Ставки по рыночным ипотечным программам банков в 2024 году приближаются к 20% годовых. Но все еще остаются способы сэкономить. Публикуем список.

Льготная ипотека для IT

Программа, доступная сотрудникам аккредитованных IT-компаний, которые получают налоговые льготы. 

Ставка: до 6% годовых.

Первоначальный взнос: от 20%.

Сумма: до 9 млн рублей. Москва и Санкт-Петербург в программе не участвуют. Кроме того, работодатель тоже не должен быть зарегистрирован в Москве или Санкт-Петербурге.

Срок: кредит можно получить максимум на 30 лет. После оформления ипотеки нужно обязательно работать в аккредитованных IT-компаниях до полной выплаты долга.

Кому доступна: сотрудникам всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет. Действуют следующие ограничения по заработной плате (до вычета НДФЛ):

• от 150 тысяч рублей (до вычета НДФЛ) в Московской и Ленинградской областях и городах-миллионниках, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга;
• от 90 тысяч рублей (до вычета НДФЛ) в остальных населенных пунктах.

Что можно купить:

• Квартиру в строящемся доме, в том числе по договору долевого участия (ДДУ).
• Готовую квартиру от застройщика в новостройке.
• Жилой дом от застройщика.
• Жилой дом, построенный по договору подряда.
• Участок под строительство жилого дома по договору подряда.

Другие условия: если вы уволитесь раньше полного погашения ипотеки, и не устроитесь в другую IT-компанию, льготная ставка сохранится в течение шести месяцев. Затем она вырастет до уровня ключевой на дату оформления кредитного договора плюс 2,5–4,5%.

Семейная ипотека

Для семей, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет.

Ставка: до 6% годовых.

Первоначальный взнос: от 20%.

Сумма: от 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона. Можно увеличить сумму до 15 млн и 30 млн рублей соответственно при использовании рыночной программы.

Срок: кредит можно получить максимум на 25 лет.

Кому доступна:

• Семьи с детьми, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет. 
• Семьи, проживающие в малых городах численностью до 50 тысяч человек и имеющие двух несовершеннолетних детей.
• Семьи с несовершеннолетними детьми, проживающие в регионах с низким объемом строительства или в регионах с индивидуальными программами развития.
• Семьи, где есть ребенок-инвалид.

Что можно купить:

• Квартиру у застройщика в новостройке или строящемся ЖК.
• Частный дом юрлица с земельным участком.
• Строительство частного жилого дома. Подрядчик — юрлицо или ИП.
• Участок под строительство частного жилого дома. Подрядчик — юрлицо или ИП.
• Вторичное жилье в сельской местности в Дальневосточном федеральном округе. Продавцом может быть физическое лицо.

Другие условия: можно купить жилье по договору уступки по ДДУ у физического, юридического лица или ИП. Но первоначальный договор должен быть подписан с юрлицом (застройщиком).

На рынке много программ ипотеки. Чтобы выбрать самую подходящую для вас, нужно изучить множество предложений. Но есть бесплатный сервис, который сэкономит ваше время – «Ипотека под ключ». Вам помогут заполнить анкету, собрать документы и подать заявку сразу в несколько банков.

Сельская ипотека

Программа, по которой ипотеку можно взять на покупку или строительство дома в сельской местности. Пока прием заявок приостановлен, но его планируют возобновить.

Ставка: до 3% годовых.

Первоначальный взнос: от 20%.

Сумма: 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа, 3 млн рублей — в других регионах.

Срок: кредит можно получить максимум на 25 лет.

Кому доступна: всем совершеннолетним гражданам Российской Федерации, которые проживают в сельской местности или планируют переехать из города.

Что можно купить:

• Дом по договору купли-продажи.
• Дом по договору долевого участия.
• Участок под строительство частного дома.
• Строительство частного дома.

Другие условия: программа не действует на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Строительство дома не должно превышать 24 месяца, иначе банк может повысить ставку по кредиту.

Дальневосточная и Арктическая ипотека

Как следует из названия программы, жилье можно купить только в Арктической зоне или на территории Дальневосточного федерального округа.

Ставка: до 2% годовых.

Первоначальный взнос: от 20%.

Сумма: до 6 млн рублей.

Срок: кредит можно получить максимум на 20 лет.

Кому доступна:

• Семьям, где оба супруга в возрасте до 35 лет.
• Гражданам до 35 лет с детьми до 18 лет.
• Участникам программы «Дальневосточный и Арктический гектар».
• Гражданам, которые переехали в субъекты ДФО или Арктики в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
• Гражданам, имеющим стаж работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО или Арктики.
• Вынужденным переселенцам с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые проживают в одном из регионов ДФО или Арктики.

Что можно купить:

• Квартиру в новостройке.
• Частный дом или квартиру в сельской местности.
• Квартиру в строящемся доме.
• Вторичное жилье в моногородах.
• Строительство частного жилого дома.

Рефинансирование

Есть смысл рефинансировать ипотеку, если вы видите, что текущие ставки на рынке отличны от вашей действующей ставки как минимум на 1 процентный пункт и если вы не планируете быстрого, досрочного погашения своего кредита. 

Рефинансирование подойдет, если вы хотите снизить размер ежемесячного платежа по кредиту или, наоборот, уменьшить его изначальный срок. Вне зависимости от выбранного варианта за счет экономии на процентах произойдет уменьшение общей переплаты по ипотеке.

Например, вы оформили ипотеку на покупку «вторички»: 5 млн рублей на 25 лет под 12% годовых и с ежемесячным платежом около 52 тыс. рублей. Через полгода смогли найти программу со ставкой 10,5% годовых и рефинансировали жилищный кредит. Ежемесячный платеж снизился до 47 тыс. рублей. Подробнее о таком варианте экономии читайте по ссылке.

Субсидии, выплаты, льготы

Ипотека для молодых семей

Программа ипотеки для молодых семей действует до 2025 года. В ней участвуют пары, где оба супруга не старше 35 лет, официально зарегистрированы в браке и нуждаются в улучшении жилищных условий.

Можно получить до 30% (семьи без детей) или до 35% (семьи хотя бы с одним ребенком) от стоимости жилья.

Маткапитал

Программа материальной поддержки семей с детьми, которая распространяется и на покупку недвижимости. С 1 февраля 2024 года за первого ребенка выплачивают 631 тысячу рублей. За второго ребенка — 834 тысячи, если он родился после 2020 года и ранее родители не получали материнский капитал. Подробнее — по ссылке.

450 тыс. рублей многодетным

Государство выдает многодетным семьям 450 тыс. рублей (или до 1 млн рублей в Дальневосточных регионах) на погашение ипотеки. Проект по субсидированию распространяется на семьи, в которых третий или последующие дети родились в период с 1 января 2024 года по 31 декабря 2030 года. Кредитный договор должен быть подписан до начала июля 2031 года.

Налоговый вычет

Можно частично компенсировать сумму, потраченную на жилье. Для этого нужно платить налоги на доходы физических лиц, а значит, иметь официальную работу, кроме того, вернуть можно не больше уплаченного налога.

Сумма зависит от зарплаты налогоплательщика, но не может превышать 650 тыс. рублей. Максимальный размер имущественного вычета — 2 млн рублей, получится вернуть 13% — 260 тыс. рублей. По выплаченным банку процентам по ипотеке другой лимит — 3 млн рублей. С них можно вернуть 390 тыс. рублей. Если жилье в совместной собственности, налоговый вычет могут получить оба супруга.