также регулируются ГК РФ или законом «О защите прав потребителей».

И только когда речь идет о страховании недвижимости для получения ипотечного кредита, процесс регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закон требует застраховать имущество, приобретаемое в ипотеку, в обязательном порядке. Когда квартира покупается на этапе строительства, банк потребует до момента сдачи жилья застраховать жизнь и здоровье заемщика. Но после завершения строительства до погашения долга жилье также должно быть застраховано.

Какое имущество можно застраховать

В случае страхования недвижимости для ипотеки страхуются конструктивные элементы (стены, перекрытия и т. п.) от полного разрушения. Это стандартный полис со стандартным набором рисков.

Если же оформляется полис добровольного страхования имущества, собственник может сам выбрать, что именно застраховать. Например, можно также застраховать конструктивные элементы — тогда квартира или дом будут защищены на случай глобальных разрушений.

Также можно застраховать отделку: в этой ситуации вы получите компенсацию, если вас зальют соседи, и пострадают дорогие обои или штукатурка. Отдельно полисом страхования имущества можно защитить коммуникации: если прорвет трубу или потечет батарея, страховая компенсирует вам этот ущерб. Если у вас в доме хранится дорогая техника или предметы роскоши (картины, скульптуры, украшения) — их тоже можно застраховать.

При страховании дачи или загородного дома можно защитить участок от затопления или от пожара. Отдельно можно застраховать элементы ландшафтного дизайна (мостики, фонтаны, дорожки, клумбы). Если на участке несколько построек (есть еще гараж, хозблок или летняя кухня), их также можно дополнительно защитить по договору имущественного страхования.

Что нельзя застраховать по договору страхования имущества

Есть стандартные исключения из списка имущества, которые не получится защитить. Так, невозможно застраховать недостроенный дом без крыши, стен, окон и дверей. Также не застрахуют:

• изначально ветхое и аварийное строение;
• документы;
• ценные бумаги;
• информацию на жестких дисках и флешках;
• продукты и напитки;
• животных;
• вещи, не принадлежащие хозяину.

От каких рисков можно застраховать дом или квартиру

Набор рисков, от которых страхуют квартиры и дома, достаточно стандартный. Это заливы, пожары, аварии систем отопления, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падения предметов. Когда речь идет о добровольном страховании, вы можете сами выбрать нужные риски и исключить неактуальные. Например, если в частном доме нет водопровода, то, скорее всего, нет смысла страховать его от залива.

Особняком в списке рисков стоит страхование гражданской ответственности владельца недвижимости. По такому договору страхования страховая компания компенсирует ущерб страхователю, если по его вине пострадало имущество соседей (например, из-за прорыва трубы залило квартиру снизу).

Как застраховать дом или квартиру

Дома и квартиры обычно страхуют собственники, однако страхователем может быть любой человек. Чтобы застраховать квартиру или дом, нужно собрать стандартный пакет документов:

• паспорт;
• чеки на дорогостоящее оборудование или имущество, если они страхуются;
• заявление на страхование;
• документы с планом и описанием устройства дома (если они есть и если вы страхуете дом, а не квартиру).

На какую сумму страхуют дом или квартиру

Страховая сумма определяется исходя из стоимости объекта недвижимости, указанной в договоре купли-продажи. Если страхуется частный дом, который хозяин не покупал, а строил самостоятельно, для оценки подойдут чеки и документы об оплате услуг строительных компаний.

Также страховая компания может рассчитать страховую сумму самостоятельно: это удобно, если речь идет, например, о старом дачном доме, который достался по наследству. В такой ситуации страховщик будет учитывать площадь дома, материалы, год постройки — и определит примерную стоимость.

Износ дома также будет учитываться. Например, при продлении полиса через год страховая сумма может быть ниже. Или же износ будет учитываться при наступлении страхового случая.

При желании хозяин может договориться со страховой немного увеличить или уменьшить страховую сумму. Но нужно быть готовым, что это изменит и стоимость полиса.

Как выбрать страховую компанию для страхования недвижимости

Если речь идет об ипотечном страховании, важно выбирать страховую компанию, аккредитованную банком, который выдает ипотечный кредит. На калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру аккредитованные страховые компании загружаются автоматически при указании банка-кредитора.

Если же вы страхуете имущество по договору добровольного страхования, ориентируйтесь на отзывы других клиентов о страховщиках. Почитать отзывы можно в Народном рейтинге страховых компаний Банки.ру.

Если полиса нет: когда после бытовой аварии можно добиваться компенсации от УК или ТСЖ

Если в квартире случился потоп, первым делом (после ликвидации последствий, конечно) надо разобраться, что стало его причиной. Постановление правительства № 491 от 13 августа 2006 года гласит, что управляющие компании и ТСЖ несут ответственность за общедомовое имущество, и оно заканчивается первым соединением на стыке с внутриквартирными сетями или первым отключающим краном. Вывод напрашивается сам собой: при прорыве труб надо установить место прорыва. Если оно в зоне ответственности УК или ТСЖ, можно требовать компенсации. Если прорыв произошел из-за засора труб, ремонт тоже должна будет провести управляющая организация, так как за поддержание коммуникаций в рабочем состоянии также отвечают коммунальщики.

То же самое касается и протекающей кровли. Своевременным ремонтом крыши должны заниматься сотрудники УК или ТСЖ. Поэтому если квартира пострадала из-за поврежденной и вовремя не отремонтированной кровли, можно также требовать компенсации у коммунальщиков.

А вот с прорывом батарей могут быть нюансы. Если собственник жилья поменял батареи самостоятельно и не согласовал это с УК или ТСЖ, ответственность за прорыв ляжет на него. Если же смена была согласована или прорвало изначально установленную в доме батарею, за ремонт также будут отвечать коммунальщики (несмотря на то что прорыв произошел внутри квартиры).

Порядок действий в случае бытовой аварии

Юристы уверяют, что при заливе квартиры из-за протечки труб или любой другой аварии вину коммунальщиков доказать не так сложно. Мария Спиридонова, член Ассоциации юристов России, советует в первую очередь обратиться в УК или ТСЖ, оттуда должны прислать комиссию для составления акта.

«В акте указывается причина затопления и объем поврежденного имущества. Помимо этого, коммунальщики должны устранить сам потоп. С актом на руках жилец дома может подать в суд на УК, приложив акт, составленный комиссией. В иске нужно привести довод, что УК не осуществляет уход или должное и своевременное содержание имущества многоквартирного дома», — объясняет юрист.

Когда придется делать ремонт самостоятельно

Делать ремонт самостоятельно придется в том случае, если залив произошел из-за неисправности коммуникаций внутри квартиры. Исключение — изначально установленные батареи, о которых рассказывалось выше. Например, если у хозяина сорвало кухонный кран или прорвало шланг стиральной машины и произошел залив, ремонт он будет делать самостоятельно. И вторая неприятная новость: если при этом пострадает квартира соседей, за ремонт соседской квартиры тоже придется платить хозяину.

Как получить компенсацию от страховой компании

Как уже было сказано, страхование имущества — это лучший способ избавить себя от проблем и непредвиденных трат. Страховая компания компенсирует все понесенные убытки, говорит директор проектов дирекции розничного страхования «СберСтрахования» Никита Тырин.

Как отметил Никита Тырин, не удастся получить компенсацию только в том случае, если вред имуществу был нанесен по вине хозяина. Например, затопление комнаты при открытых окнах во время сильного дождя не будет признано страховым случаем. Не покрывается и ущерб, полученный в ходе уборки и чистки имущества водой. Если вздулся ламинат после его полировки влажной тряпкой, то страховая компания этот риск не покроет. Также не будет считаться страховым, например, залив из-за падения или повреждения аквариума. То есть если кот перевернул аквариум, который упал, разбился и повредил пол, то страховая в этом случае также имеет право отказать в возмещении.

Также есть ряд случаев, которые могут признаваться страховыми или нет в зависимости от условий страховой программы. Например, потоп из-за разрыва шланга стиральной или посудомоечной машины компенсируется не всеми программами. Поэтому при заключении договора страхования важно внимательно проверять перечень покрываемых рисков.

«Довольно часто в договоре страхования или в правилах страхования зафиксирован конкретный срок, когда страхователь должен заявить о страховом случае. При его нарушении у страховщика появляется право отказать в страховом возмещении, ссылаясь на то, что страхователь не выполнил своих обязанностей по договору. Стоит внимательно читать договор и правила, чтобы помнить о таких моментах», — напоминает руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.

Эксперт «СберСтрахования» напоминает алгоритм действий при бытовой аварии:

• Вызвать экстренную помощь по единому номеру 112 или специалистов коммунальных служб.
• Подать заявление на выплату через мобильное приложение страховой компании.
• Сделать фотографии повреждений с разных ракурсов — это необходимо для подачи заявления на урегулирование.
• Ожидать страховую выплату.

Как застраховать дом или квартиру: главное

• Если вы покупаете недвижимость в ипотеку, страховать ее вам придется в обязательном порядке.
• При оформлении полиса добровольного страхования имущества, вы можете самостоятельно выбрать набор покрываемых рисков.
• Страховая сумма, указанная в полисе, зависит от стоимости объекта страхования и рисков, которые вы включите в страховку.
• При наступлении страхового случая нужно как можно быстрее заявить о нем в страховую компанию и максимально детально зафиксировать все повреждения.