Многие водители выбирают езду без полиса каско, надеясь сэкономить на покупке страховки. Кто-то не хочет страховать недорогой автомобиль, который не требует больших затрат на содержание. А некоторые, наоборот, уверены, что после приобретения страховки можно делать что угодно: парковаться, где хочется, или участвовать в гонках. Все ли покроет каско? Разбираем популярные мифы.
Миф 1: с каско можно ездить без ОСАГО
Реальность: каско не является заменой ОСАГО
Каско — добровольный вид страхования, а ОСАГО — обязательный, как следует из самого названия (обязательное страхование автогражданской ответственности).
Без ОСАГО автовладелец в принципе не имеет права находиться за рулем. Но есть и более мелкие различия, например, в сфере покрытия.
В случае с ОСАГО невозможно выбрать набор рисков и размер покрытия, а цена формируется исходя из ставки базового тарифа и умножается на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. В этой страховке всего один риск: страховой случай наступает, если застрахованный автовладелец стал виновником ДТП. Каско же можно настроить практически вручную — изменять страховую сумму, добавлять и вычеркивать риски. И этот полис покроет убытки вне зависимости от того, стал ли страхователь виновником ДТП или нет.
Миф 2: каско — это очень дорого
Реальность: платная парковка для защиты от угона обойдется дороже, как и самостоятельная оплата ремонта после ДТП
Каско действительно стоит в несколько раз дороже ОСАГО, и не все готовы сразу выложить крупную сумму просто так. Если посчитать стоимость полиса каско для нового автомобиля стоимостью порядка 2,5 млн рублей и относительно аккуратного 35-летнего водителя со стажем в районе 10 лет, то цена страховки будет колебаться в районе 60–70 тысяч в год.
При этом такой полис каско покроет следующие риски: угон автомобиля; ущерб автомобилю в результате поджога или пожара, подтопления, града, падения на автомобиль деревьев и любых других предметов; ущерб от животных и противоправных действий третьих лиц.
Для сравнения можно взять среднюю стоимость аренды парковочного места на платной охраняемой стоянке. В теории транспортное средство будет находиться там под защитой от перечисленных угроз. В среднем в Москве за такую парковку придется платить 8–12 тысяч в месяц. Нехитрый подсчет показывает, что страховой полис выйдет дешевле.
Также стоит учитывать, что каско можно настроить под свои нужды, выбрав лишь те параметры, которые необходимы. Размер компенсации при этом не изменится, а стоимость может снизиться.
Например, хорошей альтернативой стандартному полису каско может стать мини-каско. Для такого полиса можно выбрать защиту отдельных элементов автомобиля или защиту от повреждений в результате ДТП только в том случае, если водитель не виноват.
Есть варианты полисов мини-каско с франшизой. Они предполагают оплату франшизы в том случае, если водитель виноват, и полную компенсацию без оплаты франшизы при невиновности водителя.
«Важно также помнить, что при продлении полиса каско в одной и той же страховой компании или при страховании в любой компании, но без разрыва срока (программа перехода) стоимость полиса каждый следующий год обычно уменьшается. Но все равно рекомендуем проверять тарифы каско перед заключением нового договора страхования. Банки.ру сравнивает предложения восьми крупнейших страховых компаний и помогает выбрать оптимальный вариант полиса», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Миф 3: каско покроет стоимость личных вещей, которые остались внутри угнанной машины
Реальность: только в том случае, если этот пункт прописан в договоре
Увы, закрывать машину и искать безопасные парковочные места все равно придется.
Это дополнительный пункт в договоре страхования, и если он не прописан отдельно, то ответственность за сохранность личных вещей внутри машины несет сам водитель. Даже в том случае, если он сможет доказать, что в угнанном автомобиле была спрятана вся зарплата за месяц или бабушкины драгоценности, страховая не будет возмещать подобный ущерб.
Миф 4: можно дать «порулить» любому человеку, так как с каско повреждения авто не страшны
Реальность: важно, кто находится за рулем авто
В страховку обычно автоматически вписан ограниченный список водителей. Страховая компания компенсирует ущерб только в том случае, если в ДТП участвовал водитель, вписанный в полис. Более того, даже если страховой случай наступил после того, как автомобиль был припаркован и за рулем фактически на момент нанесения ущерба никого не было, но при этом припарковал его водитель, не вписанный в полис каско, страховая компания сможет отказать в возмещении. Такой случай произошел недавно в Краснодаре: суд встал на сторону страховой компании, и автовладельцу было отказано в компенсации, так как поврежденную на парковке машину припарковал другой водитель, не вписанный в каско.
Миф 5: каско — страховка «от всего»
Реальность: есть исключения
Увы, даже полис каско не всесилен. Страховая компания имеет право отказать автовладельцу в компенсации ущерба при определенных обстоятельствах.
Тот факт, что страховой полис не будет действовать, если владелец находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, очевиден. Более того, даже если водитель просто откажется проходить медицинское освидетельствование, в выплате будет отказано.
Очень тщательно страховщики следят за намеренными ДТП, организованными с целью получения компенсации: в случае, если у страховщиков возникнут сомнения, которые они смогут доказать, в выплате откажут.
Полис также не будет действовать, если нанесен ущерб в результате неосторожного обращения водителя с автомобилем — например, если владелец курил в салоне и повредил обивку или спровоцировал своими действиями масштабный пожар.
Миф 6: с каско можно ехать куда угодно
Реальность: у страхового полиса есть территориальное покрытие
Полис каско действует только на территории Российской Федерации. Для выезда на автомобиле за рубеж необходимо уточнить условия добровольного и обязательного страхования в стране назначения и оформить расширение для полиса каско на ту страну, в которую вы собираетесь выезжать.
Миф 7: стоимость каско зависит от цвета автомобиля
Реальность: на цену влияют и многие другие факторы
Да, действительно, стоимость страховки каско в разных компаниях может отличаться, но цвет не является определяющим показателем. На стоимость страхования будут влиять такие факторы, как цена автомобиля, его состояние, страховая сумма, год выпуска, стаж водителя и его возраст, количество покрываемых рисков, но никак не цвет кузова.
