Более 70% россиян пользуются банковскими программами лояльности. Как говорится в исследовании, наиболее привлекательный кэшбэк — возврат денежных средств, его выбирают 79% клиентов. 21% респондентов не против получать вознаграждение в виде бонусов.
Время от времени банки обновляют условия программ лояльности: одни меняют максимальную сумму вознаграждения, другие вводят дополнительные условия для получения кэшбэка, третьи пересматривают категории, за покупки в которых начисляют вознаграждение. Разобрались, насколько это законно.
Может ли банк менять условия программы лояльности
Закон не регламентирует программы лояльности: финансовые организации вводят их для своих клиентов, по сути это маркетинговый ход, поясняет эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Николай Дмитриев. По его словам, в большинстве случаев банки могут менять и даже прекращать действие бонусной программы.
Есть исключение, когда изменение неправомерно: если в договоре в пакет оказываемых услуг включены условия о начислении кэшбэка/баллов и иных индивидуальных привилегий клиента. В этом случае отмена или пересмотр правил начисления кэшбэка — одностороннее изменение условий договора, отмечает эксперт.
«Банк не всегда прекращает программу (и включает пункт о возможности изменения условий в договор) по доброй воле: осуществление программ лояльности зависит не только от кредитной организации, но и от поставщиков товаров и услуг (маркетплейсов, авиакомпаний, магазинов)», — подчеркивает Дмитриев. Или, например, когда весной 2022 года Центробанк России снизил комиссию за эквайринг на оплату социально значимых товаров и услуг.
Важно! Само наличие вознаграждения за покупки не гарантирует его начисление, в договоре обслуживания карты могут быть пункты, ограничивающие программу лояльности при несоблюдении определенных условий. Например, банк может не начислять кэшбэк за покупки в определенных категориях (как правило, это оплата коммунальных услуг или мобильной связи) или при сумме покупки менее 100 рублей. Перед тем как подписать договор с банком, внимательно изучите все условия документа. Почитать, на что обратить внимание в договоре обслуживания кредитной карты, можно здесь, а здесь — в договоре обслуживания дебетовой карты.
Должен ли банк уведомлять о смене условий
Да. Вне зависимости от того, включен ли кэшбэк в индивидуальный договор или действует в соответствии с общими для всех клиентов правилами.
Об изменении условий кэшбэка банк должен уведомить клиента одним из следующих способов:
- СМС или push-уведомление;
- звонок по телефону;
- письмо (в том числе электронное);
- сообщение в чате мобильного приложения;
- публикация на сайте банка.
Что касается сроков, уведомление должно поступить не менее чем за 30 дней до вступления изменений в силу. Банк не должен убедиться, что клиент получил сообщение.
Если же финансовая организация поменяла условия программы лояльности и не сообщила об этом, клиент может оставить жалобу в интернет-приемной Банка России. Также написать отзыв можно в Народном рейтинге Банки.ру (инструкция, как это сделать).
Если клиент злоупотребляет кэшбэком
Обычно условия программ лояльности позволяют отобрать начисления, полученные в результате злоупотреблений. Например, если клиент оплатил товар, а позже вернул его. Или даже в случае большого количества нехарактерных операций, когда клиент, скажем, несколько раз в течение короткого периода времени заправил автомобиль в объеме, превышающем эксплуатационные свойства.
На что обратить внимание при выборе карты с кэшбэком
У каждого банка своя программа лояльности. Даже по одной карте могут быть разные условия, которые клиент вправе менять хоть каждый месяц. Например, владельцы «Умной карты UnionPay» от Газпромбанка могут выбирать вознаграждение в рублях или авиамилях. Аналогичные условия по карте «#МожноВСЁ» от Росбанка.
При выборе карты с кэшбэком следует обратить внимание на следующие факторы:
- Стоимость ее выпуска и обслуживания. В идеале выбирать бесплатную карту.
- Вид вознаграждения: рубли, бонусы, авиамили. Здесь все зависит от покупательской способности и потребностей. Например, кэшбэк милями подойдет тем, кто часто путешествует.
- Какой процент от суммы покупки возвращается кэшбэком.
- Условия для получения кэшбэка. Бывает, банки начисляют вознаграждение только при оплате покупок на определенную сумму или при определенном несгораемом остатке.
- Список партнеров банка, за покупки у которых начисляется повышенный кэшбэк. Вознаграждение может достигать 30% или даже 50%.
- Максимальный лимит вознаграждения. Обычно это 3–5 тыс. рублей в месяц.
- Срок действия бонусов и возможность их потратить (есть ли ограничение по сумме, которой можно компенсировать стоимость покупки).
Сравнить условия по картам с кэшбэком можно здесь.
