Стоимость полиса ОСАГО складывается из нескольких пунктов: из базового тарифа страховой компании в рамках тарифного коридора, который устанавливает ЦБ, и набора индивидуальных параметров, которые могут существенно изменить итоговую цену. В их числе коэффициент возраст-стаж (КВС). Разбираемся, что это такое, как его рассчитать и какие есть нюансы при оформлении страхового полиса, связанные с КВС.
Что такое КВС в страховом полисе
В целом стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по такой формуле:
БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = итог
Расшифровываем:
- БТ (Базовый тариф) — от 1 646 руб. до 7 535 руб.
- КТ (Территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
- КБМ (Коэффициент бонус-малус): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1).
- КВС (Коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27
- КО (Коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
- КМ (Коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
- КС (Коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.
Итак, сокращение КВС в ОСАГО — это коэффициент возраста и стажа, то есть соотношение возраста водителя и опыта вождения. Полностью этот коэффициент называется так: коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством, в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
По сути все просто: законодательно считается, что более молодые и неопытные водители создают больше рисков и чаще попадают в ДТП, чем водители в возрасте, которые способны быстрее и точнее оценить ситуацию на дороге и не допустить аварийную ситуацию. Поэтому полисы для неопытных водителей стоят дороже.
Обратите внимание: водительский стаж начинает накапливаться с момента получения первого водительского удостоверения и присвоения водительской категории.
Как рассчитывается КВС
Рассчитать для себя КВС довольно просто.
Максимальный КВС назначается водителю до достижения 21 года при нулевом стаже, то есть для только что сдавших экзамен он равен 2,27. К трем годам стажа у юных водителей коэффициент снизится до 1,65. Если стаж вождения у водителя до 22 лет превышает 3 года, то его коэффициент снижается до 1,62. Для водителя с минимальным стажем, но старше 22 лет КВС составит 1,88. При этом, если человек решил получить права уже в зрелом возрасте, то его КВС в первые годы управления автомобилем будет ниже — 1,43–1,36.
Для некоторых категорий водителей КВС может быть понижающим: например, для водителей старше 30 лет, стаж у которых превышает 10 лет, коэффициент будет 0,97.
КВС, равный единице (в этом случае стоимость полиса будет равна базовому тарифу страховой компании), предусмотрен только для одной категории водителей — в возрасте от 35 до 39 лет при стаже вождения 3–4 года.
Проще всего узнать свой КВС по таблице.
Стаж ↠ Возраст↡ | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | >14 |
| 16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Какие еще нюансы о КВС стоит знать
КВС рассчитывается только в том случае, если в ОСАГО перечислены конкретные водители, допущенные к управлению транспортным средством. Он будет равен единице (точнее, просто не будет учитываться) в том случае, если речь идет о заключении договора ОСАГО без ограничения числа водителей. Но такой полис может обойтись существенно дороже из-за повышающего коэффициента КО (коэффициент ограничения количества водителей), равного 2,32.
Если в страховом полисе необходимо указать больше одного водителя, то расчет страховой премии происходит исходя из максимального коэффициента каждого из них. Например, если заключается договор ОСАГО для двух водителей — 21 года с минимальным стажем и старшего, опытного, то будет принят КВС 2,27, который фактически повышает стоимость полиса вдвое.
Важно добавить, что для автомобилиста с иностранными правами стаж для КВС по умолчанию будет считаться нулевым.
Вывод: при заключении договора ОСАГО знание коэффициентов помогает примерно рассчитать цену полиса. В целом на стоимость полиса обязательного автострахования повлиять сложно. Единственная возможность скорректировать цену — наращивать стаж безаварийной езды.
«Держать в уме все коэффициенты при оформлении ОСАГО невозможно — на цену влияет слишком много факторов. Поэтому при покупке полиса удобно использовать калькулятор ОСАГО на Банки.ру. По заданным параметрам водителя система автоматически подбирает предложения крупнейших российских страховых компаний и позволяет оформить полис с выгодой до 74%. Автовладельцу остается только сравнить цены и выбрать наиболее подходящий вариант», — советует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
