Одна из основных причин, почему часть людей не страхует свое жилье, — опасение, что в случае наступления какого-либо ЧП полис не покроет убытки и ущерб придется возмещать из своего кармана. Разберемся, от каких рисков сегодня можно застраховать квартиру и имущество в ней, а от каких — нет.
Стандартные риски
Страхование квартиры или дома — добровольный вид страхования (если речь идет не о страховании имущества, которое оформляется для ипотечного кредита). И даже если вы страхуете жилье для получения ипотеки, закон требует защитить лишь конструктивные элементы помещения — стены, потолок, пол и крышу дома. А страховать или нет внутреннюю отделку, гражданскую ответственность перед соседями и имущество, находящееся внутри квартиры, каждый решает для себя сам и вполне добровольно.
Стандартные полисы добровольного страхования недвижимости включают в себя наиболее часто встречающиеся риски: пожар, залив водой, взрыв, стихийные бедствия, кражу. Чем больше рисков покрывает полис и больше сумма покрытия, тем выше его стоимость. По этой причине некоторые предпочитают застраховать квартиру по минимальной цене. Но нужно иметь в виду, что список исключений в этом случае может быть широким, а страховое покрытие — небольшим.
«Нужно внимательно читать раздел рисков и исключений: что покрывает договор, а что из покрытия исключается. Например, если договор покрывает стихийные бедствия, пожар, повреждение водой и противоправные действия третьих лиц, то стекло, разбитое мячом, метко пущенным ногой ребенка во время азартной игры в футбол, не будет покрыто», — поясняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
Дополнительная защита
Однако часто стандартный договор страхования имущества можно расширить, включив в него нестандартные риски.
«За дополнительную плату страховое покрытие можно расширить, например, рисками "Бой стеклянных изделий" по неосторожности самого страхователя, его близких, рисками повреждения имущества в результате воздействия атмосферных осадков, которые тем или иным образом проникли в помещение, рисками, связанными с проведением ремонтных работ, качеством используемых при этом материалов, нарушением правил эксплуатации имущества, действиями животных, не принадлежащих страхователю или его близким», — прокомментировал начальник управления урегулирования убытков страхования индивидуальных программ «Ингосстраха» Николай Цветницкий.
Вот, например, список рисков, которые можно включить в полис страхования имущества за дополнительную плату:
- битье стекол;
- повреждение электрических и электронных устройств движимого имущества;
- террористический акт;
- расходы по найму жилья в период ремонта после страхового события;
- расходы по уборке и расчистке после страхового случая;
- расходы по замене замков после взлома и ущерба, нанесенного третьими лицами;
- причинение вреда имуществу соседей (страхование гражданской ответственности);
- уничтожение плодородного слоя почвы на участке (например, из-за пожара или затопления).
Застраховать шубу и часы
Еще одна нестандартная группа рисков — ценности, которые хранятся дома. Они могут быть как повреждены, так и украдены, а их стоимость часто сопоставима с ценой мебели или ремонта. Такие вещи, как драгоценности, меховые изделия, произведения искусства, тоже подлежат классическому страхованию, однако страховщику предварительно нужно будет провести их осмотр и оценку.
Как будет рассчитываться и выплачиваться ущерб
Для того чтобы получить возмещение, страховой компании понадобится подтверждение наступления страхового случая в виде справки от компетентных органов — полиции, МЧС, управляющей компании.
По словам Николая Цветницкого, в ряде случаев, когда обстоятельства и причины события очевидны, страховая может принять решение о выплате без документов.
«Ущерб оценивается исходя из реальной стоимости приведения (восстановления) имущества в то состояние, в котором оно находилось до страхового события. Учитывается не только прямой ущерб материалам, но и специфика ремонтных работ, их сложность, необходимость замены/ремонта сопряженных поверхностей и так далее вплоть до стоимости защитной пленки. При этом оценка осуществляется по средней рыночной стоимости аналогичных материалов и работ в регионе расположения поврежденного имущества. Стоит отметить, что в некоторых продуктах в расчет могут приниматься и упрощенные материалы (например, отечественные аналоги), но такие страховые предложения, как правило, имеют минимальную стоимость и ориентированы как раз на страхование квартир с типовым, недорогим ремонтом», — пояснил он.
Нужно четко понимать, как именно рассчитывается страховая сумма, как ущерб будет оценен при выплате и нет ли каких-то ограничений.
«Например, может стоять лимит на выплату по повреждению водой, и если, скажем, вы уехали в отпуск, а в это время в квартире случился потоп, повредивший пол, стены, потолок и мебель, то велика вероятность, что означенного лимита не хватит на восстановление всего имущества», — обращает внимание руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
Что не удастся застраховать
По общему правилу страховые компании не компенсируют риски причинения ущерба имуществу, если это произошло умышленно. Например, в ходе ссоры супругов один из них разбил окно и сломал мебель — в этом случае страховая откажется возмещать ущерб. Также не покрываются риски повреждения или утраты имущества, которые случились из-за военных действий, физического износа, ошибок в проектировании, ареста или изъятия имущества по закону, загрязнения, а также отключения электричества, воды или отопления из-за задолженности страхователя.
«Если квартира в соцнайме, застраховать можно только отделку ("ремонт"), а также движимое имущество и гражданскую ответственность (аналог ОСАГО — если нанимателем по соцнайму будет причинен вред соседям, например из-за залива, страховая компания выплатит соседям компенсацию). Страхование стен и перекрытий возможно только собственником (а наниматель по договору соцнайма собственником не является)», — прокомментировал управляющий директор Департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхования» Артем Искра.
В целом на индивидуальных условиях можно застраховать множество рисков. На страхование не принимаются только ветхие, аварийные квартиры и дома, помещения, подлежащие сносу, конфискации или национализации.
