Как влияет возраст на стоимость ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит от нескольких объективных факторов, которые отражены в коэффициентах. При формировании конечной цены базовый тариф страховой компании умножается на коэффициенты для конкретного водителя и авто. Одним из таких факторов является возраст и стаж автовладельца, который отражается в коэффициенте КВС. Разобрались, каким образом цена ОСАГО зависит от возраста и стажа страхователя.

Что такое КВС

КВС в ОСАГО — это коэффициент возраста и стажа, то есть соотношение возраста водителя и опыта вождения. Полностью этот коэффициент называется «коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством, в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

КВС — это один из 6 коэффициентов, на который умножается базовый тариф страховой компании.

В итоге стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по такой формуле:

БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = финальная цена

Здесь:

• БТ (Базовый тариф) — от 1 646 руб. до 7 535 руб.
• КТ (Территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
• КБМ (Коэффициент «бонус-малус»‎): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1).
• КВС (Коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
• КО (Коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
• КМ (Коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
• КС (Коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.

КВС отражает следующий подход к страховым рискам: более молодые и неопытные водители создают больше рисков и чаще попадают в ДТП, чем водители в возрасте, которые способны быстрее и точнее оценить ситуацию на дороге и не допустить аварийную ситуацию. Поэтому КВС для неопытных водителей выше, а полисы ОСАГО для них стоят дороже.

Как узнать свой КВС

Узнать свой коэффициент возраста-стажа можно по таблице. Интересно, что при определении коэффициента учитываются именно оба показателя, а не один из них. Так, максимальный КВС назначается водителю до достижения 21 года при нулевом стаже, то есть для только что сдавших экзамен он равен 2,27. К трем годам стажа у молодого водителя коэффициент снизится до 1,65. Если стаж вождения у водителя до 22 лет превышает 3 года, то его коэффициент снижается до 1,62. Для водителя с минимальным стажем, но старше 22 лет КВС составит 1,88. При этом, если человек решил получить права уже в зрелом возрасте, то его КВС в первые годы управления автомобилем будет ниже — 1,43–1,46.

Для некоторых категорий водителей — более зрелых и с бо́льшим стажем — КВС может быть понижающим: минимальный КВС — 0,83, он устанавливается для водителей старше 59 лет с опытом вождения более 14 лет.

Когда возраст и стаж не влияют на стоимость полиса

Не влияет на цену ОСАГО только КВС, равный единице. Такой коэффициент у водителей в возрасте от 35 до 39 лет при стаже вождения 3–4 года. Также КВС равен 1 том случае, если речь идет о заключении договора ОСАГО без ограничения числа водителей. Но такой полис может обойтись существенно дороже из-за повышающего коэффициента КО (коэффициент ограничения количества водителей), который равен 2,32.

«По сути, КВС — это один из факторов, на которые самому водителю сложно повлиять. В отличие от КБМ, который зависит от аккуратности вождения, КВС — это объективный показатель. С ним невозможно что-то сделать, но его приходится учитывать, когда вы вписываете в полис ОСАГО нового водителя. Если его КВС будет выше, чем ваш, полис подорожает», — комментирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.