Если вы решили взять в кредит большую сумму, одного поручителя может быть недостаточно. Придется заручиться поддержкой созаемщика, а то и не одного. Разбираемся, в каком случае его нужно будет искать, какие у него есть права и обязанности и чем он отличается от поручителя.
В каких случаях понадобится созаемщик
Созаемщик понадобится в тех случаях, когда вы собрались взять кредит, но его сумма слишком велика, чтобы тянуть ее в одиночку. Обычно банк видит в этом для себя риски и просит найти созаемщика. Кто будет вносить платежи, банку все равно — главное, чтобы взносы поступали вовремя и чтобы было с кого потребовать деньги, если случится просрочка.
Вот несколько ситуаций, когда может понадобиться созаемщик:
- Вы оформляете ипотеку, но зарплаты недостаточно, чтобы после выплаты кредита оставались деньги на жизнь.
- Вы с партнером организуете общий бизнес, и на покупку оборудования нужна большая сумма.
- Вы с друзьями решили купить дом, чтобы его сдавать. На покупку нужен кредит, за который будут отвечать все арендодатели.
- Нужен кредит на учебу или первое жилье, и здесь созаемщиками могут стать родители.
- Вы только что сдали на права, но у вас еще нет нормального дохода, чтобы взять автокредит. Тогда снова можно заручиться поддержкой родственников.
Банки обычно без проблем соглашаются на созаемщиков в кредитном договоре. Логика проста: чем больше людей отвечают за кредит, тем меньше риск, что деньги не вернутся.
Чем созаемщик отличается от поручителя
Созаемщик отличается от поручителя степенью ответственности. Поручитель не обязан следить за графиком выплат, но гарантирует банку, что заемщик вернет кредит в установленные сроки. Если просрочка небольшая, поручителю это ничем не грозит, но стоит заемщику серьезно затянуть с выплатами, как банк предъявит требования поручителю, а задолженность отразится в его кредитной истории.
А созаемщик — это, по сути, еще один заемщик, с равными правами и обязанностями. Он существует не только для галочки, а несет такую же ответственность, как если бы оформил кредит на себя. Созаемщики могут договориться о схеме выплаты кредита: например, поровну. Или один вносит 1/3 ежемесячного платежа, второй — остальное. Платить может и только основной заемщик, но если он перестанет это делать, бремя ляжет на созаемщика.
Если кредит очень крупный, банк вправе потребовать и созаемщиков, и поручителей.
Сколько может быть созаемщиков
Количество созаемщиков каждый банк регламентирует самостоятельно, но обычно это один-три человека кроме основного заемщика. Есть и такие кредитные организации, которые допускают шестерых созаемщиков, но это скорее исключение из правил.
Кто может стать созаемщиком
Каждый банк выдвигает собственные пожелания к созаемщику, но есть определенный список требований, который у всех примерно одинаковый. Вот каким параметрам обычно должен соответствовать созаемщик:
- гражданство РФ;
- возраст — не младше 18 лет и не старше 60 лет;
- постоянное место работы;
- стаж в одной компании не менее полугода;
- хорошая кредитная история.
Часто банки требуют, чтобы созаемщик был родственником или супругом заемщика, но это условие необязательное. Допустим, если вы решили открыть бар с парой друзей, то вся честная компания и может попасть в список созаемщиков, если каждый из них соответствует банковским требованиям.
Как созаемщики влияют на процентную ставку и сумму кредита
Если у созаемщиков хорошая кредитная история, у них были до этого кредиты, они их полностью и без просрочек выплатили, для банка это хороший сигнал. Банк не только одобрит сделку, но и может предложить более выгодные условия.
«Созаемщиков банк проверяет точно так же, как и заемщиков, и от результатов этой проверки нередко зависит сумма кредита, процентная ставка и срок, на который выдают займ, — говорит юрист Андрей Конышев. — Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, процентная ставка из-за этого может быть ниже. А если у него еще и доход высокий, то банк может одобрить большую сумму. В то же время, если хотя бы у одного созаемщика будет испорченная кредитная история, то банк может и вовсе отказать в кредите, пока вы не найдете более подходящую кандидатуру».
Какие документы должен предоставить созаемщик
Созаемщик ничем не отличается от основного заемщика, поэтому документы он должен предоставить те же самые:
- паспорт;
- СНИЛС или ИНН;
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- заверенная копия трудовой книжки;
- свидетельство о браке (если есть).
Если ипотеку оформляют супруги, у которых есть общие дети, свидетельство о рождении может предоставить только один созаемщик.
От банка к банку список может различаться.
Как взять кредит с созаемщиком
Прежде чем взять кредит с созаемщиком, определитесь с интересующей вас суммой и рассчитайте доход и траты. Предположим, по условиям, которые выдвинул банк, ваш ежемесячный доход должен составлять 150 тысяч рублей, а вы получаете только 100 тысяч. Тогда подтвержденный доход созаемщика должен составлять не менее 50 тысяч рублей.
«После этого решите, как вы с созаемщиком поделите выплаты, и оформите соглашение о взаимных обязательствах, где пропишете все договоренности. Банку этот документ не нужен, но вам поможет восстановить справедливость, если дело дойдет до суда, — говорит Андрей Конышев. — К примеру, вы с другом хотите открыть автосервис и договорились, что будете поровну вносить платежи по кредиту. А он в какой-то момент пропал и перестал выполнять свои обязательства. Вам тогда придется погашать долг за двоих. Но если у вас на руках будет то самое соглашение, вы потом сможете через суд потребовать с так называемого друга платежи, за которые пришлось отдуваться вам».
Следующий шаг — подготовка пакета документов и предоставление их в банк. Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования.
Есть ли у созаемщика право на имущество, купленное в кредит
Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку. В этом случае приобретенное жилье считается совместно нажитым имуществом, если иное не прописано в брачном контракте.
В остальных случаях созаемщики (так же, как и заемщики) становятся собственниками имущества только после того, как рассчитаются по кредиту. И если в договоре купли-продажи они значатся покупателями вместе с заемщиком.
Созаемщик также может сразу оформить равные права собственности на имущество, если изначально собирается платить по кредиту поровну с основным заемщиком. Этот момент тоже можно прописать в соглашении о взаимных обязательствах.
Как долг заемщика влияет на кредитную историю созаемщика
Полная информация по кредиту основного заемщика появляется в кредитной истории созаемщика. В том числе история платежей. Непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика, и если он в будущем захочет оформить на себя пусть даже небольшой потребительский кредит, этот долг повлияет на размер нового займа.
Какие еще есть риски у созаемщиков
Если вам предложили стать созаемщиком и это никак не связано с вашим общим бизнесом (например, друг строит дом, и вы решили хотя бы так ему помочь), на берегу оцените все возможные риски. Вся эта история может затянуться не на один год. Вы, например, помогли другу со строительством дачи и стали созаемщиком, а через пару лет у вас появился ребенок и вы захотели улучшить свои жилищные условия. Вроде и с платежеспособностью все хорошо, и дохода хватает, чтобы покрыть несколько кредитов, да только банк может отказать. И будет отказывать до тех пор, пока друг не расплатится по дачному кредиту.
«Кроме того, возможна такая ситуация, что ваш друг берет ипотеку, оформляет вас созаемщиком с вашего согласия. Через пару лет его сокращают, ему становится элементарно нечем платить по долгам. Вы же по документам в таком случае должны расплачиваться по общему займу, — говорит Андрей Конышев. — В итоге получится так, что вы будете платить за чужой кредит, потеряете деньги и, скорее всего, друга. Поэтому на берегу задайте себе вопрос: вы вообще готовы нести ответственность за чужой долг и выплачивать его?»
Какие риски есть у основного заемщика
Риски основного заемщика заключаются в том, что он не сможет изменить условия кредитного договора без согласия созаемщика. Например, заемщик соберется увеличить срок кредита, чтобы уменьшить выплаты, а созаемщик окажется категорически против этого — потому что он хочет поскорее закончить эту историю. Тогда изменить условия договора не получится.
