Некоторые банки предлагают погасить займ в другой финансовой организации кредитной картой с беспроцентным периодом. Москвичка Юлия П. попробовала воспользоваться такой услугой — оформила кредитку с льготным периодом в 365 дней, чтобы вернуть долг родственника, но столкнулась с неожиданными сложностями. Разбираем, как работает погашение займа кредитной картой, кому подойдет такой способ и о чем нужно знать.
Как устроено погашение кредита кредитной картой
По сути, погашение кредита кредитной картой — это рефинансирование, но с нюансами. Чтобы погасить долг в одном банке кредитной картой другого банка, следует уведомить об этом обе финансовые организации и уточнить возможные ограничения. Задайте следующие вопросы:
- позволяет ли банк-кредитор гасить долг заемными средствами;
- как именно осуществляется перевод долга (должен ли переводить деньги сам заемщик или это делает банк-эмитент кредитной карты);
- какова максимальная сумма погашения;
- можно ли положить на кредитную карту свои деньги, если для погашения долга не хватает лимита;
- сколько кредитов можно погасить с помощью кредитной карты;
- есть ли какие-либо комиссии;
- длительность льготного периода;
- процент, который будет действовать, если не уложиться в грейс-период.
Важно! Необходимо выбирать кредитную карту с длительным льготным периодом, который распространяется на рефинансирование кредита в другом банке.
Допустим, вы взяли потребительский кредит в 100 000 рублей под 12%. Ежемесячный платеж по нему составит чуть меньше 9 000 рублей. Если гасить его обычным способом, переплата составит 6 620 рублей. Если же открыть кредитную карту с лимитом 100 000 рублей и беспроцентным периодом, перевести потребкредит на нее и вернуть долг в течение грейс-периода, получится экономия на переплате.
Важно! Этот способ сработает только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить долг в течение беспроцентного периода. Если что-то пойдет не так, высокие проценты по кредитной карте нивелируют экономию.
Если банк не разрешает гасить кредит заемными средствами
Как правило, банки не препятствуют клиентам, желающим погасить кредит или вернуть часть долга заемными средствами. Но есть финансовые учреждения, которые разрешают вносить платежи по кредиту только наличными или переводом с дебетовой карты — если сделать перевод по кредиту с кредитной карты, ежемесячный платеж не засчитается. Займ, который хотела погасить наша читательница Юлия П. с помощью кредитки, был оформлен как раз в таком банке. Если в банке действует такое ограничение, может подойти следующий способ: снять с кредитки наличные и оплатить платеж ими.
Это может быть выгодно в двух случаях:
- если проценты по кредиту выше, чем по кредитной карте;
- по кредитной карте предусмотрена функция снятия наличных и на нее распространяется грейс-период. Дело в том, что кредитки созданы прежде всего для безналичных платежей. Снятие наличных может не подпадать под действие льготного периода, за операцию может взиматься комиссия (в среднем 3–6% от суммы), а процент за снятие наличных может быть на порядок выше, чем за безналичные покупки, говорит финансовый советник, эксперт проекта моифинансы РФ Алексей Родин.
Перед тем как снимать деньги с кредитки, чтобы погасить другой кредит, рекомендуем изучить условия по этой операции и посчитать возможную переплату с учетом комиссии и повышенного процента за снятие наличных.
Как вариант, можно перевести деньги со своей кредитной карты на дебетовую и отправить ежемесячный платеж/снять наличные с нее. В этом случае также необходимо внимательно изучить условия переводов с кредитной карты — лимиты, размер процентной ставки, комиссии.
Можно ли погасить кредиткой кредит за другого человека
По закону третьи лица могут вносить платежи по кредиту заемщика, говорит Родин. Но есть нюансы. Во-первых, такая возможность должна быть предусмотрена договором с банком. Во-вторых, вы не сможете перевести деньги со своей кредитной карты на кредитный счет родственника/друга/коллеги. С такой ситуацией тоже столкнулась Юлия П. — не помогла даже генеральная доверенность.
В таком случае можно перевести деньги со своей кредитной карты на свою дебетовую, снять с нее наличные и закинуть их на кредитный счет родственника или друга.
Подводные камни погашения кредита кредиткой: кратко
Погашение кредита кредитной картой может быть выгодно, если выбрать карту с долгим грейс-периодом, внимательно изучить условия по ней и соблюдать их.
Плюсы такого способа:
- не будет просрочки платежей по кредиту, не испортится кредитная история;
- если грамотно пользоваться грейс-периодом, можно сэкономить на переплате;
- сэкономить также можно, если процент по кредитке ниже, чем по кредиту.
Минусы погашения кредита кредиткой:
- если не уложиться в льготный период, на сумму долга будут начисляться большие проценты;
- не все кредиты можно погасить переводом с кредитной карты;
- есть риск заплатить комиссию и/или повышенный процент за снятие наличных.
Что еще можно сделать, если пора вносить платеж по кредиту, а денег недостаточно
Прежде чем использовать кредитную карту для погашения кредита, нужно как следует все обдумать. Если не рассчитать свои возможности, есть риск не уложиться в грейс-период и в итоге выплачивать проценты выше, чем по первоначальному кредиту.
Кроме погашения кредита кредитной картой есть другие способы отложить или снизить ежемесячный платеж:
- получить кредитные каникулы — то есть отсрочку от ежемесячных платежей на несколько месяцев (срок погашения кредита сдвигается на длительность каникул). Кто имеет право на кредитные каникулы и как их оформить, подробно рассказали здесь.
- запросить реструктуризацию — то есть пересмотр условий по кредиту. Это может быть изменение ставки, если она сильно выше рыночного процента по кредиту. Можно изменить и сумму платежа, в таком случае срок погашения долга и сумма переплаты увеличатся. Закон не обязывает финансовые организации проводить реструктуризацию, но, как правило, банки идут навстречу клиентам.
