Страхование жизни и здоровья — надежная защита от непредвиденных ситуаций. Кто-то опасается последствий занятий экстремальным спортом, кто-то хочет иметь гарантии в случае сложных заболеваний, кто-то боится несчастных случаев. Исходя из своих потребностей клиент страховой компании может выбрать полис страхования жизни, страхования от несчастных случаев или добровольное медицинское страхование. Глобально цель у всех одна — защита жизни и здоровья человека. Разобрались, какой полис в каком случае поможет, когда страховка бесполезна и чем друг от друга отличаются продукты, защищающие жизнь и здоровье.
Полис страхования жизни
При заключении договора о страховании жизни единственным страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине. Отдельно оговаривается, что покрытию не подлежат случаи, когда застрахованный покончил жизнь самоубийством, смерть наступила в результате действий противоправного характера или в результате алкогольного или наркотического опьянения.
Выделяется три типа полисов страхования жизни.
Рисковое — стандартный полис. В этом случае страхователь платит один взнос на весь срок действия или выполняет регулярные платежи, а при наступлении страхового случая выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, получает выплату.
Часто подобный полис можно дополнить некоторыми параметрами, например, увеличить размер выплаты, предусмотреть возможные неблагоприятные последствия (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания) и установить срок действия — от года до 20 и более лет.
Часто полис страхования жизни необходим в случае получения займов: например, при покупке квартиры с использованием ипотеки банк требует от клиента застраховать жизнь. В этом случае страховая компания обязуется выплатить банку стоимость квартиры и закрыть кредит. И в этом страховом продукте выгодоприобретателем будет банк, а не близкие застрахованного.
Накопительное — вариант страхования, в котором существует такой параметр, как дожитие. Иными словами, если по истечении срока страхования с клиентом ничего не произошло, то он (или выгодоприобретатель, если застрахованный указал в договоре не себя) получает страховую выплату.
Инвестиционное — страхование жизни, при котором страховая компания получает право распоряжаться деньгами клиента до момента их выплаты. Они делятся на две части: гарантийную часть, которая остается неизменной, и инвестиционную, которая может принести дополнительный доход.
На стоимость страхового полиса при страховании жизни обычно влияют 3 фактора: возраст застрахованного, срок действия договора и дополнительные параметры, такие как включенные виды спорта, активный отдых или другие риски. Полисы для детей и для пожилых людей обычно стоят дороже.
В среднем базовая стоимость подобного полиса — около 2 тысяч рублей в год при наиболее распространенной сумме страховой премии в 500 000 рублей. В случае, если страхование жизни оформляется для ипотеки, стоимость может достигать 1% от суммы кредита.
Полис страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев, в отличие от полиса страхования жизни, покрывает и риски, связанные со смертью, и риски, которые могут нанести вред здоровью в результате несчастных случаев и повлиять на дальнейшую жизнь человека. Этот полис поможет получить выплаты на лечение, покупку лекарств и реабилитацию.
К рискам, которые покрывает полис, относятся:
- смерть
- телесные повреждения, травмы
- инвалидность
- временная нетрудоспособность
- госпитализация
Понятие «несчастный случай» включает непредвиденные события вследствие внешних воздействий – например, ДТП, авиакатастрофы, нападения животных, взрывы, бытовые происшествия и другие.
Важно: несчастными случаями не считаются заболевания, которые диагностируются во время действия договора страхования, даже в том случае, если они стали причиной внешних воздействий, как например, опасная работа или неблагоприятные климатические условия.
Как и в случае с полисом страхования жизни, СК откажет в выплате, если несчастный случай произошел в результате умысла застрахованного лица. На покрытие можно также не рассчитывать, если имело место нарушение закона, если клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если несчастный случай произошел в результате профессиональных занятий спортом, а также если застрахованный находился в местах лишения свободы или на военной службе.
Выплаты по этому виду полиса могут быть разными в зависимости от страхового случая: в случае смерти клиента страховая компания выплачивает всю сумму полностью. В случае травмы размер рассчитывается, исходя из последствий: у каждой компании есть свой прайс-лист, по которому будет просто посчитать полагающуюся сумму.
Стоимость такой страховки будет начинаться от 5 тысяч рублей в год при стандартной страховой премии в 500 000 рублей. При этом при переломе руки в среднем можно получить 25 тысяч, при несложном переломе позвоночника — около 100 тысяч. При получении инвалидности предусмотрена выплата от 250 до 500 тысяч.
Полис ДМС
Добровольное медицинское страхование или ДМС — страховая программа, при которой клиент имеет возможность получить медицинские услуги при наступлении страхового случая. В данном случае под страховым случаем понимается возникновение заболевания: страховая компания возьмет на себя все расходы по лечению и зачастую по реабилитации пациента.
В базовый комплект медицинского страхования обычно входит:
- Амбулаторное лечение, диагностические услуги и анализы.
- Стационарное лечение.
- Экстренная госпитализация.
- Телемедицина — телефонные и онлайн-консультации.
Также по желанию страхователя в ДМС можно включить реабилитацию, санаторно-курортное лечение, услуги личного или семейного врача и дополнительные процедуры.
Помимо базовых программ существуют и узкоспециализированные, в которые включается риск возникновения определенных заболеваний (например, онкологических).
В полис ДМС не включаются травмы, полученные в результате намеренного нанесения себе увечий, под воздействием алкоголя и других веществ, во время военных действий или если имело место нарушение закона.
Стоимость ДМС очень легко рассчитать на сайте выбранной страховой компании. Часто для этого достаточно небольшой анкеты, в которой система просит указать следующие параметры: пол, возраст, наличие хронических заболеваний и вредных привычек, город проживания, с франшизой оформляется ДМС или без. В среднем стоимость базовой страховки начинается от 20 тысяч рублей — чуть дешевле в регионах России и чуть дороже в Санкт-Петербурге и Москве.
Выплат по полису ДМС клиент обычно не видит: компенсация поступает напрямую в медицинское учреждение, которое проводит лечение.
В чем сходства и различия трех видов страхования
Полис ДМС существенно отличается от первых двух видов: он не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания, при этом позволяет клиенту позаботиться о последствиях наступления страхового случая — лечении, реабилитации и прочем.
Страхование жизни, с одной стороны, наиболее простой полис, защищающий всего один риск — наступление смерти. Но при этом он наиболее выгодный с финансовой точки зрения, так как на нем в некоторых случаях можно даже заработать, если страховой случай не наступил до окончания действия договора.
Страхование от несчастного случая — более широкий вариант полиса страхования жизни. При наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере — независимо от того, травма это или гибель страхователя. При этом речи об оплате лечения и необходимых манипуляций, то есть последствий страхового случая, не идет.
Как выбрать нужный полис
При выборе страховой программы самое важное — правильно определить цель заключения договора, проще говоря, понять, чего больше всего опасается страхователь, и внимательно обсудить с представителем страховой компании риски, которые необходимо покрыть.
«Часто люди боятся оформлять полисы страхования жизни, потому что никто не хочет думать о смерти. Но к страхованию жизни стоит относиться именно как к одному из финансовых инструментов, который защищает семейный бюджет. И, безусловно, нужно надеяться на лучшее, что неприятности обойдут вас стороной, а деньги, которые вы отдаете за полис, будут просто платой за ваше личное и семейное спокойствие. Когда речь идет об ипотеке, страхование жизни часто даже позволяет снизить процентную ставку и сэкономить на выплачиваемых процентах», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
